浅析我国民营银行发展的现状、原因及对策

潘俊宁 张志恒

作者简介：潘俊宁（1990-），女，河南平顶山人，研究生，研究方向：民族经济。

张志恒（1971-），男，陕西乾县人，教授，研究方向：民族经济。

摘要：长期以来，我国金融市场环境的不成熟，民营银行发展缓慢。近年来，我国一些地区频繁发生融资难的问题，出现许多地下钱庄等非法金融机构，给我们国家的金融安全带来潜在的威胁，而进一步推进民间资本进入银行业，成立民营银行对于解决我国实体经济发展中资金短缺以及促进金融改革、维护金融市场稳定有着重要的意义，因此我国于2014年开展民营银行试点工作并以此来探寻如何发展民营银行。

关键词：民营银行；意义；现状；原因；对策

一、民营银行及其发展意义

（一）民营银行。当前，学术界对民营银行的本质特征未能形成全面的认识，因此从产权结构论、资产结构论和治理结构论等不同方面对民营银行进行界定。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。

（二）发展民营银行的意义

1.解决中小企业资金融资难的问题。非公有制经济，不仅促进了我国经济的发展，而且由于我国劳动力相对丰富、资本相对稀缺的生产要素禀赋的特点决定了我国大力发展个体经济和私营经济等劳动密集型企业，能够充分发挥我国的比较优势，增强相关企业在国际中的竞争力，同时它们的发展还为社会提供了更多的工作机会，直接增加人们的收入。然而许多企业面临融资难的问题，不得不通过地下非法的金融活动和企业内部积累来解决资金短缺的问题。随着民营企业规模的扩大以及产业升级、技术进步的需要，对资金的需求也会进一步上升，为了促进民营企业的发展，必须加快金融体制改革，建立民营银行。

2.促进国有金融机构的改革。目前我国的银行业逐渐打破了过去四大国有商业银行一统天下的单一国有银行体系，但时至今日国有商业银行仍然处于垄断地位。民营银行作为一种新兴事物，民间资本在公司处于控股地位，采用现代企业制度，提高了民营银行的经营效率，它的出现将会使国有银行和其他股份制银行真正感到竞争的压力，从而加快改革的步伐，最终在促进国内金融市场公平竞争的同时提升我国金融业的国际竞争力。

3.解决二元经济结构问题。目前，我国国民经济结构的突出特征是二元经济结构，若要改变这种经济结构状况，必须大力发展工业经济、农业经济，走农村城市化道路。近年来，随着农村经济产业结构的调整和升级，对资金的需求越来越大。但是由于国有银行逐步缩减其县以下金融机构数量，同时限制并取缔了城乡各种具有互助性质的民间金融组织后，可对支持农村经济发展的贷款机构越来越少。不仅如此，大部分金融机构在农村只吸储不放贷，使得广大农民借贷无门，融资困难，不得不转向民间借贷机构或私人解决资金问题。现有金融服务不到位，而民营银行由于以盈利为目的，很大程度上能够解决农户贷款难的问题，为农村的发展提供金融服务。

二、我国民营银行的发展现状及原因

目前我国民营银行的发展远远落后于民营经济的发展，为了促进国民经济的健康发展和国内金融改革，越来越多的人希望建立民营银行，银监会于2014年先后批准筹建5家民营银行的申请，这些民营银行主要定位于为个人消费者、小微企业和县域三农提供普惠金融服务，很大程度上为他们解决了融资难的问题同时促进了我国金融的改革。事实上早在1996年1月12日，民生银行的成立标志着我国首家民营银行的诞生，但是在其发展过程中慢慢地出现了国有化的趋势，而民营银行最突出的特点是独立运营、市场在银行的发展中起决定性作用，这也是民营银行的优势所在，因此我国没有一家真正意义上的民营银行。我国民营银行发展缓慢，究其原因主要有以下几个方面：

