中国民营银行的现状及风险防范分析

姚梦瀛

摘要：对21世纪这个以金融为中心的现代产业来说，需要大力发展市场经济，而市场经济的发展需要民营银行的诞生与成长。明确清晰的界定民营银行的概念，揭示民营银行的本质特性；同时，根据现有民营银行的状况，分析建立发展民营银行的风险防范对策。本文首先对民营银行进行理论分析，其次通过理论对民营银行进行实践考察，再次对民营银行试点特征进行分析，最后归纳总结民营银行的风险防范对策。

关键词：民营银行；民营银行试点；风险防范

一、中国民营银行的概念及特征

1.1民营银行的概念

从当前来看，学术界对“民营银行”的概念一直没有一个确切的说法，大致说来，对民营银行的定义可以从以下三个角度来解释：第一种是从界定产权的角度看，认为民间资本占主要地位的就是民营银行；第二种从资产结构来讲，为民营企业提供资金支持等服务才能称之为民营银行；第三种从公司治理结构来看，其经营是否采用了市场化机制。

总体来说，第三种定义比较符合实际情况，因为它包含了一些我国成立民营银行的原因。在实际生活中，合理的公司管理结构是重中之重，是明确产权的前提。以产权清晰为前提条件，民营银行才能真正的做到合理筹集资金，优化内控制，形成自我约束，促进自身发展。

1.2中国民营银行的基本特征

本文认为中国民营银行区别于国有股份银行的特质有以下几点：

（1）产权明晰。有明确的委托代理关系，经营权和所有权两者之间相互不受影响，在整个产权中，非公有制经济占主要地位。

（2）依法设立。市场准入需要严格按照规定依法执行，严格依法审核，保证所成立机构的合理合法化。

（3）自主经营。经营民营银行的权利不受政府或无关党政部门的干预，拥有完全支配利。

（4）利润自享。像所有公司一样，追求民营银行中股东利益最大是其经营的唯一目的。剩余利润完全由股东分配，不受他人或他机构干涉。

二、中国民营银行的现状及试点分析

2.1中国民营银行的现状

从严格意义来看，虽然我国现在拥有一些具有民营行政的小型银行，但确切来讲都不是真正意义上的民营银行。

在北京1996年初，第一所非公有制入股的银行正式成立，以全国性股份制的商业银行在我国首次登上历史舞台。这是一家由非公有制企业入股的银行。然而有观点认为，民生银行不是正常环境下的产物，新的“民生银行”很难在当前的金融环境下出现。2003年银行监管部门拒绝了徐滇庆教授提出的重组几家民营银行为新型民营银行的要求。截止目前，民生依旧作为唯一的民营银行存在在我国的金融领域，参股是其它所谓的民营银行选择的进入银行业的方法。

近年来经过不断的整顿和改造，不少小型民营银行在金融市场上崭露头角。1993年泰隆城市信用社成立，经过重组后成为浙江泰隆商业银行。1988年成立的银座城市信用社和同年5月成立的温岭市城市信用社，分别变身为台州市商业银行和浙江民泰商业银行。浙江民泰商业银行的资本全部由民间资本组成，而台州市商业银行和浙江民泰商业银行的民间资本组成部分也达到了95%。

由此看出我国的民营银行发展势态良好，前景光明，但与国外发达国家相比，我国的民营银行在内部控制、信用体制等方面仍然有着较大的差距，应结合我国现状，汲取发达国家成熟的发展理念，以创造更完善的金融市场。

2.2中国民营银行的试点分析

2014年的全国银行业监督工作会议中做出了明确指示和规定的民营银行试点经办法。尽管限制诸多，管理严格，但是新的政策却还是引发了一场激烈的民营银行牌照争夺战。十二届全国人大会议期间，中国银监会批出了5家民营银行的牌照。从入选名单来看，这些民营企业全部都是各自行业公认的龙头老大，经营行业覆盖互联网、医药、传统制造业、金融资产管理等等。其中，两家互联网企业发起设立的民营银行吸引了众多目光。它们的加入，让人民对传统的民营银行模式有了更多的期待和猜测。

对于这一项改革新政，有人认为能够给中国传统的金融业注入的活力，甚至给中国银行业带来一些山雨欲来的大变革；但是另一些人却并不那么乐观，认为在“审慎监管原则”和“商业银行法”的管制下，民营银行只是“看上去很美”的海市蜃楼。原来报的是十家企业，后来匹配成五家，说明还是有很强的非市场化的因素的主导。

当然，这项新政策的出台本也带着它自身独有的特点，例如突出了市场机制的决定性作用，突出了业务与经营的差异性以及自我负责的商业原则，最重要的是它突出了股东行为监管在民营银行方面的重要性。

三、中国民营银行面临的风险及构建有效的风险防范对策

3.1中国民营银行面临的风险

经营货币资金是银行这一行业的主要行为，毫无疑问此行业也具有高风险，最近频频爆发的金融危机充分证明了这一点。因此，商业银行的永恒主题就是增强风险观念。这一点对我国这个新成立的民营银行来说更为重要。

