我国构建普惠金融体系重要性认识

作者简介：陈春冉（1990.03-），男，汉，淮南人，研究生二年级，南京财经大学，经济学院，研究方向：西方经济学。

摘要：当前我国的金融制度存在很多诸多弊端：中小企业融资难，地区金融发展不平衡，农村金融发展滞后，以及金融歧视等，这些都对现有的金融制度提出了质疑。与此同时，经济社会正面临转型，经济结构调整，产业组织升级以及国际资本渗透等。普惠金融在新的经济形势下应运而生，它强调社会的公平正义，尤其是对贫困人口以及弱势群体提供金融服务，这对于全面建设小康社会，构建和谐社会，具有重要意义。

关键词：普惠金融；小额信贷；金融歧视

金融作为经济发展的重要支撑，在经济发展中起到十分关键的作用，然而随着时代的发展，旧有的金融体制越来越难以解决日益突出的新问题，现有的金融格局正面临着挑战。2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。普惠金融在新的经济形势下应运而生，被时代赋予了新的使命。

一、普惠金融的产生

普惠理念最早萌芽于18世纪爱尔兰的贷款基金和德国储蓄信贷合作社，它们通过向贫困的农民提供无抵押的低息小额贷款，并且给他们提供储蓄等一系列的金融服务用来提高贫困居民的居民福利。这是普惠金融最早萌芽的雏形，是以小额信贷的方式出现的。后来到了上个世纪70年代，孟加拉国出现了只以农村妇女为贷款对象的小额信贷银行，在实践中取得了巨大的成功，使得小额信贷银行在全世界推广开来，他的创始人穆罕默徳·尤努斯因此获得了诺贝尔和平奖。经过20年的发展，小额贷款银行在实现提高贫困居民福利的实践过程中也越来越多的认识到，要想切实地改善贫困居民的福利现状就需要提供更加全面，多层次的金融服务。由此，普惠金融经历了有“小额信贷银行”向“微型金融”转变的过程。直到2005年，联合国在“国际小额信贷年会议”上首次提出了普惠金融体系（inclusive financial system）这样一个概念，至此，普惠金融才正式的被全世界所认识和关注。

二、普惠金融的概念与内涵

普惠金融首先强调的是金融权及人权，是指全体社会成员应该平等有效的获取他们享受金融服务的权利，就如同他们获取人权一样真实有效。一般意义上认为，普惠金融是以扶贫为目的而发展起来的，它需要提供一系列保障贫困居民福利的金融产品，储蓄、保险、信贷等，其中信贷被认为是发展普惠金融的核心环节，因为信贷支持是贫困人口摆脱贫困最有效也是最直接的方式。长期以来，正规金融机构出于利润与风险的考虑，使得贫困人口很难从正规的金融机构获得贷款，因此，普惠金融就需要摆脱传统金融体系的束缚，另辟蹊径尝试发展出一种全新的金融方式，为全体社会成员，特别是中低收入群体提供金融支持与服务，这也正是它普惠的本质特点。

2005年5月在日内瓦举办的全球关于普惠金融体系启动大会，会上发布了《普惠金融体系蓝皮书》，这本蓝皮书对普惠金融体系的前景这样描绘的：每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。它将具有以下特征：一是家庭和企业可以用合理的价格获得各种金融服务，包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付、地区和国际汇兑等。二是健全的金融机构，应遵循有关内部管理制度及行业业绩标准，接受市场的监督，同时也需要健全的审慎监管。三是金融机构的可持续，是指可提供长期的金融服务。四是要在金融领域形成竞争，为客户提供更高效和更多可供选择的金融服务。可见，普惠金融体系的基本含义就是為社会所有人，特别是贫困和低收入者提供金融服务的体系。在普惠金融体系中，需求方即客户有权用合理的价格获取金融服务，供给方即金融机构有义务在遵循市场监督的原则下开发创新和提供更多可供选择的金融服务，而政府方则需要通过政策、立法和规章制度等建立一个可持续的金融体系。同时，普惠金融体系特别关注目前尚未能被商业银行服务覆盖的那些低收入和贫困人群，认为只有这部分特定目标客户的金融服务解决了，这个体系才是一个健全和完善的金融体系，因此普惠金融体系不仅要巩固现有的运行良好的金融机构，还要将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去，让金融在促进国民经济发展中发挥更大作用。

