浅析互联网金融模式

李梦瑶

摘要：随着经济的迅速发展，传统的金融模式已经不能满足人们的金融需求。寻求更加方便快捷及安全的金融模式已经成为当下金融行业发展的重点。同时，随着网络购物及网络金融的迅速发展，互联网金融模式已经受到越来越多人的关注。笔者认为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络将对人类金融模式产生巨大影响，各类金融支付模式已经成为支付的主要模式。同时可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。笔者结合具体案例浅析了互联网金融模式与传统金融模式的不同之处，同时分析了互联网金融模式存在的弊端与不足之处。笔者阐述了对于未来互联网金融模式发展的建议。

关键词：互联网金融模式； 移动支付； 网购

传统的银行性质的金融模式已经逐步被各类互联网金融模式替代。支付宝已经成为当前互联网金融交易的重要手段。越来越多的年轻人选择支付宝，其便利性及快捷性受到年轻人的热捧。同时支付宝可以支持各类银行的转账，很多电子商务平台已经开通互联网金融交易，客户可以通过互联网实现各类理财以及投资。以支付宝为例，其开通了余额宝投资理财型产品，客户可以通过将支付宝余额存为余额宝，其受益均比银行预期受益要高。余额宝是支付宝为个人用户推出的通过余额进行基金支付的服务。把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。余额宝首期支持天弘基金“余额宝”货币基金。货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券，2012年国内货币基金7日年化收益率平均约为3.8% 。总体来看，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险极小。从余额宝的基本概念来看，余额宝是向基金公司等机构购买相应理财产品。余额宝首期支持天弘基金“余额宝”货币基金。我们可以得知余额宝是一种风险性较小同时受益较高的理财产品，同时其便利性也受到了广大用户的青睐。笔者认为与传统的理财产品相比较，类似支付宝、余额宝的互联网金融产品与传统金融产品有如下不同之处。第一，操作的便利性。互联网金融可以通过用户随身携带的移动设备进行各类网上交易。操作起来十分方便，节省了时间和精力，可以随时随地的进行各类交易。第二，互联网金融理财的多样性。由于互联网金融与传统金融在操作模式及产生的来源不同，因此其个性化的受益方式也是独树一帜的。第三，互联网金融收益率较高。传统的金融受到央行等金融机构的约束，在各类受益限制上有具体的规定。然而互联网金融由于与传统的金融在管理体制上存在差异，这也为互联网金融提供了更广阔的操作空间。虽然互联网金融存在很多优点，但是其自身也存在诸多不足。

首先，互联网金融模式面临着网络风险，其危险性比传统金融模式高出数倍。例如部分网银用户曾经因为手机丢失导致网上银行账户被盗等案例。由于互联网金融都是在网络上进行交易，因此就会面临诸如黑客等网络风险。网络操作的高风险性导致了金融交易必定会面临此类风险，很多金融机构都出现过类似的情况。而传统金融由于都是面对面的柜台操作，同时由具有专业操作知识的人员进行操作，避免了各类操作中存在的风险。其次，互联网金融要求客户具备一定的金融理财知识，由于没有专门的人员为客户进行讲解，那么客户在选择金融产品时就需要花费较多时间和精力去学习和了解所要购买的金融产品。传统的金融产品会由银行等专门从事金融服务的人机构安排专业人员进行讲解。因此互联网金融对于客户群体的素质具有一定的要求，并不是所有的人员都有能力进行互联网金融操作。最后，互联网金融产品的不稳定性导致了部分客户的流失。传统的金融理财银行会与客户签订相关协议，客户都会持有银行开具的相关票据，然而互联网金融客户通常是在网络上与具备金融产品推广权利的机构进行电子合同签订。这样对于客户将来维权时会造成诸多不便。因此如何规范互联网金融产品的合同签订手续等问题已经成为亟待解决的重要难题。

笔者认为未来互联网金融模式的发展需要经历更长的时间和更多的实践。客户群体对于互联网金融产品的认可也是需要时间的。互联网金融产品应当在产品种类等各方面加以完善。同时国家的相关监管部门应当对于互联网金融机构应当加强监管，同时国家应当出台更多的相关法规。法律是对于金融的一种强有力的监管，只有在法律上予以规范才能保证金融秩序的规范。同时互联网金融部门应当不断提升自身服务水平，确保用户的支付安全。只有从根本上提高了互联网金融的服务水平才能促进互联网金融的有序发展。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院2013级）

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