我国商业银行中间业务发展研究

王欣冉

摘要：商业银行总收入中主要分为利息收入和非利息收入，近年来，银行非利息收入中的中间业务收入的占比逐年增加，是商业银行发展壮大的有力支柱。虽然中间业务的占比增加，但和其他国家相比，比例还是很小。我们要深入研究我国商业银行中间业务的经营现状，用数据的比较，找出其中存在的各种问题。

关键词：商业银行；中间业务；中间业务结构

随着时代的发展，中间业务在商业银行中越来越受到重视，但在其发展过程中出现了许多方面的问题。

一、中国商业银行中间业务发展现状

（一）中间业务的概念与类型

1.中间业务的概念。中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。

2. 中间业务类型

⑴ 传统中间业务：传统的中间业务中，商业银行接受客户的委托，以代理人或服务者的身份来获取以手续费为形式的收益，并不涉及商业银行的资金。

⑵ 创新的中间业务：创新的中间业务中，除了代理收付业务，还能提供担保以及更多的金融服务，从而收取一定的相关费用。

（二）中国中间业务的发展现状

1. 我国商业银行中间业务收入状况。随着时代的发展，我国中间业务的种类日益增长，中间业务收入在银行营业收入中的比重逐年增加。我国中间业务收入比重由2008年的14.38%增长为2012年的31.18% ，呈上升趋势。

二、我国商业银行中间业务存在的主要问题

（一）对中间业务的认识不足。近年来，我国的商业银行越来越意识到中间业务的重要性，开展的业务种类已经达到九大类1000多个品种，但主要的业务范围还集中在各种传统类型的中间业务中，而更能创新和发展的其他中间业务很少涉及。国有四大商业银行的中间业务中，收入也是主要集中在手续费中，其他中间业务收入则较之偏低。

美国银行业的非利息收入在总收入的比重在2000年就达到了18.8%，2005年则快速上升到36.5%。同样的，欧洲银行业的非利息收入占总收入的比重在2000年更是达到了26%，2005年的非利息收入比重增长到39%。國际上的有些商业银行的中间业务收入还能达到总收入的40%-50%。

（二）中间业务结构不合理。不仅中间业务在银行营业收入的占比不高，中间业务的结构也不尽合理。从年报数据分析得出，中国银行的中间业务中手续费占比达到了70%，如图2所示，中国工商银行的中间业务中手续费占比达到46%。

我国银行中间业务主要覆盖在各种服务业务的手续费上，其他类型的中间业务占比在10%左右，不难看出结构上的不合理之处，在技术含量更高，附加值更高的中间业务方面发展明显不足，不能利用自身的优势和长处为客户提供更全面、更高质量的服务。

（三）缺少完整的法律法规体系。中国人民银行于2001年7月颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，这为规范银行的行为提供了依据，我国商业银行的中间业务逐步走入正轨。但未有相关的具体法律规定和强制力的保证，托收、贴现等业务也只能按照相关的规定进行管理。其他相关的法律中也没有提及中间业务相关的经营管理办法和规定，对于客户和银行双方的利益关系和权利义务关系都没有说明，在实践过程中也没有依据可循，这都对于中间业务的发展产生了制约作用。

（四）缺乏高素质的专业人才。银行的中间业务涉及了金融领域的众多模块，如信用证、托收、保险、证券、银行基本业务等方方面面，这就决定了在中间业务需要的是复合型的专业高素质人才。复合型人才的匮乏导致融合了证券、保险、信托等多种业务的新型中间业务难以展开，从而导致我国商业银行难以获得这些中间业务的高附加值和高额利润。

（五）各银行的中间业务产品相似度高，竞争力低。中国的绝大多数银行的中间业务类型雷同度极高，几乎没有什么差别，银行与银行之间的竞争性就减弱了，这也制约着我国中间业务的发展。

（六）对中间业务的市场营销和宣传不够。我国商业银行在对中间业务的推广中，没有运用合理的宣传和包装，增加中间业务的知名度和吸引力，从而增加银行的利润和收益。

三、我国中间业务的发展对策

（一）树立现代化的经营理念。过于传统和守旧的思想只会遏制我国商业银行中间业务的发展脚步，减弱我国商业银行在银行业的竞争力。现在最重要的就是转变思想观念，将中间业务放在主要发展的位置上来。并且将更多的精力放到金融衍生工具等创新型中间业务中来。

（二）增加中间业务种类，转移经营重心。现在我国商业银行的主体收入来源是信贷的利息收入，占比达到70%-80%。可见，我国的银行过分依赖于利息收入，而且这部分收入需要商业银行自身资金的投入才能获得回报。商业银行应该制定相应的计划，逐步实现非利息收入比重的提高，将中间业务做为银行的经营重心。同时应该将中间业务的经营重心转移到收益更高的金融衍生工具、基金托管、银行卡等方面，拓展每个大类型下的品种数量，为客户提供更多元化的中间业务种类。

（三）建立健全的法律法规。只有拥有了完整的立法体系和规范，才能从根本上保证银行中间业务的发展没有后顾之忧。中国商业银行中间业务方面只有《商业银行中间业务暂行规定》一部法律来约束业务各方的行为。没有涉及到交易各方在发生纠纷时的责任认定问题，没有涉及到客户相应责任义务的内容。在政策方面也可以逐步放宽对分业经营的要求，尝试混业经营。

（四）注重专业人才的培养，提高专业人员的素质。我国银行中间业务的发展、壮大离不开人才的使用，拥有了优秀的人才，能为银行设计出新的、具有竞争力中间业务新品种；能设计出更完美的信息管理系统，帮助商业银行的中间业务实现电子化的目标；能为客户提供更优质的售前和售后服务，提高银行的口碑和信誉度，吸引更多的客户，提高了市场份额等。

（五）差异化经营，增强自身竞争力。首先，分析自身的优劣势。根据自己的所拥有的资源、设备与科技水平来判断自己在哪一方面或哪一类的中间业务上更占上风。其次，还要对竞争对手的中间业务相比较，确定了自己的优势，制定出相应的方案。还应确定银行的目标客户群，才能有针对性的进行宣传和推广工作，和销售工作。

（六）做好中间业务的营销、宣传工作。对商业银行的各项中间业务进行包装和宣传，制定吸引人眼球的营销方案，从另一个方面促进我国商业银行的发展。首先我们可以利用传统媒体做广告，设计出简洁有力的广告语抓住客户的眼球。其次，我们还可以通过网络，再增加网站广告的投放和微博营销。争取从各个侧面，获取更多的客户，提高中间业务收入。（作者单位：天津财经大学）

参考文献：

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