我国农村小型金融机构发展思路探究

摘要：伴随我国“三农”经济的向前发展，作为金融的一支主力军，农村小型金融机构正日益发挥着重要的作用。但是我国的农村中小金融机构的发展目前也存在这一系列的问题。本文以村镇银行为例，浅析及探索了农村中小金融机构所存在的问题和其发展方向，并提出了一些相关的建议。

关键词：农村小型金融机构 村镇银行 资本流动性 综合收益

1 村镇银行当前面临的问题

我国的农村金融市场现已培育出多了许多小型农村金融机构，村镇银行、农村资金互助社以及小额贷款公司便是其中的代表。这些小型农村金融机构在延伸农村金融服务以及增加对农村的小型企业的信贷等方面成效显著。

但不可否认的是，我国的村镇银行还普遍存在着资本规模低且对于存款的吸收相对困难，以及存贷比例失衡等问题，具体来说：

首先，村镇银行存在着偏离市场定位这样的情况。出现这种的情况的原因是因为其自身缺少自主创新的能力，且服务开发能力还较弱，加之农民的贷款占比也较低，也造成了村镇银行单体发展的不均衡。其次，村镇银行的资本管理能力较弱。表现为，其资本的规划能力水平低，没有做到依照资本的充足水平来对自身的业务经营做到及时的调整；资本的补充能力也较弱，只能依靠着自身内部的手艺以及股东的增资扩股才能实现其资本的补充等等。再次，其相关的政策法规不健全，例如，国家的税收政策扶持对于减税的多少以及免税的多少还没有明确的规定；国家对于支农激励机制建设还不健全等等。还有，村镇银行相对来说其信用环境比较差，其也难以控制贷款的风险。村镇银行的经营模式大多为粗放式经营，对于风险的控制水平也较低，其潛在的信用风险也是显而易见的。最后，村镇银行的存款来源不足，且自身的业务类型相对有限。

虽然，农村的中小金融机构在改革的浪潮中持续向前发展，并日渐成为了联系广大农民群众的一条金融纽带。但是，面对上述的一系列问题，应当如何解决问题，对保护这条纽带以及保证村镇银行的良性发展是十分重要的。

2 村镇银行在发展过程中产生风险的原因分析

首先是因为其对主发起人资格的限制。银监会针对村镇银行的规定使得许多地方不容易找到符合相关规定且资质良好的银行作为其发起人，主要原因还是因为农村的存款量较低。其次，其支付结算渠道的畅通程度较低。村镇银行是一种新型的金融机构，其规模比较小，所以其支付结算的业务都要经由发起行进行间接的参与，这便在一定程度导致了村镇银行没有办法与农村信用合作社相竞争。还有就是村镇银行缺少高素质的金融从业人才。村镇银行的新聘员工多以本地为主，虽然熟悉该地的情况，但是其自身的能力以及业务知识却相对匮乏，而城镇银行对于既对本地环境很熟悉且对金融业务有有经验的国有金融机构员工的吸引能力较弱，这便很大程度上制约了村镇银行的向前发展。

3 发展村镇银行应该注意的事项分析

3.1 深化支农服务，坚持村镇银行的市场定位。村镇银行首先要提高对于支农方向上的一系列认识。要以村镇的业务发展作为核心，并逐步探索出切合自身的服务机制，并加强自身与农民的接触，对其信贷的需求加以充分的了解，从而达到提高其面向农户的贷款比重。

3.2 要加强村镇银行的资本以及流动性的管理。村镇银行应当加强自身的资本管理意识，健全资本管理制度，对资本的充足率等要做出定期的评估。进一步拓宽自身的资本补充渠道且健全资本的约束以及补充机制，以确保村镇银行的稳定性。要加强流动性管理，就必须要掌握发放信贷的规模以及力度，加大对存款的吸收力度，多渠道地进行资金的筹措。

3.3 强化自身信用风险的管理以及控制。村镇银行应当积极地建立风险管理以及控制部门，构建自身运行高效的风控体系。明确其职责，建立健全起对于风险的事前、事中以及事后全方位的动态的风控机制。建立健全与市场相适合的体系。

3.4 多渠道的增加综合收益，使收入结构多元化。村镇银行应当对金融产品的创新力度进行加大，从而来满足农民日益多样化的金融需求。要改变自身之前单一的盈利模式，要多渠道的增加收益，从而达到使收入结构多样化的目的。在这个过程当中形成自身的鲜明特色，增强核心的竞争力。

