中小商业银行发展困境与对策分析

姚凤

一、中小商业银行发展现状

（一）中小商业银行的界定

要把中小银行单列出来作为一个客体进行分析，首先，我们要对中小银行进行一个界定。界定的标准在于银行资产规模的大小。具体而言，中小银行是指中、农、工、建、交、五个大型国有银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。具体包括12家全国性股份制银行和144家城市商业银行。

对中小商业银行进行合理的界定，一方面有利于对整个银行业进行合理的划分，从而有利于对整个银行结构和层次的研究，有利于金融体制改革，有利于健全银行体系；另一方面通过明确中小商业银行定义，有利于以其他银行为客体，进行中小商业银行的优劣比较，促进中小商业银行找准自己的市场定位，提高自己的核心竞争力，建立具有自己特色的经营模式；另外，通过对中小商业银行进行合理的界定，也有利于我国的政策制定者更好地监控我国银行业的发展，实施差别政策，更好地推进经济的发展。

（二）中小商业银行现状与存在的问题

近年来，我国的中小商业银行蓬勃发展，在质量和数量上都有了一个质的飞跃。但是我国中小银行还是存在很多问题。

一是各个银行在经营模式和业务产品上的趋同性。这直接导致了一个结果，就是银行客户在办理业务是选择银行的时候会选择离自己最近的银行，这也导致了各大银行盲目地依靠设立更多的营业网点去争取客户，造成不必要的资源浪费。

二是中小银行之间，规模也是层次不齐，规模大的有招商银行，民生银行等股份制银行，规模小的有各地的农村信用社。小型商业银行尤其是不发达地区的农村中小金融机构表内资产负债结构单一，长期以来利息收入，中间业务和表外业务不发达，非利息收入占比比较低。

二、中小商业银行与大型国有银行的优劣比较

（一）中小商业银行的比较劣势

1、规模小，机构少

这严重制约了中小银行的传统业务的盈利能力和创新能力。在传统业务方面，中小银行无力去增设更多的网点吸收存款，也无法争取到例如政府扶植项目，公共基础建设等优质贷款：而在创新能力方面，资产规模的大小也限制了中小银行去开发新产品，去尝试新的盈利模式。在如今利率市场化和互联网金融的冲击下，部分有一定实力的银行，例如天津银行、渤海银行等均协同第三方非银行金融机构推出各种宝类产品，而资产实力不够的小型银行在面临互联网冲击时，往往却没有能力抵抗导致盈利能力减弱。另外，中小银行规模太小也反映在其资本充足率不足，风险很大，但风险控制能力却弱。

2、品牌效应不足

知名度是制约中小银行存款的一大主要因素。由于国有商业银行是国家控股银行，储户往往会产生错误的观念，即国有银行规模大风险低，是不会破产的。而一提起中小商业银行，公众的第一反应就是小银行就是不良资产的创造体，随时可能面临倒闭风险。

3、国家政策的限制

银行业当前对中小银行的约束应该说都是比较严厉的。比如从现在实际遵循的一些监管指标，实际上对小银行指标要求都是很高，比如对中小商业银行的资本充足率要求在10%以上，又比如不良率也控制在大银行甚至股份制银行以下，拨备覆盖率要求在150%以上。而在严格监管指标的同时，对中小银行的扶持力度也小于国有商业银行。国有商业银行可以通过发行债券、动用储备金补充资本金，还可以通过银行间同业拆借市场和中央银行贴现贷款来补充流动性，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。所以中小银行补充资金的渠道较少。

（二）中小商业银行的比较优势

1、组织结构比较简单，信息传递效率高

中小银行的法人治理结构相对简单，委托层级少，导致中小银行的决策效率高。另外，中小银行的经营者享有相对独立的决策权，在经营决策上的弹性更大，更为灵活，有利于其降低经营成本，提高经营能力。除此之外，中小银行具有更为合理的绩效激励机制去鼓励本行员工。

2、地区优势

中小商业银行大多都是当地政府扶植设立，所以中小银行更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题。一方面中小商业银行可以依靠对中小企业信息的了解做出正确的贷款与否的决策，一方面也有利于中小商业银行在贷款后对于企业的监督，从而大大降低信贷交易成本和事后监督成本，有效地避免了由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险。另外，中小银行能够充分利用当地的人才优势，去了解当地的客户信息和资信情况。

3、丰富的客源优势

我国的中小银行面向的是中国广大的中小企业。数量众多且呈现良好发展态势的中小企业贷款需求为中小银行提供了充足的客户资源。尤其是考虑到国内区域发展的不平衡，更是为中小商业银行赢得了生存空间。

三、对中小商业银行的政策建议

（一）明确自己的市场定位

面对具有强烈融资需求的众多企业，中小商业银行应该保持冷静的眼光。大型国有企业的融资需求，虽然风险低，收益有保证，但是资金需求往往比较大，不是中小商业银行尤其是城市商业银行等中小型银行能负担的。相比而言，中小企业所需资金往往规模小，周期短，频率高，导致操作成本和管理成本比较高，大型商业银行往往把中小企业拒之门外，所以中小银行应该把眼光锁定的中小企业，甚至个人消费信贷。在中小银行之间，也该细化市场，资产规模不大的小银行，应审度市场需求，适当地把重心转向小微企业和个人信贷。

（二）正确处理银行资产规模和功能齐全这两个问题

中小商业银行自身实力和天生的市场定位就决定了中小银行不可能在规模和功能上超越大型的国有商业银行。盲目进行资产扩张并不能帮助银行达到规模经济，适度的规模反而更加有利于中小银行的发展。在银行功能方面，中小银行应该集中力量发展某一项或某几项功能，形成自己的竞争优势。以招商银行为例，招商银行的零售银行业务在国内银行业一直处于领先地位，金融理财产品创新水平、金融服务的水准、金融产品的市场营销能力等方面相比其他商业银零售银行业务具有比较优势。

（三）发挥创新能力，实现差异化发展

一个成功的创新首先是基于对市场需求的正确感知。在明确自己的市场定位后，中小商业银行应该着力于去挖掘不同规模的中小企业和不同年龄层次，不同社会地位的个人对于金融产品的不同需求。值得一提的是，在进行金融创新的同时，中小银行应该避免与国有银行进行正面的利益冲突，寻找国有商业银行难以提供或者不愿提供的产品和服务。2014年5月19日渤海银行携手诺安基金推出现金管理工具“添金宝”。众所周知，在“添金宝”推出之前，众多宝宝类产品多为基金公司与互联网公司打造的线上理财产品，主要用户群是互联网用户，而客户对线下理财、取现、消费的整合需求也非常迫切，“添金宝”可谓应用户需求而生。添金宝凭借高流动性和较高的收益率，在短短5个月，实现规模突破百亿元。渤海银行此次创新业务的提出，不仅为其吸引了更多的客户，也为其提高了市场知名度。但笔者必须强调的是，任何一家中小商业银行，其模式和业务都是不可完全复制的，即使这家银行搞得再成功，其经验也只能作为一种借鉴。完全复制其他银行的业务，也许可以获得一时的成功，但是只有具有自己鲜明特色的中小商业银行才能健康成长，始终在激烈的银行业竞争中占有一席之地。

（四）充分发挥地缘优势

发挥地缘优势，一方面体现在广泛吸纳地方优秀人才，提高自己搜集和处理软信息的能力，另一方面体现在重视当地企业中具有成长导向型、科技创新型的中小企业，在这种具有发展潜力的企业成长的初期给予贷款支持，会大大提高该类企业的客户忠诚度。