论互联网金融下的保险行业

巨波

[摘 要]在互联网金融盛行的今天，保险行业应该何去何从，中国保险行业面对当今大数据时代的来临，应该开辟怎样的新模式呢？本文分析了互联网金融为保险行业带来的机会和挑战，给传统保险行业的发展提出一些建议。

[关键词]互联网金融；保险行业；大数据

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.09.026

金融领域近几年在互联网技术的推动下有了长足的发展，保险行业也在其中，为了接受大数据时代的到来，保险行业也有很多动作，但是每次形式都大于实际，缺乏创新和实际指导性。在互联网金融的背景下，保险行业应该何去何从？这个问题是关系到保险行业未来生存与发展的重大问题。

1 互联网保险的现状

保险行业利用互联网进行营销已经在国外发展了相当长的时间。截止到2010年，美国保险的网上交易额已经超过了交易额的30%，并逐年呈上升趋势，互联网销售渠道已经成为个人保险的一个重要交易渠道。

2013年我国互联网保险出现了逆袭式的增长趋势，在中国保险行业协会2014年2月25日发布的《互联网保险行业发展报告》中记录了这样的数据：在2011年至2013年这三年间，我国国内经营互联网保险业务的公司自28家增长到60家，平均年增长率为46.38%；保费规模从32亿元增长至291亿元，总增幅达到了810.67%，平均每年的增幅超過了200%；投保人数从800万人增长到了5400万人，增幅达到了566.96%。

2 互联网金融对于保险行业的冲击

2.1 互联网公司对于保险业务的威胁

如今随着互联网技术的不断壮大，现代技术与传统金融行业相结合，形成了许多新型的事物，如余额宝，P2P网贷等，如果保险行业的限制条件进一步放开，会有许多保险行业的公司采用大数据进行未来的风险分析，评定出更精确的保费，开发符合客户需求的产品。另外电商企业如果利用原有的客户基础和平台的技术支持，一旦涉及保险业，其边际成本会降低，较之传统的保险行业更有竞争力。传统的保险行业是通过间接和客户接触，不能准确地收集到客户的信息，需求和反馈等，如果放开对保险行业的牌照审批的限制，传统保险行业的优势就荡然无存，同时，由于互联网技术人才的匮乏，必然会失去互联网保险的市场份额。

2.2 全面爆发式增长的大数据带来的挑战

在如今的数据大爆发的时代，往往掌握动态数据资源的企业更具竞争优势。目前保险行业的数据是建立在全行业的公开信息和自身积累上的，往往在准确性上差强人意。

保险公司以往只是着重收集结构性的数据，如保单号、金额、姓名、身份证号码、联系电话等，但是随着互联网，电子商务等的不断应用，但对于各种形式如文本、图像、音频、视频等的数据采集，传统的保险行业完全跟不上潮流，在数据段采集上处于下风。

在数据应用方面，互联网行业具有先天的优势，通过长期的实践经验，他们更懂得怎样分析、评价和使用数据。如果某互联网公司建立了全部医疗系统的数据库，就可以很容易地计算出个人预期的寿命，如果将此数据运用到保险业务中，就会收获很大的经济利益。互联网时代信息为王，如果谁拥有的大量的客户数据，就意味着有了强大的竞争优势，在市场上立于不败之地。

2.3 传统保险公司中营销团队将受到冲击

国家的相关统计表示，随着互联网时代的到来，保险营销行业的销售人员的数量将呈现出不断下降的趋势，号称三百万的保险代理人大军将逐渐缩小，成为过去。

以后可能会出现的保险销售状态是这样的，销售人员进行了介绍，并且客户也认同了某项目的保险，但是客户并没有马上投保，签订保单，而是打开电脑或者手机在网上下单，这就像现在的服装店变成了电商的“试衣间”一样。因为人们都知道网上消费的价格要远远低于实体消费。“人海战术”在之后将不再适用，保险销售人员不定会随之减少。