4 村镇银行创新发展思路探究

对于村镇银行的发展道路，本文进行了以下的探究：

首先可推行大型商业银行与村镇银行合作模式。鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型银行有责任支持村镇银行的发展。大型的商业银行应选择高效的合作方式，并在这个基础上推动农产品期货公司等等这样的机构来拓宽合作渠道；在这样的过程中要严格地进行风险防控，并慎重地选择合作的对象，建立完善村镇银行的分级评价制度，并完善风险管理体系。

其次，可推行村镇银行子银行这样的组建方式。村镇银行子银行是一种新的村镇银行发展的思路，村镇银行在发展的过程中所存在的资金不足和管理水平低以及风险防控不足这一系列的问题可以经由这样的方式得到一定程度上的解决。在这样的方式之下，可以通过某个商业银行来作为股东批量化地来成立村镇银行。在产品的规划以及管理方面，子银行可以统一村镇银行产品的营销策略，在有了相关的经验后，可依照客户的需求来进行产品的创新；子银行经由统一设计的村镇银行的业务流程，来保证它在经营业务方面兼顾效率以及风险控制的同时，来实现村镇银行的标准化运作；子银行经由统一制定的村镇银行的管理制度，做到统一业务范围和客户结构以及业务流程等制度的安排，来提高对村镇银行的风控水平。

最后，还有一种发展的思路，那就是来推行符合村镇银行的市场定位的发展模式。要立足自身支农以及惠农的市场定位来寻求村镇银行的业务发展。其制度设计的目的就在于服务农村经济，村镇银行作为一个金融机构，追逐盈利也是合理的，但其在开展存贷款业务时，要必须在乡镇进行分行的设立，且须直接规定村镇银行对农户的贷款要达到一定的比例，使得其成为真正意义上的村镇银行。还有，因为村镇银行自身的资金实力有限，则应当坚持小额且分散的重要原则，来填补农村金融服务的空白，从而激活县域金融服务。通过村镇银行这一有效载体将信贷服务扩展至农户，为农村适度规模化和专业化生产的重点养殖户以及中小型企业来提供金融支持；还要切实地加大品牌的宣传力度，使得其尽快地获得区域内的社会公众认可。还要采取相关的有效措施来加大业务的营销和宣传力度，进一步用高效诚信的实际行动使得社会公众对村镇银行产生信任，与此同时，地方政府也应当为村镇银行搭建起宣传的平台，来帮助村镇银行提高社会的知名度，人民银行以及银监部门应当引导村镇银行来科学地分析当地的经济发展状况，并结合实际，在成本以及风险可控的前提之下，找准村镇银行在市场的定位，并推出和自身的管理相适应，和“三农”以及微小企业融资的需求相适应的金融产品以及服务。

在深化村镇银行的发展时也需要注意以下几方面的问题：首先是感情方面的问题。一定要带着感情来兴建村镇银行。倘若对三农没有感情，对当地也没有感情，那么这件事情一定做不好。應当始终保持一种创业精神和服务人民的精神。在村镇银行进行探索这一特殊期，这种精神因素始终在发挥着重要的作用。其次是政策问题。村镇银行应当积极争取各种优惠的政策。近期国家正在陆续出台扶持三农的政策，一些也涉及到了村镇银行。这便需要积极和有关部门进行对接，不能只是消极地等待。最后是辐射的问题。村镇银行应考虑适度扩张机构。在当下的金融形势下，对于三农的倾斜一定会持续，“抢占”村镇银行现已成为外资银行的战略行动。在做好单点机构的基础之上，应当加快向县城以及乡镇还有一些人口较多的村子进行延伸。

5 结束语

村镇银行作为针对农村金融所设计的一种金融创新产品，具有灵活性高以及创新性强的显著特点，其具有较好的发展前景。村镇银行的产生会推动农村金融市场的发展以及增强农村地区现有的金融机构的竞争意识以及服务意识，加强对村镇银行的内部管理、改进村镇银行的发展模式会缓解其作为新兴金融机构所存在的一系列问题，从而使得村镇银行更好地为农村经济的发展服务。

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作者简介：罗石军（1987-），男，湖南郴州人，湖南农业大学经济学院2012级在职研究生，经济师，长沙林俊资产管理有限公司总经理，研究方向：农村区域经济、农村金融。