浅析互联网金融对银行传统经营模式的影响及应对策略

宋航　张硕

摘要：近年来，互联网金融迅猛崛起，与传统银行进行激烈竞争。相对于传统银行经营模式，互联网金融有着成本低、效率高、覆盖广、发展快等一系列竞争优势，面对如此强劲的利益冲击，传统银行也不断利用自身优势，发掘自身潜力，以投资者需求为核心，走上一条变革、创新之路。

关键词：互联网金融；银行传统经营模式

一、商业银行传统模式及互联网金融发展现状

1、商业银行传统经营模式

传统商业银行的经营业务范围，按资金的来源和运用将其划分为资产业务、负债业务、中间业务（表外业务）三大类。银行以上述业务进行盈利性经营。

资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为，主要包括放款业务和投资业务。负债业务是形成银行资金来源的业务，资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等，其中存款是负债资金的核心来源。中间业务是商业银行利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。

2、互联网金融发展现状及前景

目前网络技术和移动通信技术的得到广泛普及，我国的互联网金融发展极其迅猛：各种新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。现有互联网金融基本模式有第三方支付、网络小额信贷、互联网金融渠道、互联网金融门户、P2P网络信贷、众筹等。自2013年起，互联网金融的崛起，严重冲击了中国传统金融市场。截止年底，互联网P2P理财平台数量超过800家，如果说2013年是互联网金融发展的元年，那么2014年则是互联网与传统金融机构激烈搏杀的一年，而未来，互联网金融与传统金融将发生更激烈的碰撞。

（1）互联网金融优缺点

在目前的金融环境下，简单来看，互联网金融还是颇具竞争优势的，它具有成本低、效率高、覆盖广、发展快等一系列优点。首先，在互联网金融模式下，资金供求双方可以自行通过网络平台完成信息比对、适配、设定价格和自由交易，无需中介、无额外交易成本、不会产生垄断利润。其次，互联网金融业务主要由计算机处理，具有流程标准化，处理速度快，用户体验好等相关优势，大大提高效率。第三，在互联网金融模式下，客户能够真正的突破时间和地域的限制，迅速的在互联网上寻找需要的金融资源，服务更直接，客户更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升社会整体资源配置效率，促进实体经济发展。最后，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长，相当多的互联网金融企业均能在仅仅几天之内累计上百亿元，成为大规模的公募基金。

然而，互联网金融业自身的也存在缺陷性，风险高、监管不全都是阻碍其发展的拦路虎。互联网金融的信用风险较大，就我国目前经济状况来看，信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律暂不明确，而互联网企业也没有银行所拥有的最为广泛的客户征信信息和客户数据，在目前以间接融资为主的国内市场上无法达到优良的风险控制水平，甚至给成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的创造机会。再者，互联网企业提供的各项金融服务大部分是在网络上完成的，而我国目前对网络安全风险的控制近乎于空白，对网络金融犯罪没有配套的法律及监管措施，严重情况甚至危及消费者的资金安全和个人信息安全。

从目前来看，互联网金融很多方面已经从事了银行业务，但是他们却并没有受到银行规则的监管，甚至突破规则，越过规则去竞争，规则的破坏对金融稳定也将带来可怕的问题，所以说，互联网金融所带来的隐患也是不可忽视的。

（2）互联网金融发展前景

对于互联网金融的发展前景，几乎获得一致的肯定，认为蕴藏着巨大的潜力。互联网金融模式会给信贷市场、证券市场带来巨大商机，也会促成竞争格局大变化。目前互联网金融出现了三个发展趋势，移动支付替代传统支付业务，P2P网贷替代传统存贷款业务，众筹融资替代传统证券业务。现代信息技术的使用大幅降低了信息不对称和交易成本，促成了竞争格局的大变化，随着新型机构的不断涌现，互联网金融的市场规模还将持续扩大。

同时，互联网金融对传统金融的发展起到了极大的促进作用，从时间、区域、发展、效率等多方面通过手段、形式、内容、渠道等方式，对于传统金融业务起到很大的创新作用，从而使得一些传统金融部分业务，发生了剧烈增长。

