民营银行的双刃剑

邵萍

民营银行终于在众目睽睽之下，千呼万唤之声中形成了。但是，未来，它将如何发展？这艘由各大“巨人”企业联合发起的私人银行，将会驶向何方？的确让大家非常期待！

认清自身劣势

目前，我国已有多家民营银行名称获得国家工商总局的预核准，并且不断有民间资本参与发起设立民营银行，市场投资热情高涨。

但是，信誓旦旦的投资了，银行做起来了，想要盈利和发展有那么简单吗？

不得而知，做银行并没那么容易，对于民营银行来说，规模较小就是它最大的劣势。因为规模较小，也就意味着服务网点少，自然无法与国有银行竞争，同时还会提高管理成本。

而另一方面，银行规模较小也带来了风险管控的问题。不过，或许在存款保险制度正式实施后，这个问题有可能得到解决。

除了规模劣势之外，团队及系统建设是民营银行面临的另一个棘手问题。银行的经营很特殊，存在很多技术性的问题。比如信用评估系统、风险控制系统，都是非常专业的领域。

通常情况下，经营民营银行的关键基本就是要找到合适的金融人才。但目前来看，这对于民营银行来说，也是个问题。即使他们能够高薪聘请人才，但之后也要考虑制度建设的方面的问题。

发挥天然优势

不过，凡事都有两面性。尽管民营银行的发展面临很多困难，但它有着机制灵活的天然优势。比如，信息更加通畅，也更了解企业的需求。

对于大型国有银行而言，并没有激励机制去了解中小企业，通常也不愿意给它们贷款。但是对于民营银行而言，中小企业贷款正是其能够发挥优势的领域。如果银行的机制灵活，那么信息流动得会更快，决策也会更准确。

此外，与国有银行相比，民营银行更容易找到风险比较小，但是盈利比较高的中小企业。适当的提高给予这些企业的贷款利率，他们的收益率也就有了保障。

例如，美国的富国银行就是专门做民间贷款和小微贷款的一家银行。这家起步于美国加州的中西部银行经历了约200次大大小小的并购，最终成为一家全国性银行。在此过程中，富国银行一直坚持零售银行的市场定位。

同时，民营银行也可以在自身条件和资源的基础上，准备找准自己的定位。比如类似阿里巴巴或者像腾讯这样的互联网企业，可以利用自身的网络平台和海量的用户数据，更准确地判断企业或者个人的信用状况。

另外，目前很多中小企业拿不到贷款，如果民营银行能够找到那些资质很好，但是大型国有银行不太清楚的企业，也可以在无形中提高自身的竞争力。

向“社区银行”发展

有人认为，民营银行未来或许会将向着“社区银行”方向发展，这主要源于其特定的主观原因和客观原因。

从主观原因来看，国家开放民营银行试点的目的在于完善现有的金融体系，弥补小微企业融资市场的欠缺，形成层次分明、结构合理的金融市场体系。

以美国为例，美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%，这使社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。

与此相比，我国目前有300多家银行，以人口基数来讲，金融服务还有着很大的“真空”，发展民营银行，就是弥补上述“真空”。此外，在商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行也是是监管层认可的民营银行模式。因此，从政策设计层面上看，民营银行向“社区银行”发展，定位于服务小微企业，是具有政策设计上的意义的。

从客观上来讲，民营银行的短期做大也具有局限性。一方面，银行作为一个特殊的金融机构，对资金的要求相当高。另一方面，在民营银行的发展过程中，还存在各种困境。一般情况下，民营银行即使拿到了金融牌照，也很难获得信任，为了吸引更多的存款流入，民营银行只能大幅提高存款成本，这必将削弱民营银行的盈利能力。民营银行如果定位于“社区银行”就比较容易解决了。

与互联网“双宿双飞”

相对于国有银行，民营银行作为“厚积薄发物”，其实并不具有先天优势。但是，如若不可避免地要与国有银行“一较高下”，甚至脱颖而出，那么，除了专业化、差异化和区域化经营外，互联网金融也是其非常有利的“双刃剑”。

这主要体现在以下几个方面：一是通过互联网平台和技术，能够有效降低银行经营成本，减少规模效益不足产生的影响，同时还能弥补存贷差降低的不利影响，只有这种情况下，民营银行才能弥补规模效应不足的天生缺陷，与国有银行站在同一起跑线上。

其次，互联网及相关技术，如大数据，在降低银行信贷风险中能起到积极作用，并由此保障民营银行有效地开发小微企业市场，控制风险。

此外，民营银行的发展存在诸多局限性，尤其是无法实现跨地域发展。而互联网金融则可以为它突破地域限制，打开通道，以覆盖更多中小企业及民众，实现普惠金融。

更为重要的是，民营银行具备运用互联网技术的“先天优势”，像是深圳海微众银行。而这些关于互联网的技术，以及经验上的优势，恰恰是传统银行所欠缺和短期内无法弥补的。因此，民营银行与互联网的结合，可以认为是一种未来发展的自然趋势。

希望，未来，随着民营银行的快速发展，作为普通大众，也能够享受到金融便利所带来的好处。同时，也期待民营银行能够获得其应有的市场空间，逐渐形成规模，可以走得很远，飞得很高！endprint