浅谈互联网金融对我国传统商业银行的影响

汪超

【摘要】近年来随着互联网金融的发展，各行各业网络化产品层出不穷，余额宝等新事物的产生更是给传统商业银行带来了巨大的冲击，但由于互联网金融本身还存在着一些缺陷与不足，商业银行现仍居于统治地位。文章就互联网金融的发展、功能及其对传统商业银行的影响进行分析。以期能为我国商行的转型做些贡献。

【关键词】互联网金融；商业银行；利差

一、互联网金融的发展

互联网金融早在1995年就悄然进入我们的生活，如招行的网银支付、易保在线的网络投保等。近年来，随着互联网技术的快速发展，加之老百姓网上消费习惯的普及，各银行纷纷借助互联网平台为消费者提供更便利、更快捷、更低成本的服务。互联网金融迎来了前所未有的发展机遇。但从目前来看，互联网金融多数还只是金融业的互联网化，单就我国来说直接融资仅仅占到社会融资比重的20%左右，因此，互联网金融的发展空间巨大，相信在未来的10-20年里直接融资模式下的P2P即点对点信贷与众筹模式必将会取代传统金融模式。

二、互联网金融的功能

（一）第三方支付功能。在互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成。此举不仅方便、快捷、成本更低，还能大大降低网络金融交易的风险，从而保护广大交易者的利益。由资金供求双方通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品。二者均能实现双赢。

（二）信息收集和处理功能

云计算技术和大数据的发展极大地削弱了互联网金融的信息不对称程度。随着人们与互联网的关系日益密切，客户留在互联网上的交易足迹也越来越多，于是在电商和社交网络中便会生成所谓的大数据，这是信息获取的第一步。然后由操作者利用大家耳熟能详的搜索引擎如百度、搜狗及谷歌等对大数据进行有效的筛选和排列组合，从而有针对性地获取所需要的信息。

（三）优化资源配置功能

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，从而极大地提升了资源配置效率，促进了实体经济发展。

三、互联网金融对我国传统商业银行的影响

互联网金融对我国传统商业银行来说是把双刃剑，利弊参半。

（一）就弊端来说：一方面，互联网金融加速了商业银行脱媒，使资金供给绕开其体系，直接输送给需求方和融资者，从而削弱了商业银行的资金中介功能。另一方面，互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝等能够为客户提供转账汇款、信用卡还款、代购机票与火车票、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。

（二）从积极因素上考虑：首先，互联网金融能够与商业银行的信贷业务形成互补。基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往很难从商业银行获得贷款。而互联网金融凭借数据信息的优势，可直接向小微企业提供贷款支持。如专注于小微企业融资服务的阿里小贷，其开发了订单贷款、信用贷款等微贷产品。客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。商户申请时间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟。截至去年10月，已累计为超过80万家的中小企业提供融资服务，贷款总额超过2000亿。与此同时，得益于对消费者偏好的精确定位，阿里小贷的不良率略低于商业银行的平均水平。互联网金融把排除在传统商业银行体系之外的客户拾了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，从而实现优势互补，共同发展。此外，互联网金融能够倒逼商业银行的转型与创新。众所周知，相比其它行业，我国银行业是个缺乏创新的行业。传统的商业银行更是依靠存贷利差来谋取暴利。当然，这既有监管的原因，也有垄断的因素。随着互联网金融模式日益深入人心，商业银行的传统业务不断被蚕食。如何实现完美转型与创新必将成为所有传统商业银行接下来的的首要任务。

总结：在金融业竞争日益加剧的环境下，互联网金融的不断向前发展将迫使我国传统商业银行的盈利模式发生质的变化。利率市场化是中国金融改革的必然选择，银行业依托高利差支撑利润的时代将不复存在，取而代之将是轻资产重中间业务并且注重客户的增值服务。相信随着互联网金融技术的发展，以及传统商业银行上下级职能部门的调整，在不久的将来，互联网金融与金融互联网将最终趋于融合。过去只能在银行柜台办理的业务都可以通过互联网进行操作。银行客户信贷的审批、发放、授信等都可以通过互联网进行操作。未来，是互联网金融服务的时代，传统商业银行只有适应时代潮流，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1]仝新顺 王初建 于博 《电子商务概论》 清华大学出版社.2010年11月第1版

[2]宫晓玲.互联网金融模式对传统银行业的影响.南方金融.2013-5-20

[3]谭天文.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析.中国市场.2013-12-12