老年长期护理保险推行阻力分析

作者简介：任媛（1992.05-），女，就读于西南财经大学保险学院。

摘要：我国“未富先老”现象引起广泛关注，长期护理保险作为有效的应对手段被推出，然而，自2006年引入以来，却未能如预料中发展。究其原因，长期护理保险实行的阻力主要来源于三个方面的市场参与者：消费者，保险公司，政府及保险监管部门。

关键词：长期护理保险；阻力；老龄化

随着我国人口老龄化的问题日益严重，人口结构发生了质的变化，传统的家庭护理功能开始下降，老年护理需求越来越大，社会各界都开始研究应对这一问题的策略并且借鉴国外经验进行了一些有效的尝试。其中，长期护理保险由于其保障的长期性，以及在国外的成功推行受到了理论研究界的关注。但是到目前为止，护理险的市场占有率十分有限。截止至2015年，登记并推出的商业健康险产品共4585种，其中护理保险仅有117种。

面临严峻的养老形势，针对老年护理的健康险理应获得最大程度的发展。但是，长期护理保险却始终未得到充分发展，究竟是为何？下面，分别从三方市场参与者角度分析长期护理保险发展的阻力并给出解决问题的建议。

一、消费者：为什么不买？

1.风险减负需求高，但保险意识薄弱

我国消费者的保险意识仍旧很低，远未达到世界的平均水平。长期护理保险作为较为新的险种，还并没有被消费者熟知和广泛关注。同时，购买商业保险作为一种风险规避的方式，还并不是中国广大消费者群体的首选，人们似乎更倾向于传统的以个人储蓄或家庭互助的方式来应对可能发生的风险。因此，同样作为商业保险的长期护理保险虽然推出已经有一段时间，但并没有成为消费者应对养老问题的首要选择。

2.产品设计缺乏针对性、灵活性

通过对市场上现有产品进行分析发现，市场上现有的117款长期护理保险，其中很多是作为附加险的方式在经营，并没有给消费者提供足够的选择，而且产品的设计十分相似导致不同产品的可替代性高。还有一些长期护理保险产品并非针对老年群体，而是针对幼儿的或者是劳动者的，这就使得针对解决养老护理问题的护理保险供给数量远达不到需求的数量。

再者，保险合同中全国通用的给付额度并没有考虑到不同经济发展水平地区的护理成本差异。我国的经济发展具有很大的地区差异，人力资本的价值更是悬殊，使得不同经济发展地区老年护理的支出水平差别大。

二、保险公司：为什么不卖

1.缺乏经验数据，精算费率厘定的完备性不足

保险公司产品设计的重要环节是通过精算对产品进行定价，而合理准确的定价依赖于较为准确的精算假设和经验数据。由于商业性长期护理保险刚刚推出不久，保险公司没有足够大的样本建立可靠的经验数据作为精算假设的基础。（李春会 & 李姗， 2013）虽然有与社会保险相关数据实现交流与共享的说法，但是社会保险的数据参考价值并不高。这就可能造成保险公司推出的长期护理保险费率不合理，或者导致消费者无法或不愿负担，或者使得保险公司出现亏损，进而不愿意经营长期护理保险。

2.风险管理水平不足，管理难度大

我国保险公司风险管理起步晚、起点低，本身的风险管理水平不高，很难与国外成熟市场相比。然而，发展长期护理保险需要很多风险管理措施，其中主要是在核保、理赔过程中的道德风险和在资金运用过程中的市场风险。由于保险公司缺乏足够的经验和专业人员对“长期护理状态”的判断，医疗机构的认定在便在理赔过程中显得至关重要。这种依赖第三方机构的经营管理模式带来的信息不对称极有可能产生道德风险（时洪洋 & 谢丽霞， 2013），使得保险公司不能正常运营。

三、政府及监管部门：为什么不强制实施

1.老年护理人力资源严重缺乏

我国护理制度并不发达，市场无法提供足够的高质量的专业护理人员对购买了长期护理保险的老人进行护理。根据调查，我国的大学专业设置中并没有专门的老年护理专业。而护理人员市场上，高端护理人员缺乏，其他的护理人员都或多或少的不能满足老年护理的要求。从历史来看，我国护理制度发展较晚，专业人员的供给不能满足需求。从文化上来看，国人对护理工作还有着偏见，于是很多人不愿意从事护理的工作。而老年护理有其特殊性，不仅要照顾到老年人身体的健康，帮助其正常生活，应对老年群体不同层次的护理需求，更多的还要起到代替子女陪伴老人的作用。护理从业人员供给不到位，消费者更大的需求必然会将这一矛盾激化。

2.我国发展中国家的现状

我国目前经济发展水平低，城乡差异大，人均收入水平低，對于有些地区的人来说，生病就医都是奢侈的，更别提将仅有的资金投入保险，接受长期护理了。并且，强制的保险作为社会制度的一部分，就需要体现其公平性，需要人人参保，然而，面对我国人口众多的现状，这显然是不合理的。强制的参保还可能带来的问题是灵活性不足，不能根据个人的实际能力和需求获得相应的保障。

四、对策：商保与社保结合的新尝试

1.长期护理保险实行模式的国际经验

世界上长期护理保险比较有代表性的分别是实行自愿投保的商业保险模式的美国和强制性护理保险的日本。

美国的长期护理保险制度是完全以商业保险公司为主体的。商业保险公司经营，不同年龄的投保人通过自愿购买的方式参加长期护理保险。（荆涛， 2010）日本于2000年出台了《护理保险法》，长期护理保险加入社会保险体系。日本老年护理保险制度由政府强制实施，市町村具体运营。这一制度体系的资助来源于两个方面：50%来源于民众所缴纳的保险费，另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。

2.商业保险和社会保险结合的新模式

商业保险和社会保险都有其各自不可替代的优越性。但是，也都有各自的缺点，使得单独的采取任何一种方式都可能会牺牲一部分人的利益。因此，借鉴医疗保险的成功经验，建立以全社会长期护理保险制度为基础，商业长期护理保险为补充的长期护理保险发展模式，可以预见是一种有发展潜力的模式。

一方面，积极建立并完善护理制度，为长期护理保险的全面实施提供保障。同时，借鉴基本医疗保险的实施，逐步实施覆盖全社会的长期护理保险，并出台长期护理保险相关法律予以保障实施。与医疗保险不同的是，在法律制定时，就要考虑到后期商业保险公司加入的情况，并且在法律中约束并规范其行为。

另一方面，由于我国已经推行商业性长期护理保险，在制定相关制度并为全面推行护理保险的同时，商业性长期护理保险应当继续积累经验。但是，各公司经验数据应当经由行业协会共享，并且共同商定解决现有产品设计的问题，以保证消费者的需求达到最大程度的满足。（作者单位：西南财经大学保险学院）

参考文献：

[1]荆涛. （2010）. 建立适合中国国情的长期护理保险制度模式. 保险研究（04）， 77-82.

[2]李春会， & 李姗. （2013）. 我国长期护理保险的推进路径. 当代经济（7）， 25-27.

[3]时洪洋， 谢丽霞. （2013）. 我国长期护理保险：问题及下一步. 江西广播电视大学学报（3）， 39-41.