网络银行风险管理研究

2015-05-30伍雄伟

中小企业管理与科技·下旬刊 2015年7期

伍雄伟

摘要：在新的经济环境下，我国网络银行获得了新的发展机会。通过互联网技术，网络银行向客户提供便利的金融服务，改变了传统银行依靠分支机构和营业柜台开拓市场的发展模式，使服务质量提高的同时服务成本大大降低。本文主要剖析了我国网络银行风险管理中存在的主要问题，给出了网络银行风险管理的解决方案。

关键词：网络银行；风险管理

1 概述

随着信息技术的迅猛发展，网络化经营已经成为各国银行业占据国际市场份额的手段，网络银行应运而生。网络银行，是银行的一个虚拟平台，主要是通过IT技术来拓展银行业务，同时，网络银行突破了时间和空间的限制，为客户提供了全方位的新型现代化银行服务。但是，网络银行所固有的虚拟化的特征，逐渐显露出其潜在的风险，我国传统的银行业管理受到了挑战。倘若银行无法及时地控制风险，我国银行业的可持续发展将受到影响。因此，做好网络银行的风险分析和管理是当前银行业的首要问题。

2 网络银行风险管理存在的问题

2.1 网络银行业务缺乏有效的法律保障制度

网络银行属于新兴事物，目前还没有完善的法律制度予以保障。

2.2 网络银行的经营和管理体系不健全

网络银行自身还没有一套行之有效的经营管理体制可供借鉴，只能靠摸着石头过河，逐步完善。

2.3 网络银行内部控制制度薄弱

内部控制制度不完善，风险往往就在内控制度的薄弱处产生。

2.4 现存监管模式无法适应网络银行发展

网络银行是一个新生事物，需要具有前瞻性的眼光去洞察到可能出现的风险，从而将其规避掉，而目前的监管模式显然无法适应。

3 网络银行风险管理的解决方案

3.1 政府层面的网络银行的风险管理

3.1.1 大力发展先进的信息技术

在计算机网络方面，我国起步较晚，信息技术相对还比较落后，我国网络银行的计算机应用软件，到目前为止大部分都是从国外进口的，这对我国的网络银行发展产生了很大的安全隐患。为了让银行风险减少到最小，我国应该发展本国自主研究的计算机系统，提高自己的信息技术，这样才能有效的预防网络银行的安全问题。

3.1.2 健全网络银行风险管理法律法规体系

目前，仍处于初级发展阶段的中国，还未建立起完善的相关法律法规，因而远远跟不上网络银行的发展要求。对此，我国应该借鉴国外的优良经验，不断完善与之相关联的法律法规。另外，要建立完善的社会信用体系，制裁失信行为，通过法律规范信用行为。同时建立一套统一的信用评级体系，统一规范，统一监督管理，促进网络银行的健康发展。

3.1.3 加强国内外网络银行风险控制的协调与合作

国内方面，我国网络银行监管机构主要是：人民银行、银监会，各机构之间需要不断交流，取长补短，切实提高网络银行的管理水平。

国际方面，网络银行依靠IT技术为国内客户提供金融产品和服务，也可以为国外客户服务，但同时增加了网络银行的跨境风险，所以更有必要加强与各国金融管理当局之间的密切合作，以便建立起全球监管体系。我国应积极参与到国际跨境活动的管理工作中，研讨如何统一规范和管理网络银行在全球范围内的跨境业务活动。

3.2 行业层面的网络银行风险管理

3.2.1 及时调整和转变传统的管理思路和管理观念

随着网络银行的迅猛发展，金融服务的界限变得更加模糊，以后的金融业务越来越倾向于综合化，从而向客户提供综合的金融服务解决方案。因此，必须转变传统的管理观念，根据实际情况，采取相应措施。

3.2.2 完善网络银行的内部控制制度

建立和完善网络银行的内部控制制度，有利于对银行的监督管理，完善公司治理结构，提高经营管理水平，增强企业的抗风险能力。

3.3 企业层面的网络银行风险管理

对国家的法律法规进行透彻的研究，强化内部监察，防卫违规行为及法律风险。同时要对日常安全加强管理，在日常经营管理的过程中严格办事，树立银行的良好形象。开展全员培训，建立学习型组织，培养顺应时代发展的高素质队伍。

3.4 社会层面的网络银行风险管理

参与网络银行监管的有专业性强、拥有各方面专业人才的信息科技、安全管理、公安部门、电信部门等行业。只有将各行各业的专业人才聚合到一起，网络银行才能规避掉可能出现的风险，顺应时代发展的潮流，健康而有序地发展。