3 互联网金融将会为保险行业带来机遇

3.1 共享大数据的饕餮盛宴

如果能精准地掌握一个人过去的数据，就可以预测出它的未来。过去保险公司为了节省人力采取随机抽样的方式模拟总量，但这样并不能精准地得到答案。在大数据时代，采集数据的总量成为一种可能，大大加强了预测的精准度。大数据时代将颠覆保险公司过去作为被动的赔付方的地位，将预测作为核心，利用大量的数据可以精准地预测出未来，提醒投保人采取行动规避风险，而不是出了事故后进行赔付。

3.2 利用互动式体验带来的动态保险

社会的平台化将会导致社会经济平等和信息民主。互联网给保险公司的经营模式带来变革，保险公司的模式要走向“服务模式”，以客户为中心成为主旋律。以后保险公司通过网络可以及时地接受客户的反馈意见，满足客户的个性化需求。进一步拉近客户与保险公司的距离，客户不再是被动接受，可以自己提议，选择自己适合的产品。

3.3 网络渠道降低了运营成本

以往的销售渠道不论是代理还是银行渠道每完成一笔订单都要支付大量的佣金，增加了保险公司的成本。网络销售渠道，使保险公司直接面对客户，减少了佣金的成本。并且网络平台使保险公司可以直接面对数以万计的客户，可以采取“薄利多销”的策略，降低价格，获得竞争优势。

4 保险公司对于大数据时代到来的应对措施

4.1 联合互联网企业打造网销平台

在互联网金融时代，决定竞争胜负的核心因素是信息。首先网销方式减少了中间的环节，降低成本，并且可以大规模的收集数据信息；其次互联网的二十四小时在线的模式，可以满足不同作息时间的客户，确保服务的连续性，通过互动的方式增加客户的黏性。

但是建立网络平台，及后期的运营管理都需要大量的资金和人力的投入，对于大公司可以投入成本建立自己的网销平台，但是对于相对规模小一些的公司，很难支付这方面的投入。相比之下，网络公司合作事业很好选择，利用双方的优势得到双赢。目前由“三马”（马明哲，马化腾，马云）联合创造的“众安在线”首家互联保险公司的成立就是这种模式。

4.2 要与第三平台处于竞合关系

随着互联网经济的发展，第三方平台层出不穷。第三方平台可以帮助保险公司梳理品牌形象，培养销售理念，改变人们对保险的认识，主动在互联网上购买保险。但第三方平台帮助拓展销售渠道的时候，也要提防渠道被剥夺，实践证明，这些年大量的客户资源仍然掌握在中介机构的手里。

保险公司一方面要加强和第三方平台的合作，另一方面也要研发专属自己的保险产品，使产品多样化，满足不同的客户需求。构建自主服务的平台，推送公司的文化理念，也可以普及一些有關保险的知识和新规定，这样做可以有效地减少宣传成本，增加品牌知名度，增加了客户黏性。更多的客户需要的是保险公司的服务而不是渠道。

4.3 培养高素质的营销队伍

保险公司部分产品的复杂性说明它不可能全部使用互联网进行推销，一些复杂的险种简单的放在网络平台上是不会收到明显的效果的，但是在相关平台的基础上配备大量的销售人员，则又回到了原始的模式中，打造网络平台就没有任何意义了。而对于那些市场需求明确，实际简单的险种，网络渠道是比较有优势的，比如家庭保险，个人旅游保险等。而对于那些需求量不足的，有待进一步开发的险种，最好的渠道还是人工销售。

但是目前的市场现状，营销队伍良莠不齐，未来保险公司想要走上高端路线，以客户需求和客户服务出发，就必须建立完善的服务团队，而高素质的人才是这支团队组建的基础。

5 结 论

互联网并不是将原有的保险品种套用到网络平台上那么简单，如果没有专属于网络平台的产品，非但不会增加销售额，而且还会对原有平台的销售成果带来冲击。所以大数据时代，互联网金融下创新才是灵魂。谁先学会了创新精神去审视渠道，谁就能在复杂的竞争中占到先机。

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