苏南地区中小企业选择小额贷款利弊分析

周渝霞

[摘 要]文章就苏南地区中小企业融资难问题，分析苏南地区选择小额贷款公司进行融资的利与弊，提出小额贷款公司克服弊端的思路，以更好地为苏南地区中小企业服务。

[关键词]苏南地区；中小企业融资；小额贷款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.45.215

1 引 言

苏南地区地处长三角的核心区域，包括南京、无锡、常州、苏州和镇江五个城市，是长三角城市群的核心组成部分。苏南地区是江苏经济最发达的区域，也是中国经济发展最快最发达的区域之一。20世纪改革开放以来，苏南地区中小企业由最开始的社队企业发展为以工业为主的新型企业，抓住了改革开放的机遇，走在了经济发展的前列，成为江苏经济最为发达的地区。中小企业在近些年发展也非常迅猛，为当地的经济做出了贡献，但是其却得不到相应的资金支持，融资难问题始终是制约中小企业发展的瓶颈。由于资金短缺，中小企业的发展规模、对于技术和设备的改进、对于产品的研发和新项目的增加都受到了不同程度的限制。为了解决这些问题，中小企业自身作了很多努力和尝试，获得了政府的金融支持，享受了金融改革与创新的红利，选择商业银行申请贷款，但是，这些没有从根本上解决中小企业融资难的问题。中小企业在申请贷款过程中还是面临各种门槛限制，因此，很多中小企业会选择门槛低、手续简便的小额贷款公司提供的高利率贷款。本文以苏南地区中小企业为研究对象，探讨中小企业选择小额贷款公司进行融资的利与弊，同时针对融资过程中出现的问题进行分析，并在分析这些问题基础上进行总结，为苏南地区中小企业突破融资困境提供政策制定参考。

2 苏南地区中小企业选择小额贷款的利与弊

2.1 苏南地区中小企业选择小额贷款的有利之处

作为民间金融改革的一个试验品，小额贷款公司自2008年推广以来发展非常迅速，其规模扩张之快，说明人们对小额贷款公司给予了厚望。事实证明，其确实从某种程度上缓解了中小企业融资难问题。对于苏南地区中小企业来说，选择小额贷款有一定的有利之处：

（1）小额贷款办理手续简便快捷，门槛限制少，放款速度快。苏南地区是江苏省经济最为发达的地区，因此中小企业的发展速度也很快，企业规模的扩张就反映在对资金的需求上。一般银行贷款条件相对比较高，所以很多企业尤其是中小企业就会选择小额贷款，小额贷款以“方便、快捷”为经营特色，具有审批手续简单、放款速度快的特点，所以颇受中小企业欢迎。

（2）小额贷款更具有灵活性，贷款讲求质量。小额贷款与其他融资方式比较，是为特定的客户群服务的，中小企业、农户、个体工商户及个人即其客服群。基于其面对的客户存在一定的差异，其为不同客户提供的服务也表现为差异化，无论为哪种类型的客户服务，都可以从客户自身的条件出发，为其量身定制个性化的、高质量的服务。比如贷款期限和利率，小额贷款讲求灵活配置，根据客户的需要和条件可以灵活调整，很大程度上满足了特定客户群的贷款需要。从审批手续来看，小额贷款无须抵押和担保，要求交的材料也比较简单，对于中小企业等特定的客户来说门槛比较低，从根本上为这些客户融资提供了方便。另外，从办理的程序来看，小额贷款放款一般只需要1～2天，这就能最大程度满足急需资金的客户的需要。

（3）作为银行之外的新型金融组织形式，小额贷款有效弥补了现有普通商业银行的信贷不足，从某种程度上缓解了中小企业资金短缺问题。小额贷款公司与其他金融机构相比，其优势在于对申请信贷的企业的经营状况及规模没有明确的要求，因此在申请不到银行贷款时，是苦于无财产可抵押的中小企业及个体工商户的首选。

2.2 苏南地区中小企业选择小额贷款的弊端

作为“准金融机构”，小额贷款公司确实从某种程度上填补了其他金融机构信贷不足的空缺，也切实为中小企业等特定客户群解决了燃眉之急，在金融市场上更能反映市场竞争机制，业务操作更加透明化，但是其在发展过程中也显现出一些弊端：

（1）小额贷款公司资金的提供不能保证连续性。央行对小额贷款公司提出了一些基本原则，其中有一条规定小额贷款公司“只贷不存”，即其只能将款贷出，不能吸纳存款。这就意味着小额贷款公司的资金来源非常单一，其后续资金的连续性很难得到保证。

（2）小额贷款公司的规模有限，经营能力一般，抗风险能力相对比较低。目前，对于小额贷款公司的设立和经营的管理法规尚不成熟，而且央行对其股东数量有一定的限制，所以小额贷款公司的经营规模很难扩大，其经营能力也远不如其他金融机构，抵御风险的能力也相对较低。

（3）小额贷款公司自身信誉度不高。小额贷款公司经营方式属于民间借贷方式，资金来源比较单一，一般也都是私人投资设立，因此，企业信誉度不如商业银行在内的其他金融机构。小额贷款公司的信誉度因为也会影响其提供服务的质量，所以这也是中小企业选择这种融资方式必须要考虑的风险之一。

（4）小额贷款公司缺乏有效的内部管理，这将影响其提供的信贷效率和服务质量。小额贷款公司内部管理人员少，尤其缺乏贷款风险评估方面的专门管理人才，也没有有效的内部约束机制，因此在内部管理方面具有绝对“劣势”，这将影响贷款效率和服务质量。因此，健全小额贷款公司的内部组织机构，完善公司内部管理机制，加强公司内部各部门的分工与协作，发挥好各项职能，有利于提高小额贷款公司的服务质量。

（5）小额贷款公司缺乏有利的外部环境，贷款抵押机制不够完善，央行只对小额贷款公司规定了一些基本原则，没有系统的法律法规，缺乏足够完善的监管体系。就目前来看，完善的法律法规急需出台，相关部门必须加强对小额贷款公司的引导和监管，形成系统的监管体系，这样有利于提高小额贷款公司抵御风险的能力，也能引导其进一步发展优化经营环境，走可持续发展之路。

3 结 论

综上所述，苏南地区中小企业要解决融资难的问题，可以基于小额贷款公司的有利之处选择其解决资金短缺问题，但是一定要克服其经营过程中出现的弊端，才能使得其更好的为中小企业服务。充实小额贷款公司的资金来源，培养和选拔优秀的管理人才进行有效的内部管理，优化小额贷款公司发展的外部环境，健全相关法律法规，进一步加强对其的引导和监管，都将有利于小额贷款公司走上健康的可持续发展道路。

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