中产工薪家庭的财务风险防护网

李华

从财务角度来看，人是工薪家庭最重要的资本，家庭的收入主要靠人来创造。在财富积累时期，如何保护好这一重要的财富来源，给人加上防护网，是中产工薪家庭需要关注的首要事情。

对于中产工薪家庭来说，家庭财务规划是对现金流和风险的管理。中产工薪家庭的主要收入来源是工资，投资非创造财富的主要途径，应以稳妥为主。这是否就意味着这类家庭应该把全部的工资收入都存在银行活期、定期账户？当然不是。

事实上，一些稍有理财常识的家庭除了进行有规律的存款外，也购买一些保本的银行理财产品，还会配置一些宝类货基甚至进行股票投资。大多数中产工薪家庭的主要理财模式不过如上几种。

这类家庭在实际财务规划过程中的主要问题有：没有时间关注和打理财务——饱和的工作量让他们无暇顾及财务的安全状况;没有精力学习专业理财知识和实际操作——即便读了几本理财类的书籍，也很难将其中的理论运用到实际的操作中去。

那么，怎样才是简单、省心，具有实际指导意义的理财方式？理财顾问给出的答案是，做好现金流量管理和风险管理，这不但可以保证家庭在正常情况下有源源不断的现金流，还能在突发状况下保护家人现有的生活不被改变。

具体来说，现金流量管理包含两个方面：满足基本生活需要——要花的钱，重点在周转调度;安全需求——保本保值的钱，重点在安全、确定以及流动性。

风险管理包含的两个方面是：家庭责任需要——保命的钱，无论在或不在都必须承担的，做好“万一”的储备，体现杠杆性;欲望需求——生钱的钱，进攻配置，理财中的锦上添花，体现获利性。

刘先生38岁，是某企业资深研发经理，年收入40万元。太太36岁，是一家公司的人力资源经理，年收入20万元。他们有一个7岁的儿子，念小学。刘先生购置了2套房产，一套在市内用于自住，一套在郊区用于出租。

刘先生家庭每年基本的生活支出约为30万元。其中每年偿还房贷13万元，还有18年的还贷期。儿子目前的学费及补习班等开销每年约为5万元。如果推算到儿子大学毕业，刘先生在教育费用方面的投入约需80万元。由于刚换完住房，刘先生目前储蓄不多，只做了银行储蓄和短期银行理财。

1  理财目标

刘先生家庭是典型的中产上班族家庭，主要家庭资产以房 产为主，虽然有较好的收入和固定的资产，仍然感觉财务状况不够稳定，担心一些突发事件可能会影响到现有房贷的还款和儿子的教育费用。

刘先生希望通过财务规划，达到以下目标：

第一，转嫁现有的房贷风险。

第二，即使发生突发状况也能给孩子确定的教育费用。

第三，希望通过规划，稳定现有的财务状况，确保孩子接受有质量的教育，有充足的资金与太太安享晚年。

2  财务现状分析

刘先生夫妻二人均处于家庭责任最重要的时段，此时上有老下有小，事业处于稳步上升时期，且后续会有更大的上升空间。从财务角度来看，除了现有的固定资产房产外，夫妻二人，尤其刘先生是家庭最重要的资本。对刘先生家庭来说，对创造收入的“人”的保障对家庭财务安全最为重要。

3  理财规划建议

根据刘先生家庭的现状和财务诉求，建立杠杆账户、做好风险管理是首要任务，设置家庭财务防护网是规划的核心。

3.1  建立现金账户，满足基本需求

在已有短期银行理财的基础上，建议刘先生申请开通车主信用卡。此类信用卡可享受50天的免息期，无形中增加了应急现金。另外，车主信用卡自带的保险功能和加油打折、免费洗车、免费拖车等附加服务，也为开车上下班的刘先生带来更多安心和便利。

3.2  建立杠杆账户，满足责任需要

刘先生夫妻二人所在的公司均有社保及补充医疗保险，孩子亦有社保及学平险，一家三口具有基础的医疗报销金。

但是，如果发生极端的健康风险，社保报销远远不够，一家三口都需要商业保险来补充医疗费用缺口以及隐性的其他治疗康复费用。刘先生作为家庭主要经济支柱，一旦发生极端风险导致收入能力丧失，对家庭财务安全的打击是最大的，因此必须做好收入补充的风险转嫁，以确保房贷及孩子教育等未来家庭责任的承担不受影响。刘太太在家庭收入中占有1/3的比例，也应按照家庭收入比例做好相应补充。孩子目前不能创造收入，只做社保缺口的大病医疗费补充即可。

杠杆账户的支出应为家庭年收入的10%～20%，结合刘先生家庭实际情况，制订如下保障规划，见下表。

在完成上述规划后，刘先生家庭每年只需把银行存款中的7.2万元存入保险的杠杆账户，一家三口便可拥有以上保障。家庭突发状况后的医疗费用、房贷以及孩子的教育金几项重大的责任支出得到了保障，家庭财务的安全性大大提高。

建立杠杆账户前，刘先生将家庭财务比喻为一个不太结实的碗，虽然碗中盛着金子，但是随时担心碗底崩溃导致金子泄漏。一个合理的保障规划就像为家庭财务安全设立了一道防护网，有了这道防线的兜底，家人的生活更加踏实了。

3.3  规划安全储蓄，合理风险投资

做好基本生活需要和责任需要的账户后，可释放出更多的现金流。将资金安心放入储蓄账户和风险账户里，一部分做安全确定性的专款专用;另外一部分进行风险投资，让钱生钱，创造风险收益。改变完全由人创造主动收入的局面，增加被动收入。经过两三年的积累后，建议刘先生尝试进入更多一线的投资渠道，形成更优的循环。

4  让理财为人服务

家庭的所有经济活动，需要依赖持续的家庭收入。以上规划执行后，正常情况下，刘先生的家庭会有稳定的收入、合理的保障，还能积累大笔资金并创造出更多的财富。

在发生极端风险时，预先设立的防护网依旧能保证生活水平不被改变，房贷、孩子教育金等责任需求也能够得到满足。一个合理的家庭资产结构应该如同一个以保障作为塔基的金字塔，见右图。

通过上述规划，刘先生家庭由单一的银行储蓄到满足家庭基本生活需要、家庭责任需要，兼顾家庭财务安全和提升生活质量，如同设置了一道防护网，时刻保护家人，增添了安全感和幸福感，生活更从容。

理财就是打理人一生的现金流量与风险管理。让家庭财务目标如期兑现远比盲目追求高报酬率来得重要，各种金融工具所具有的功能各不相同，彼此之间互相补充而不该被互相比较。理财者应充分利用各类工具的功能，让每一分钱在各自的理财渠道里都发挥最大的价值和功效。

所有财务规划的最终意义，是希望为人、为家庭、为生活服务，为了提升生活的幸福度。因此，一切理财方式都要与人的生活方式相关，任何理财习惯的培养都要从现在开始，从小的部分着手，慢慢去执行，未来美好的生活源于今天的合理规划。

收稿日期：2015-03-16