年收入45万元家庭子女创业金规划

陈玉罡

一般来说，处于成熟期的家庭，家庭成员的工作能力、经济状况都已达到高峰状态，理财的重点是为未来的退休养老做充足准备。

黄先生，41岁，月收入1.8万元；黄太太，40岁，月收入1.2万元。黄先生每月生活支出4500元，黄太太每月生活支出3500元，孩子10岁，月生活支出2500元。夫妻二人有一套自住房，市值240万元，尚余贷款44万元，每月房贷还款3300元。另有一套投资房产，市值190万元，无房贷，每月租金收入3500元。黄先生将定期存款21万元投向了P2P产品，年化收益10%，每月可获得理财收入2000元左右。家用车一辆，市值23万元，每月支出2500元左右。黄太太每月投资1万元配置基金组合，目前基金账户市值16万元。此外，黄先生还投资了一些股票，目前账户市值12万元。夫妻二人均有社保，并各自购买了保额30万元的商业保险，其中黄先生每年的保费支出为8000元，黄太太的保费支出为9000元。

1 家庭财务状况诊断

黄先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。

从表1来看，黄先生家庭负债占资产的比重为8.58%，表明家庭财务很安全，风险评级为低风险。黄先生家庭正处于成熟期，这段时期家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰，理财的重点是为未来的退休养老做准备。

从黄先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻二人的月总收入为3万元。其中，男方的月收入为1.8万元，占比50.7%；女方的月收入为1.2万元，占比33.8%。从家庭收入结构可以看出，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前黄先生家庭月总支出为2.63万元，其中，日常生活支出为1.05万元，占比39.92%；月房贷还款支出为3300元，占比12.55%。家庭日常支出占月收入比重为29.58%，低于50%，表明家庭控制开支及储蓄的能力较强。黄先生家庭月房贷还款占月收入的比重为9.3%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，黄先生家庭每年可结余18.14万元，留存比例为38.76%，家庭储蓄能力较好。

从黄先生的资产配置和收入支出情况来看，家庭的理财意识很强。家庭中有投资性房产一套，每月能够为黄先生带来3500元的租金收入；21万元投资于P2P产品，每月带来2000元理财收益；另外，每个月的基金定投和股票投资也为家庭的财富增长提供了一定基础。

2 理财规划

2.1 应急规划

根据黄先生家庭每月生活费用1.05万元和每月的房贷还款3300元计算，准备6个月的应急资金共计8.28万元。家庭中活期存款账户共计11万元，足够应对紧急情况的发生。但黄先生家庭的应急资金都是以活期存款的方式储备，收益较低。建议黄先生将其中的1.5万元以活期方式保留，7万元用于购买货币基金和类似的宝类产品，另外2.5万元用于投资收益较高的理财产品。

2.2 长期保障

黄先生年收入24.6万元，有社保，此外还购买了30万元的商业保险，年交保费8000元。目前可保障意外情况发生时未来1年多的收入，如果将黄先生的保障扩展至5年，并且将房贷的50%（夫妻二人各承担50%的房贷还款）考虑进来，则还需增加115万元的保险保障。当前情况下，黄先生的保费支出占其年收入的比重仅为3.25%，按保费支出占收入10%～15%的合理比例来看，还可增加保费支出16600～28900元。

黄太太年收入19万元，有社保，购买了保额为30万元的商业保险，年交保费9000元。目前的保额可以保障意外情况下未来1年多的收入，如果将保障扩充至5年且考虑房贷部分，则还需要增加70万元的保额。目前，黄太太的保费支出占年收入的比重为5.77%，还可增加6600～14400元的保费支出。

2.3 子女教育

随着孩子逐渐成长，黄先生与黄太太希望将目前家庭的一些资金积累起来，未来用于孩子的教育和创业。根据黄先生家庭目前的资产配置情况，建议将投资于P2P、基金、股票账户的资金，以及活期存款中的2.5万元作为孩子的教育和创业资金储备。目前该部分资金总额共计51.5万元。孩子10～18岁的8年时间中，用于投资P2P的21万元资金按年化收益10%的复利计算，最终将积累到45万元。这部分资金可作为孩子的教育费用。另外还可筹备30万元的创业资金，按照3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算，如果现在开始筹备，每个月投资2964元，在孩子18岁时即可将这笔创业金筹备完成，目前基金、股票账户的资金可作为创业金的补充。

2.4 养老规划

目前，黄先生41岁，黄太太40岁，夫妻二人每月的生活费用8000元。在通胀率为3%的情况下，黄先生退休时家庭每月所需的生活费用为14028元，黄太太退休时家庭每月所需的生活费用为12464元。由于黄太太退休时间早于黄先生，因此根据黄太太的退休时间来测算退休后25年家庭需要的养老费用，测算结果为373万元。假设其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，则每月需要投入5898元，按年均收益7%测算即可满足养老需求。

完成初步规划后，黄先生家庭的月结余和年结余均为正，留存比例为7.61%，表明家庭现有的财务资源可以满足这些规划。

3 实施策略

第一，从家庭活期存款账户的11万元中提取8.5万元作为应急准备金，其中7万元用于购买货币基金，其余的1.5万元继续以活期存款形式保存。

第二，如果希望增强家庭成员的保障，黄先生还可增加16600～28900元的保费支出，黄太太还可增加6600～14400元的保费支出。

第三，投资于P2P产品的21万元未来可作为孩子的教育金；每月定投2964元，作为孩子的创业金；活期存款中剩余的2.5万元投资于基金或股票，基金账户的16万元、股票账户的12万元继续保留原有投资，作为创业金的补充。

第四，每月可定投5898元作为未来养老金的储备。

收稿日期：2015-06-04