互联网金融的发展

李晓雅

摘要：互联网的快速发展对社会产生了不可估量的影响，而随着支付宝等一众互联网平台的开拓与创新，也对传统金融业产生了前所未有的冲击，互联网金融业如何发展以及互联网金融对传统金融业产生了怎样的冲击成为了许多人关心的方向。

关键词：互联网金融；利率市场化；安全性；市场监管

2014年9月19日注定是不平凡的一天，当日晚21点30分，阿里巴巴终于鲤鱼跃龙门，一举超越Facebook，成为仅次于谷歌的全球第二大互联网公司，中国与全球共同见证了一个帝国的崛起。阿里的成功上市，不仅使国人狂欢，更加引起了人们对互联网快速发展的唏嘘，同时人们也意识到传统金融业的前路越来越坎坷。

一、什么是互联网金融

互联网金融是指以依托于支付、云计算、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点，与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于通过移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

根据诸多的现实可以了解，互联网金融的发展是迅速而平稳的，发展劲头不容小觑。它方便快捷的特色非常适用于现在快节奏的生活，人们想要办理一项业务，不需要花费大量时间去银行排队办理，只需在网上轻轻一点就可办理业务。成功的创新其实是对人们现实或潜在需求的挖掘和满足，互联网金融可以说是比较成功的创新，随着科技和社会的发展， 它对传统金融业的影响和冲击也会越来越明显。

二、互联网金融的现状

随着利率市场化的实施，传统的金融业再也不能通过提高存款利率或者降低贷款利率的方式进行竞争。并且如今正处在中国金融业改革创新的重要阶段，这些为互联网金融的发展创造了良机。互联网金融最开始是以“余额宝”这一平台为人们熟知，根据中国资金管理网的有关信息，余额宝从进入大众视线，到“闯入”政府工作报告，相隔不足9个月。其间，余额宝规模突破5000亿元，用户数突破8100万，数量超过了A股股民。

互联网金融的迅速发展，与网络的快速普及息息相关。中国互联网信息中心发布的《2014年中国互联网发展报告》显示，截至2014年年底，我国网民规模已达6.49亿人，人均每周上网26.1小时。互联网普及率为47.9%，较2013年底提升了2.1个百分点。这么一个庞大的数字让人忍不住惊叹，中国互联网的发展太迅速了。在这个市场经济的大环境下，具有商业头脑的人自然不会放过这大好时机，许许多多与互联网有关的商品及衍生品发展起来。互联网金融应运而生，展现出强劲的发展势头。迅速的取得了人们的依赖，从传统金融业那里分到了一杯羹。

互联网金融很大一部分是对传统金融业的在线化。例如余额宝是对存款业务的在线化，它的利率不固定，虽然有一定风险，但相對来说高于同期银行业利率，并且便于支付和转账，为大多数人乐于接受。中国的互联网行业中，百度、阿里巴巴、腾讯三足鼎立，形成了互联网三大帝国。如今他们把枪口都不约而同指向了互联网金融行业，百度小贷、余额宝、财付通等的分庭抗礼也向人们昭示了互联网金融的重要地位。

三、互联网金融对传统金融业的冲击

银行的三大基本业务就是负债业务、资产业务、中间业务。从这三个角度来阐述互联网金融造成的冲击更加基础和具有实际意义。

（一） 对负债业务的影响

银行的负债业务通过吸收客户的存款实现，负债业务是其他业务的基础，银行有钱才能生存。如今第三方支付平台的发展，又快捷收益又高，且带有基金性质，使得那些注重理财的人们都乐意把钱放在第三方支付平台上，从而导致银行的客户大量流失。而大规模的资金流向第三方支付平台也会加速利率市场化的发展，对传统金融业的冲击不言而喻。

（二）对资产业务的影响

银行的资产业务就是利用负债得来的资金进行贷款和投资，为银行创造效益。目前互联网金融致力于小微贷款，例如百度小贷等，大规模的贷款还是与银行签订书面的协议更让人放心，况且只有银行具有长期的大规模贷款的能力。所以就目前来看，第三方平台对银行的贷款尚不能构成大的威胁，但长远来看，随着互联网的发展，不排除提供大规模贷款的可能性。并且资产业务是依托于负债业务的，银行负债能力的减弱，势必会对资产业务产生影响，使银行缺乏足够的资金进行贷款等业务。如此环环相扣，削弱银行的整体实力和市场份额。

（三） 对中间业务的影响

商业银行的中间业务主要包括支付结算等业务，而互联网金融的开端就是第三方支付平台，经过几年的积累，余额宝等形成了线上支付的主导者。利用第三方支付平台方便快捷且成本较低的特点，第三方支付平台夺取了大量的商业银行的中间业务。且互联网金融较易获得客户的信息，一旦客户选择使用线上支付的方式，得益于它的优点之后，就不会轻易的转回银行等机构办理结算业务。所以互联网对银行的中间业务的影响是原始且巨大的。

四、互联网金融的不足及改进措施

（一） 安全性不足

人们在对自己的资产进行管理时，最注重的就是安全性和流动性，其次才会关注盈利性 。所以能够保证资金的安全是至关重要的。传统金融经过若干年的发展，无疑是最安全的，尤其是大的商业银行，有财政兜底，更能赢得人们的信赖。而互联网信息易泄露，被盗了密码或者财产不翼而飞的事情时有发生。这使得许多人对互联网金融望而却步 ，更不敢进行大额财产的支付和转移。这很大程度上限制了互联网金融的发展，所以互联网金融想要有长足的发展，当务之急就是对风险进行控制甚至消除。要求第三方支付平台要形成安全意识，要不断提高技术水平，并且有关部门要按时对系统的安全性进行检查和评估，如果发现有风险，要及时的进行改进或者淘汰。每一方都要把资产的安全性摆在最重要的位置，互联网行业要强化自己的核心技术，防止黑客等的恶意侵入，为客户的财产安全提供保障。

（二） 监管力度不够

众所周知，互联网金融属于混业经营，而我国的监管部门施行的却是分业监管，这样的监管机制是与互联网金融的发展相悖的。近些年，层出不穷的网络诈骗等将互联网的监管薄弱暴露无疑。有许多平台的安全性根本不合格，很容易受到不法分子的攻击，这样的平台本不该存在，但由于监管的漏洞，使很多商家有投机取巧的心理。网络是不安全的，所以更需要强有力的监督，否则就会严重威胁所推出商品等的声誉，更加侵害了客户的合法权益。中国工商银行原行长杨凯生提出：“为了促进互联网金融健康长远的发展，为了金融系统的安全稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受约束地‘野蛮生长。”

加强监管力度，这需要各方面的协调和配合。首先互联网金融在推出新型理财产品等时，要注重其安全性，主动配合监察部门的监管，发现问题要及时上报并改进。而监管机构也要在其位、谋其政、尽其责，有关部门也要加紧出台有效的法律，使互联网金融的监管有法可依，才会有正确的方向。

互联网的发展是强有力的，所以可以预见互联网金融的发展也会非常迅速。虽然在短时间内不会对传统金融业造成致命的打击，但是长久的积累下去对传统金融业也是一个很大的威胁。虽然互联网金融有一些弊端不易克服，但随着互联网技术的提高和人们监管力度的加大，互联网金融会安全而快速的发展，会给客户带来更多的方便。（作者单位：郑州大学商学院）

参考文献：

[1]扬子晚报：阿里巴巴上市了，互联网金融下一个帝国是谁

[2]中国经济网：监管不足，互联网金融存隐忧