“金融新常态”背景下邮储银行转型路径探究

作者简介：高鹏（1970-），男 ，山西太原人，研究生在读，MBA专业，研究方向：人力资源管理。

摘要：随着我国经济迈入转型发展关键时期，银行业所面临市场环境发生巨大变化，存款利率市场化进程进一步加快，互联网金融异军突起，民营银行试点先行，金融机构退出机制的建立等，对商业银行的经营管理提出挑战，同时也是机遇。邮储银行作为一家处于成长期的大型银行，必须深刻认识局势，主动变革，积极调整市场战略，加快布局，深入探究转型的可持续发展路径。

关键词：新常态；邮储银行；转型

在2014年中央经济工作会议上，习近平首次提出并深刻阐述“经济新常态”的理念，对当前我国经济发展环境进行准确的定位。在“经济新常态”背景下，银行业必须认识到转变经营理念，加快推进转型发展的迫切性。邮储银行作为一家处于成长期的企业，为保持和提升自身竞争力，要紧密结合自身实际，深刻认识、准确把握、积极适应国内经济新常态、金融新业态，正确研判，抢抓机遇，科学发展。

一、 “经济新常态”下银行业发展的规律和特点

经济下行导致金融需求不旺。从国际看，经济仍处于金融危机后的深度调整期，今年世界经济增速可能略有回升，但总体复苏疲软态势难有明显改观。从国内看，我国进入经济新常态，将由高速增长转变为中高速增长，带来短期经济增速放缓，总体来看，我国商业银行发展呈现以下几个规律和特点。

（一） 银行业高速增长黄金期过去，微利时代到来

经济结构深层调整，产业格局重构，引起银行收紧行业授信政策，给银行信贷投放带来较大影响，区域经济下行带来巨大信用风险压力。经济放缓累积的风险逐渐向银行蔓延或转嫁，2014年全国多家银行机构不良贷款出现反弹，银行业金融机构不良贷款率达1.64%，提高了0.15%，创2009年来新高，集群客户信贷风险突出，社团贷款风险暗涌。区域信用环境恶化将导致银行不良贷款上升压力增大，给风险管理带来挑战。

（二） 利率市场化改革导致息差收窄

2014年我国大部分商业银行利润率增速回落趋势非常明显。年前央行不对称降息和存保制度征集意见，利率市场化改革再迈出重要一步，将进一步收窄存贷利差，分流存款，减少收入。社会融资方式转变使传统银行信贷受到挤压。证券、保险、资管、基金等广泛介入信贷活动，小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介，银行业投资、表外和通道类业务规模不断扩大，增速不断加快。存款保险制度将导致存款波动性增大。出于风险分散考虑，客户倾向资金分存，将影响超过赔付上限的中高端客户。监管改革呈现“宽进严管”趋势，监管问责力度进一步加大，监管套利空间将逐步压缩。针对金融市场、理财、保险、存款等方面的监管新规，将导致业务拓展空间收窄，短期减速。同时，利率市场化必将引起更严格的监管政策调整，合规基础较为薄弱的银行将面临更严厉的监管考核。当前我国商业银行专业经营管理的能力薄弱，人均经济增加值、点均利润、经济资本回报率较低，加之风险内控与深化转型的要求有不小差距，合规运营、增效创利迫在眉睫。

二、邮储银行转型路径探究

中央经济工作会议指出，认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。国家将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，促进“三驾马车”更加均衡地拉动增长。发力改革的红利逐步释放，催生出更多的融资需求；密集出台的扶持实体经济和促进消费的政策和举措，特别是“三农”、城镇化和中小微企业领域，释放更广空间，利好“大三农”战略实施。得益于建立之初，总行对邮储零售商业银行的战略定位，邮储银行在“三农”服务方面有品牌、经验和网络优势，长期以来对地方经济的支持赢得更多政治资源，当前总行正深入推进“大三农”战略，配套的支撑政策逐步完善落地，将利好强县域战略的深入实施，同时，总行专题对城市业务发展进行研究，明确加强顶层设计，将对拉长短板创造有利空间，特别是引战上市的加快，资本金长效补充机制将逐步建立，公司治理结构日渐完善，助推企业整体竞争力提升，未来发展的内生动力将更加强劲。存款、保险、理财等方面的监管新规倒逼银行合规经营、防控风险的同时，有利于良性市场竞争的形成，益于业务规范发展。特别是“偏离度”考核抑制“冲时点”行为，为邮储存款稳定增长创造空间；允许理财资金直接投资政策，降低了通道成本和风险，有利于提高自主运用资金能力和收益水平；高现价保险监管新规有利于重塑银保渠道和产品结构调整。

总体来看，邮储银行仍然处于银行发展成长初期，与区域同业比，当前邮储银行整体处于相对低点，具有巨大的成长空间。从规模来看，邮储银行总体资产规模、存款规模均居金融机构前列，从市场占有率来看，邮储银行对公存款市场占有率仅为2%，零售信贷市场占有率不到5%，金融市场业务占有率不到3%，均有巨大的发展潜力。从业务来讲，储蓄业务绝对规模今年增量居银行业机构第二位，成长性较好；信贷业务通过五年调整，不良清收核销，具备了持续恢复发展的条件和能力；总行推进强城市战略，逐步下放业务资源和权限，将弥补区域公司业务和金融市场业务短板。从机构情况看，邮储银行多数支行业务规模较小，信贷存量较少，省行推行强县域战略，实行县支行分等分级考核，市行实行明责放权，将进一步释放基层发展活力。从管理上看，邮储银行整体执行力较弱，强化执行力，实行精细化管理还有较大的提升空间。

“经济新常态”背景下，邮储银行要保持清醒头脑，辩证对待，规避不利，抓住有利，关键要坚定信心，變被动为主动，促进业务稳健发展。（作者单位：上海理工大学管理学院）

参考文献：

[1]薛琦. 经济新常态下，商业银行转型路在何方[J].现代经济信息，2015，3（2）：12-13.

[2]曾刚. 经济新常态下的商业银行转型研究[J].农村金融研究，2015，2（1）：43-44.

[3]王金山. 经济新常态下中小商业银行经营转型[J].北京金融评论， 2014，6（4）：32-33.