但互联网金融的潜在风险不可忽视，带来了一系列监管挑战，有针对性地立法、监管已迫在眉睫。在西方跟多国家，P2P网贷业务由证监部门与其他多个相关部门协同监管。而在我国，虽然几年前与国外同时起步，但截至目前仍没有具体管理的监管主体。如今我国监管部门已开始高度关注互联网金融，共同对其加强监管及提高其准入透明度，使得互联网金融业得以健康、高效、安全的发展。

二、互联网金融对传统银行的影响

互联网金融的迅猛之势，顿时给传统银行敲响了警钟，态度也从之前的不屑转为了忌惮。当互联网金融风头正劲时，传统银行也相继推出类似余额宝的新产品给予反击。双方你来我往的竞争中，只看谁能推出更符合投资者需求的产品。

1、互联网金融将导致传统经营方式的转变

互联网金融的兴起严峻挑战了传统的银行理念，更将改变传统的银行营销方式和经营战略。在未来一段时间，银行最主要的交易渠道将成为电子渠道。以建设银行为例，电子银行账务性交易量比将从目前的40%以上增长到80%以上，成为标准化产品和低风险产品的主要销售渠道，由于大量企业走向互联网，大部分银行产品的销售支持渠道和客户服务渠道也将成为电子银行渠道。另外，因资本市场的不断发展，许多企业开始转向股票或者债券市场进行融资，不再像以往的经营模式如此依赖银行融资。金融资产也由单一的银行资产向多元化方向发展，这也推动了传统银行经营方式的转变。因此，面对利差大幅收缩以及资本趋紧的新形势，商业银行传统的主要依赖存贷息差的经营模式不再具有可持续性，商业银行的盈利能力也在逐步下降，若不及时进行改革创新必将是一次重创。毫无疑问，在未来发展进程中，商业银行的传统经营模式将会面临种种挑战，为了能够更好的发展下去，传统银行经营模式也必将改变。

2、互联网金融将导致竞争关系的变化

事实上，这场争夺的核心和关键在于激烈动荡的利率市场化，中国国内银行存款利率目前最多只能比基准利率高10%，始终受到监管当局控制，与此同时，贷款利率则全面开放，从而形成银行的政策保护利差，在经济社会中一直广受非议。互联网理财产品的逆袭，无疑大大压缩了银行的利差，正逐渐终结银行轻松赚钱的旧时代。央行公布的数据显示，人民存款已大额减少，市场已经有人惊呼，如果存款转移继续持续下去，或将在某些时点对银行流动性造成冲击。然而，以目前的趋势看，银行存款的转移还将继续下去。

一方面，互联网打破了传统金融机构间的垄断地位。更重要的是，第三方支付公司、P2P网络融资、众筹模式的互联网公司的崛起，使金融市场更为开放，从而使更多金融企业参与其中，出现新业务模式对传统金融模式的颠覆，传统金融机构将与其他金融公司形成更为复杂的竞争及合作关系。最后，随着互联网技术的发展，互联网欺诈、犯罪日趋专业化、智能化，这对传统金融机构做好安全及内控工作提出了更高要求。

3、互联网金融的发展对市场监管形成巨大挑战

互联网的监管应从五个方面加以应对，其一，监管原则方面；其二，机构设置方面；其三，规章制度建设方面；其四，完善征信体系建设方面；其五，人才培养方面。监管方向应该是对创新所衍生出的各类金融业务模式实施功能性监管，应积极同有关国际组织及有关国家的金融监管，当局建立网络金融监管合作制度，并掌握国际最新技术。总之，互联网金融的发展既对金融机构的安全及内控形成威胁，也对市场监管形成巨大挑战。