三、传统金融体制的弊端

在金融体制产生与发展的过程之中，传统金融存在着很多难以触及的领域，例如中小企业融资困难，地区金融发展水平差距扩大，农村金融发展滞后，以及对穷人的金融歧视等。

中小企业作为经济发展中最具有活力的一部分，其发展却受到诸多的制约。中小企业融资难，融资渠道狭窄，成为制约中小企业发展最重要的原因。由于商业银行紧缩信贷投放权，中小企业很难在银行分支机构获得贷款，而现有的上市与资产证券化渠道的限制，他们也难在股票证券市场上进行融资。这导致大量资金用于支持大型企业的发展，中小企业发展步履维艰。

地区金融发展差距大，西部地区金融机构较为单一，多以大型国有银行为主，其他商业银行以及非银行的金融机构分布较少，外资金融机构也主要集中在东部经济发达地区。由于西部金融机构构成单一，企业只能依赖于仅有的几家大型商业银行，使得金融风险被集中于大型商业银行，经济活力不足，对经济发展的支持力度也欠缺。

农村金融发展滞后，2008年金融危机之后，各大商业银行纷纷退出了村镇地区，导致银行网点在村镇地区分布逐步减少。又由于贫困地区人口大多有储蓄的习惯，使得农村地区资金大多用于支持城市地区建设，资金大量外流使得农村地区资金使用情况恶化，同时，民间借贷活动活跃，但监管不力，风险累积，这些都严重制约着我国农村地区的经济发展。

由于存在对穷人的金融歧视，使得本身就处于弱势地位的穷人很难从正规的金融渠道获取他们需要的金融产品与服务。商业银行出于对自身风险与利润的考虑，常常会把穷人排除在他们的金融服务对象之外，这样导致穷人失去了获得投资资本的途径，而因此被迫转向非正规的金融机构，他们因此需要忍受高昂的价格歧视，增加了自己的投资风险。正是由于商业银行的不作为，成为了贫困的放大器，使得穷人越来越穷，富人越来越富。

四、构建普惠金融体系的重要性

普惠金融需要在现有的传统金融体制的基础之上进行发展与创新，是历史与时代的产物。从普惠金融的目的来看，普惠金融致力于提高全体社会成员的福利水平，有利于社会和谐健康地发展，同时实践也表明，发展普惠金融对于提高经济的运行效率，转变经济增长方式，发展社会经济也是具有十分重要的影响。尤其是对于中小企业来说，提供他们发展所必须的金融支持，激发他们的创业激情与活力，深度挖掘市场潜力，对于整个社会的经济发展起到至关重要的作用。

从普惠金融的发展历程来看，普惠金融先后经历了小额贷款、微型金融的发展阶段，这也就决定了普惠金融是生来要为广大贫困人口服务的，这也正是提高社会的公平正义，发展和谐社会的要求。而由于多数的小额信贷机构在提供小额信贷的同时，也需要政府或者慈善机构的支持，小额信贷机构在关注社会福利提高的过程中忽略了盈利性与自身发展的可持续性，这也成为小额信贷机构发展最大的弊端。而普惠金融提出是对小额信贷和微型金融的发展与扬弃，它在强调社会福利的同时也强调自身发展的可持续性。

当今的中国正面临着经济发展的巨变，国内的经济结构调整，国际社会更加开放与挑战的环境，都对经济安全与平稳发展提出全新的要求，普惠金融顺势而为，在历史的转折中被提出来的，也因此会带着它的使命不断地向前发展。在新一轮的经济探索中，普惠金融在旧有的金融制度上有所扬弃，成为经济转折中新的曙光，也必将在经济大发展中力挽狂澜，为全社会的经济发展贡献力量。（作者单位：南京财经大学）

参考文献：

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