浅析互联网金融模式的发展

姜佳 李亚平

摘 要：互联网金融作为高科技技术产业模式，与其他新兴产业一样，在发展的同时伴随着各种各样的问题。对互联网金融模式发展的及时总结和概括，有利于我们将互联网金融模式的正面效应扩大，并让互联网金融模式在发展中出现的问题尽快得到处理解决，更好的让互联网金融服务于市场经济。本文在查阅目前互联网金融模式的基础上，结合经济学原理对互联网金融模式的发展和问题进行研究，并针对问题提出相应的对策建议。

关键词：互联网；金融模式；风险

互联网金融模式，是指依靠互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付，社交网络、搜索引擎和云计算等，将对移动互联网生活带来天翻地覆的影响，是一种不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资模型。

1 河南省互联网金融模式发展现状及特点

目前企业界和国内外学者纷纷在互联网金融热这个浪潮中对互联网金融的模式进行了研究分析，指出目前国内外的互联网金融行业的主要模式，即主要的互联网金融模式有第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户六大主要金融模式。其呈现的特点主要有如下几点。

1.1 即时性。转让、证券交易、支付等金融功能的实现更加及时、高效，只需在移动终端按下按钮。同时，对现有的移动网络有推送功能，可以让客户在最短的时间内得到你想要的信息。

1.2 移动化。互联网在以后的发展过程中，移动互联网起着至关重要的主导作用。金融的发展趋势在移动互联网中体现的日趋明显。越来越多的客户开始选择用手机和电脑在网络上炒股或者购买金融产品。

1.3 互动与透明化。最常见的移动互联网应用，如手机微信、腾讯QQ、支付宝等，不仅可以使用户随时随地查看消费信息，同时方便双方在互联网上相互沟通，相互交流。移动互联网将对用户获取财务信息的方式产生重要影响，使财务信息更加透明和公开。

2 互联网金融模式存在的主要问题

2.1 信用风险较大。债务会影响信用风险，主要是对债券发行人、投资者和各类商业银行和投资银行有重要影响。由于发行人信用风险的成本直接关系到发行人信用风险影响的大小。计划发行债券的公司，由于各种风险因素无法预期，因此大大增加了融资的成本。对一些证券投资者的风险承受者，会降低债券的信用评级，增加相应的风险溢价，这意味着降低了债券的价值。如果借款人涉及违约，那么商业银行就会承担此次交易的信用风险。银行将有两个相对较高的信用风险，首先，银行贷款通常针对于各地区或各个行业，这就限制了通过分散贷款和降低信用风险方法的使用。其次，贷款最主要的风险还是来自于信用风险。由于目前的社会征信体系不完善和征信公开度不高，小额信贷贷款人可以使用网上银行业务之间信息不清楚的情况，同时向多家互联网金融企业借贷，远远超出了其原有的偿还能力，这样做的结果只能是信用风险越来越大。同时，信用评价信息只能通过国家信用信息中心通过购买的方式获得，这样就大大提升了成本，造成信用评估费用太高。互联网作为信息传输与收集的主要方式，并不能有效地降低信用评价的成本。此外，我国公共安全和刑事审判系统的记录信息还没有达到全国联网的要求，整合这些系统也需要一定的时间和成本。

2.2 违法违规风险大。主要体现在这几个方面。首先，是交易对象不清楚。随着互联网的扩张，金融交易对象虚拟，交易品种范围广，交易对象跨区域，跨国界，交易对象难以确认，风险难以掌控。其次，是各种网贷公司鱼龙混杂。根据规定，小额贷款公司放贷金额不得超过1.5倍以上的注册资本数额，而P2P网络借贷平台没有明确的政策限制。一些小的网络信贷公司不要求注册资本数额，只要在互联网上购买了网站模版，然后稍做修改就可以完成在线操作，投资成本低，并且只由数人组成的团队谈不上风险控制。

2.3 监管体系尚不完善。网络安全风险是不确定的，互联网金融具有方便的特点，但由于缺乏有效的监督，会存在很多安全隐患。互联网交易时间短，速度快和交易频率高，传统方式的风险防范不能得到有效的体现，目前仍处在风险预警阶段。同时监管主体的不明确也是造成上述结果的原因。互联网金融作为新型的金融模式，对其设立的现有的金融监管体系并不全面，在监管力度上并没有达到很好的效果，也因此存在一定的监管缺位。

2.4 技术应用不够深入。目前，在中国仍存在大部分互联网金融公司，其信息技术的发展和应用能力并不够强大和完善，只在互联网营销渠道方面还稍有成就，目前而言大数据、云计算、物联网等并没有发挥应有的作用。

3 应对互联网金融模式发展的对策

3.1 加快征信中心建设

我们需要降低互联网金融虚拟性带来的信贷风险，要加快社会信用体系建设，完善企业和个人信用体系，大力发展信用中介机构。此外，我们还将针对互联网金融风险建立相应的风险预警机制。通过数据收集和模型比对，对中小企业的信用累积平台和行为数据进行分析，准确地评估出企业的还款能力。

3.2 明确监管主体，加强行业管理

由于互联网金融涉及各行各业，各个部门必须建立良好的金融协调机制。在互联网金融方面，我们可以汲取美国的经验。他在既不限制产业创新的同时，又能提高金融产品的透明度。在监管系统中，网络理财产品证券化，证券交易商具体的证券，通过信息披露要求和保护消费者权益的反欺诈条款。在未来，监管金融产品和金融消费，保护消费者的权益。从宏观经济稳定、信息披露、行为监管、消费者权益保护方面进行机构的设置，这是值得我国借鉴的。

3.3 加强互联网相关法律法规的体系化建设

针对互联网金融具有很多自身特有的独特之处，我国虽然已经具备了初步金融法律体系，但是应该对我国初步具备的金融法律体系做到进一步的修订和完善。另外，与互联网金融密切相关的基本法律法规体系尚存不足，需要加强互联网相关法律法规体系。

3.4 加大技术投入，对投资者进行风险教育

毕竟，作为一个新兴的行业，我们需要有足够的投入，以获得一定的经济效益。通过沟通和与媒体的合作，充分利用报刊杂志、广播、电视、网络等媒体向消费者宣传金融风险知识，告知消费者在享受新技术带来方便的同时，也面临着相应的风险，应该对互联网金融提供商进行全方位的多角度的金融消费者教育活动。

总之，互联网金融带来挑战的同时，促进了传统金融业的转型。小微企业和个人提供融资渠道的创新，提供了更多的就业机会，促进我国经济的不断发展，经济结构不断优化。为了保证互联网金融的健康发展，应把技术作为主要的发展方向，全面的融入互联网金融元素，兼顾发展与安全，全产业链协同构建，法律和技术手段的综合运用，建立政府、企业、第三方机构和公众参与更多的监管框架，规范金融市场、互联网，打造互联网金融的健康环境。

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