用时间抹除信用“污点”

刘颖

央行的数据显示，截至2014年末，全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%；信用卡授信总额为5.6万亿元，同比增长22.5%。而信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。显然，这种不还信用卡的行为如今已经成为一大麻烦。

计算好红线

其实，信用卡还款问题往往可能不是使用者有意拖欠，因为信用卡是个充满细则的产品，对这些细则不了解的人，不可避免地会触犯一些红线。

比如，账单分期的时候。现在很多银行和商家联合推出免息分期的业务，银行在约定还款期内不收透支利息，但是不要忘记，这时银行依然会按月收取手续费，而且一般比同档次的贷款优惠利率高得多。办理提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐，当然目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。而且要注意，有时银行还要加收提前还款手续费的。

在采用最低还款额还款的时候。你要知道，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。说的通俗一点，利息是从消费的那天就开始算了，不存在免息期，而且已还款的部分在全部额度未还清之前，都是按全额计算利息的。

还有我们不常听到的信用卡超限费，这是提高临时额度时伴随产生的。你提高了临时额度，并且把它花完了，那么就需要在临时额度结束期限之内（一般为一个月）将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支，那就是超限费。

而且往信用卡中存钱之后，可以照常消费，不要贸然取出来。因为存进去的钱可以增加信用卡额度，消费的时候也可以获得积分，但是如果提款依然是按照信用卡提款规则的来收费的，目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。

除了以上这些，其实还有很多方面，还款的时候计算不好很容易出错。不过现在针对信用卡的服务还是很全面的，电话、微信、手机APP都可以迅速查询，不再需要自己计算，但是心里有数还是必要的。

别被多张卡拖累

因为需求问题，我们可能会拥有很多张信用卡。这个时候，我们就很容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，一张被遗忘的信用卡还会被年费拖累，从而造成还款拖欠的问题。

为了防止这种情况，我们可以选择将信用卡绑定在储蓄卡上，现在很多银行都是这么推荐给用户的。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。还有更省事的，那就是去办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了，银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。但是，前提要确认储蓄卡里有足够的钱，否则未能一次全额还款照样要付利息。

用时间消除“污点”

一切准备万全也不能保证没有失误的时候，一旦出现信用卡不良记录了，我们应该怎么办呢？

假如是个人原因造成的信用污点，那唯一的方法就是继续使用信用卡，用时间将其抹除。千万不要慌张的将这张卡注销了事，这样这个污点就永远没有机会消除了。

至于这个时间是多久？根据新的《征信业管理条例》的规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

如果这个信用不良记录是来自银行服务不到位，例如，没有发送还款短信、邮件，没有寄送纸质账单等，或者因为银行没有及时入账。你是可以通过电话，或者直接到银行的营业网点与相关人员沟通，并且拿出银行过失的有力证据（如：手机的短信记录，邮箱收发邮件记录、还款记录等等）进行申辩。当银行认定确实为自己过失时，不良记录就会被主动撤销掉。

或者通过支付宝、微信等平台进行还款的，一旦出现延时到账、或是漏还的情况，你需要保留完整的转账记录和这些支付平台出具的信息证明，毕竟不是银行，维权的过程会更加复杂一点。

总之，你对信用记录有异议的，都需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、或者到所在地的央行、或者是商业银行提出。征信中心或者是商业银行在接收到异议申请后，会立即进行核查。如果发现错误会及时更正，并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后，可以到当地的央行领取回复函。

所以，信用卡的信用就是一种良好的用卡习惯，产生了污点也不用太过慌张，只要你保持良好的习惯就没有什么问题了。但是恶意拖欠的行为在未来，影响的可能不仅仅是你的经济信用，在求学、就业等方面都会成为阻碍。endprint