三、传统银行该如何应对互联网金融对其的影响

归根结底，传统银行真正的对手是自己。尽管银行已经开始为活期存款寻求出路，但预期效果似乎并不显著，银行的主要考核目标还是存贷业务，在这种考核机制下，各银行仍将存款作为重点考核标准，但如果银行大力推广与“各种宝”们类似的产品，银行客户很有可能将其活期或定期存款拿来购买这些产品，这将直接导致银行的存款减少，也会推高银行的资金成本。因此，在这次经营模式的改革中，创新成了胜负的关键。

1、发展技术，应对新兴支付载体的挑战

针对互联网金融突如其来的打击，传统的银行业金融机构做出的第一个反应是改变自身状况，传统银行纷纷打破以往模式，为增加盈利寻找另一个方向。中信银行电子部负责人曾在接受记者采访时表示，银行的IT属性，在利率市场化和互联网金融的冲击下，如果不想错过发展互联网金融的新机遇，就必须有所作为。银行正在经历由主动到被动，再由被动变主动的战略地位之变。

目前电子支付由支付宝等平台稳固占领，这一直是银行机构发展的问题所在。为重新夺回数据库最高地位，各大银行纷纷向电子商务业务进军。从目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不同，银行发展互联网金融的三大主攻方向为线下线上化、自建电商平台以及向网络金融转型。

2、明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势

随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业迅速发展起来争夺现有市场，传统银行业面临此种境况，更需重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。目前来看，小微业务需求多、市场广，商业银行在此方向具有较大的发展空间，与一些互联网金融平台提供的小额贷款相比，银行面对的显然是不同的客户层级；与单纯提供融资服务（如担保公司）为目的不同，传统银行则更擅长提供综合金融服务。显而易见，当前各家银行必须思考的问题在于，在未来进程中，必须要从小微金融体系中赢得一定的市场空间，这需要结合自身实际重新进行客户定位和业务定位。

另一方面，传统银行应加强对客户信息的收集和整合，针对不同层级、不同融资需求、不同风险偏好、信用水平的客户进行有效的信用评估、风险识别，设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。同时要积极提升专业化技能和水平，接受面临的重大考验和挑战，最终建立最优竞争优势。

3、拓展互联网业务，实现服务升级

目前我国互联网用户规模巨大，拥有几亿的巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。银行可以利用自身优势，把现有产品搬上网，走线上与线下的双重流程，虽然距离实现业务成熟化还有一段时间，但这是竞争客户的重要之举。更重要的是，银行应对现有产品进行改良，按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。现存的互联网业态下，商业银行要把互联网思维根植到传统金融业务中，运用现有的网络技术对金融边界拓展，主动出击来激发用户需求。还有重要的一点就是通过自建的平台所形成的生态圈来吸引更多的商家，以网购、商城、移动支付等非传统银行业务为辅，为客户提供全方位的金融服务，从源头抓住客户，掀起渠道的电子化革命。通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化服务的中小企业及个人客户参与各种金融交易。

4、改善综合化服务，满足客户全方位金融需求

尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，经营范围主要为小额贷款业务，相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。传统商业银行具有雄厚的资金、广阔的客户资源和发展经验，基础设施完善，网点分布广泛，深得客户的认可与信任。经过数百年的发展，传统银行业已形成一套能够提供综合性金融服务的发展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的互联网金融公司更具优势。由此来看，传统银行所具备的综合素质远远超过刚刚兴起的互联网金融企业，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，着眼于对客户全方位金融需求的满足。

不可否认的是，互联网金融已经逐渐成为主流市场，在传统金融与互联网金融界限日益模糊、相互渗透且日渐深入的今天，银行与互联网既是对手也是伙伴，利用各自的优势地位和产品服务于客户，这是趋势。在服务客户的同时相互渗透和转化，形成金融、互联网的逐步融合，这是必然。网络信息时代，相对于互联网金融这个激进型选手来说，银行作为稳健型选手要突破的还有很多，要改变运营思路，时刻审视市场与自身，有的放矢的去改革。总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。在互联网技术时代的洪流中，只有拥抱融入其中，方能翘立潮头，弄潮瀚海。（作者单位：中国人民大学）

参考文献：

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