（一）缺乏完善的金融监管机制 。我国银行业起步晚，缺乏完善的监管机制。以往在对金融机构的监管上出现监管滞后的现象，不仅如此，一些基层的监管机构非但没有起到监督的作用，反而钻金融监管的漏洞。而且针对民营银行的准入、监管、退出等法规迟迟没有出台，若放松银行业的准入条件，大量毫无经验的民营银行的进入，可能会一放就乱，引发一系列的问题，严重的话会对整个金融体系的安全造成严重的威胁，甚至造成金融动荡的局面。

（二）缺少银行保险制度。民营银行不同与传统的国有银行，国有银行以国家的信用为担保，国家作为国有银行的拥有者对储户负责，一旦发生金融危机或银行无力支付存款时，国家就会动用财政来解决银行危机。然而由于缺乏银行保险制度，当民营银行出现问题时，没有任何保险机构为储户提供保险，储户的资金安全将得不到保证。因此一旦出现危机征兆，民营银行就有可能发生挤兑风潮，将不利于民营银行的发展。

（三）存在关联贷款交易。商业银行在日常的资金借贷中，为了降低信息不对称而增加的风险，通常会进行关联交易，不仅为商业银行节约了信息成本，同时由于银行和关联股东的非内部管理关系也降低了银行的监督成本和组织管理成本。但是由于银行内部监控制度的缺失和现代企业制度的缺陷，使得关联交易成为控股股东和经营者进行单方面利益输送的渠道，大大增加了银行的经营风险。较之国有银行，由于中小企业融资难的问题仍然广泛存在，一些在民营银行成为大股东的企业更容易通过它所控股经营的银行进行关联交易，威胁储户的资金安全。

三、我国民营银行发展的对策

随着我国民营银行试点工作的进行，为了民营银行能够更好地发展下去，针对民营银行的未来发展提出以下几点建议：

（一）完善我国的金融监管体系

1.制定民营银行市场退出规则和一套完善的民营银行破产清算程序，降低民营银行的市场退出成本并维系储户对整个银行体系的信心

2.设定与民营银行总体风险相匹配的最低资本充足水平，对于资本充足率达不到标准要求的，限其在规定的时间内补充，或者强制其“退出”，防止因资本严重不足而发生挤兑、破产等现象

3.在加強金融机构监管力度的同时，应充分地发挥行业协会和公众监督对民营银行的约束作用

（二）建立存款保险制度

1.实行强制存款保险，使那些不愿意参加银行存款保险制度的国有银行也加入进来，从而增大保险基金的规模，降低逆向选择的可能

2.在征收保费时，以民营银行的风险水平为依据，实行保险费率的差别征收，以此来提高银行的自律性，抑制其过度冒险

3.存款保险机构应该提高自身的独立性，减少对存款保险制度的不必要干预，切实保护存款者的利益，增加存款保险制度的有效性和效率。

（三）完善民营银行关联交易制度体系

1. 在试点设立之初，针对民营银行潜在的关联交易风险立新规，整合创新现有制度，在制度层面降低民营银行关联交易的可能

2. 明确民营银行发起人的风险承担责任并加强对民营银行股东的监管，降低他们对关联股东和关联企业进行利益输送的冒险行为

3.进一步提高针对关联交易的监管技术，从而增强对民营银行关联交易的识别能力（作者单位：西藏民族学院）

本文是西藏自治区高教人文社科重点项目“拉萨市非公有制经济发展问题研究”（批准号：2013ZJRW03）的阶段性成果，本研究同时得到“西藏特色经济发展与产业转型研究创新团队”项目的大力支持，在此一并表示诚挚谢意，但文责自负。

参考文献：

[1]徐滇庆.《金融改革路在何方》[M].北京大学出版社，2002.2

[2]邢军峰.《中国民营银行准入的研究》[D].河南大学，2004

[3]罗树昭.《中国民营银行发展的新制度经济学分析》[D].广西大学.2004