现阶段，我国民营银行面临如下风险：

（1）市场准入退出风险

如何处理好市场准入和退出是民营银行经营机制上的一个重点。前车之鉴如俄罗斯和台湾；俄罗斯金融投机盛行是由于其在准入问题上的“休克疗法”，由此导致金融体制遭到破坏并暴发金融危机；台湾则是由于准入原则导致金融过度，形成恶性金融动荡。

（2）公众信任风险

银行的运行依靠的是信用，但是信用对新生的民营银行来说是极度匮乏的，在此基础上还缺乏国家信用支持，无疑是雪上加霜。这些都增加了公众信任风险。

（3）行业竞争风险

目前来说我国的民营银行不仅和国有商业银行为竞争对手，而且要承受着享受“国民待遇”的外国银行所带来的压力，他们从总体来都比民营银行有更强的竞争力，民营银行的劣势包括：自身资金能力的限制，阻碍了向大客户提供资金；公共信誉度低；业务技术壁垒等。

（4）资本不足带来的风险

充足的资本是所有银行健康快速发展的前提。然而资本来源渠道有限的民营银行在其扩充上有一定难度，加上我国的对上市的诸多管制，更加大资本金的扩充的难度，因此存在较为严重的风险。

（5）监管机制缺失带来的风险

负债经营是银行的主要运营模式，对民营银行来说，其资本大多来自民间。根据对利益最大化的追求，就很有可能导致民营银行采取高风险运作和没有依据的金融创新。而我国目前对这方面监管的欠缺，无疑又增加了对民营银行风险防范的难度。

3.2构建有效的中国民营银行风险防范对策

若想经济健康有序的发展，就必须建立有效的监管体制，防范风险的发生。因此，必须针对民营银行的特点来制定行之有效的监管体制。民营银行监管应该包括以下这些方面。

（1）加强中国民营银行市场准入监管和退出机制

民营银行是一个高收益行业，加上民间大量的空闲资金和当下快速发展的经济，造就了创办银行的较高积极性。规模效应是银行的显著特点，如果民营银行数量超过应有数量，就会造成恶性竞争，它们的经营就会犹如困兽，得不到施展。所以审批手续必须严格，以此来限制民营银行成立的数量。例如今年3月的5个民营银行牌照的发放。适应经济发展规律、合理公平竞争和形成区域性金融中心是民营银行制定市场准入原则时必须考虑的几个方面。

如果民营银行只有入市监管而没有退市监管机制，那么道德风险将会在银行业盛行。因此必须及时管理那些濒临破产倒闭的民营银行，引导其退市，才可以确保正常运转的金融体系不受或少受影响。当然由于银行特殊的运营模式，它们的破产必定会给社会经济带来负面效应，但在银行资不抵债时，如果它们可以不靠国家来为它们承担破产之后的损失时，这个负面效应可能就不会那么严重，反之亦然。在经济规则和社会稳定中，国家将如何选择，这主要是由民营银行退出市场的原则决定的，所以必须建立有效的退市监管。

（2）适当的资本充足率要求

《巴塞尔协定》是在国际中比较通用的协定，许多发展中国家依此来规定资本充足率。我国的商业银行法中明确规定：8%是银行资本充足率的底线。近年来，由于中国银监会的严格要求和管理，国有四大商业银行经过不断调整，均达到这个水平。然而，纵观世界上金融发达的国家，其平均资本充足率为11.55%，瑞士信贷银行更是达到了19.1%。

因为有国家做后盾，所以即使国有银行的资本充足率很低，不良贷款率很高，但它们依旧可以正常运转。可是民营银行不具备国家这个巨大的靠山为他们保驾护航，因此，在刚开始成立时，就要打好坚实的基础，将资本金充足率提到足够高的水平。

另外，也要学习外国的资本金动态管理。将资本金与整个银行的经营过程结合起来，综合考察再管理，不能以静态方式单独管理。

（3）完善的四层次监管制度

多层次、多元化、多主体是对民营银行监管的要求，这样才能尽量避免“一股独大”，防止在非多元化主体监督是，出现利益重合问题。在金融市场上，民营银行的信用没有国有银行那么好，这是其在竞争中的十分不利的一点。若想弥补这一缺陷，必须要有一个全面完善的监管体系，对民营银行进行严格有序的监督和管理，让公众看到他们在这里的权益是保证的，从而树立起在良好的形象。

这个制度主要有四部分组成：政府监管、行业自律、民间独立审查及内部控制。四个层次相互配合，其之间没有绝对的从属关系。在这样一个多层次的监管体制下，在保证民营银行健康发展的同时，也为整个银行系统的发展创造好的外部环境。

四、结论

民营银行是我国金融事业中重要的一部分，我国民营银行的发展由今年的试点向前迈进了巨大的一步，这将成为中国金融改革进程中重要的里程碑。民营银行在我国的金融市场中扮演重要角色，不仅仅是民间资本的融汇，更关系到整个金融市场的正常运作。政府要将“无形的手”和“有形的手”相结合，对于民营银行的发展加强监管，严格审批，未雨绸缪，防范风险。在我国现有的经济发展水平下，积极借鉴适应我国民营银行发展的成功经验，使得民营银行在中国金融行业发挥巨大的推动作用，让中国经济在国际金融中有着更辉煌的成绩。（作者单位：中国人民大学）

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