存款保险来了，老年储户咋办

王栋贵

从5月1日起，我国就要实施存款保险制度了。乍一听，银行的存款都要“上保险”了，是不是说去银行存钱不安全了？以后还能不能去银行存钱了？存款保险来了，老年储户咋办？

存款保险制度是给银行穿上一件“救生衣”

国务院发布了《存款保险条例》，宣布从今年5月1日起，我国就要实施存款保险制度了。乍一听，银行的存款都要“上保险”了，是不是说去银行存钱不安全了？

银行存款保险制度，简单地来说，就好比一个一直站在岸边的人，如今决定下水去游泳了。下水之前，为了安全起见，他就要穿上一件救生衣。这件“救生衣”就是存款保险制度。

“下水游泳”则是银行业的相关改革，比如一两年后，大小银行的存款利率差别会更变得很大；从现在开始，各种民营银行断涌现，存钱会有更多的选择。

其实，单就存款保险制度的出台，我们是不知道存款是不是安全、还能不能去银行存款的。只有结合银行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一个人要穿着“救生衣”下水去游泳，光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的；只有同时看他怎么 “下水”去“游泳”的，才能知道他穿这件“救生衣”能不能保证安全。

道理上讲，银行也是一种企业，和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样，自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低（就是给我们多少利息），银行可以是民营的也可以是国有的；做得好的银行可以挣大钱，做不好的银行关门歇业。但是一直以来，因为银行买卖的不是一般的“白菜”、“鸡蛋”，而是我们的“钱”，所以政府把它非常特殊化的对待，保护得严严实实，间接也就保护了我们的银行存款。

比如，一直到现在，我们的银行存款能有多少利率，都是政府规定的。银行不能擅做主张。银行经营得不好也不会破产倒闭，各类银行在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预，很难做到独立经营。

这时，政府就是各家银行的“保险”。任何一件事都有利有弊，政府“保险”的好处是，我们去银行存钱从来不用担心银行会不会倒闭，有政府在呢！我们也不用怎么费心思挑哪家银行利率高点、哪家银行服务特别好，大银行、小银行差别不太大。但是这样的坏处也很明显，对我们储户来说，可以选择的银行比较少，即使我们想在数量有限的银行里货比三家，也比较难，因为银行间利率差别、服务差别不太大。对于想借钱的人、企业来说，银行数量少，都想放贷给大企业、大客户，就意味着融不到资，对企业想发展是致命的影响。

存款保险能保住我们的养老钱

现在不同了，银行要开始“下水游泳”了。真正自负盈亏、自担风险的民营银行正在慢慢地一家家成立，所以像一般的企业一样，以后越来越多的民营银行如果经营不好，最后就会破产倒闭。

到时候，银行数量多了，总贷不到款的一些企业能够贷到款了。对于我们老年人来说，好处是能够有更多选择，可以挑利率高、又有我们想要的差异化服务的银行来存我们的养老钱。但是，如果一些小银行纷纷成立，为了吸引我们去存钱，又把利率定得很高。我们过去把钱存了。过了一阵子它经营不善倒闭了，这时，政府又不再做银行的后台老板、不再为银行保险了。那我们储户岂不是遭殃了！特别是我们这样的老年人，养老钱被银行吞没了怎么办！

所以，随着银行业 “下水游泳”，就需要为我们在银行的存款“上保险”，保证我们到时可以在大小银行里放心的挑选最中意的银行。否则，指望我们自己成为银行专家，一家家银行去甄别鉴定，这太难了。

按照条例的规定，所有吸收存款的银行或类似银行的机构，包括商业银行（外资银行也算）、农村合作银行、农村信用合作社等都得办理存款保险，为他们家的银行存款“上保险”。那么这个存款保险的保费需不需要我们储户去缴呢？并不需要。投保买买存款保险由银行去办理，我们储户也不用交这笔保费。对于不同的银行、信用社、农商行等，它们上缴的保费不是一样的，具体要看它们各自的风险大小。这笔保费对于银行每年挣的大钱来说，那都是小钱，所以对银行基本没什么影响。收取保费放在国家那里——名字叫做存款保险基金。由国家把各家银行上缴的这些保费收集起来，存放在印发人民币的中国人民银行那里。

如果个别银行到时真破产倒闭了，怎么个赔法？

不怕一万就怕万一，如果真有银行倒闭了，按照条例规定，一个人或一个企业，在同一家银行的存款——本金加上利息不超过50万元的，到时都能得到赔付。也就是说，在同一家银行里，一个人或一家企业，不管开了几个户，如果加总起来本金加利息在50万元以内的，那么即使万一这家银行真破产倒闭了，我们所有的本金利息也都能得到赔偿，不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行们缴纳的保费——存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来，本金、利息超过了50万元，那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了（实际中未必）。

不过，对于绝大多数的储户来说，50万这个上限是够了的。根据估算，超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元，这个比例世界范围来讲也是比较高的。也就是说，绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么，如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存，该怎么办呢？最简单的办法就是分成几笔来，存到不同的银行里，保证每个银行的存款都在50万以内就行。这样每笔钱都在存款保险能够全部赔偿的范围里了。

事实上，如果真的有银行破产了，国家多数时候并不是把赔款直接赔给储户，而是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行，之后，由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱，或者继续打理储户的存款。

我们还有什么其他要注意的吗？

过去我们一说起银行，就觉得银行是国家的银行，在银行存钱没有不安全的。银行十分可靠的，唯一不可靠的就是银行的推销员借着银行的金字招牌，乱推销保险、理财产品。随着存款保险推出，后续各家银行将能够自己定利率，给我们储户多少利息，服务好、利率高的民营银行、小银行会越来越多。我们老年储户最紧要的一点就是，要知道，银行不再是像国家一样永远不倒的金字招牌了。以后，在同一家银行的存款，50万元是一个很关键的节点。同时，特别要注意，存款保险是不保银行卖的理财产品的，万一银行破产了，储户买的理财产品，国家是一分不赔的。 （责编：萧茵）