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用时间抹除信用“污点”

2015-05-15刘颖

金融理财 2015年5期
关键词:污点全额手续费

刘颖

央行的数据显示,截至2014年末,全国人均持有信用卡0.34张,较上年末增长17.24%;信用卡授信总额为5.6万亿元,同比增长22.5%。而信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元,较上年末增加105.72亿元,增长41.97%。显然,这种不还信用卡的行为如今已经成为一大麻烦。

计算好红线

其实,信用卡还款问题往往可能不是使用者有意拖欠,因为信用卡是个充满细则的产品,对这些细则不了解的人,不可避免地会触犯一些红线。

比如,账单分期的时候。现在很多银行和商家联合推出免息分期的业务,银行在约定还款期内不收透支利息,但是不要忘记,这时银行依然会按月收取手续费,而且一般比同档次的贷款优惠利率高得多。办理提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐,当然目前也有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。而且要注意,有时银行还要加收提前还款手续费的。

在采用最低还款额还款的时候。你要知道,大部分银行采用全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五(即0.05%)的利息,并按月复利计算。说的通俗一点,利息是从消费的那天就开始算了,不存在免息期,而且已还款的部分在全部额度未还清之前,都是按全额计算利息的。

还有我们不常听到的信用卡超限费,这是提高临时额度时伴随产生的。你提高了临时额度,并且把它花完了,那么就需要在临时额度结束期限之内(一般为一个月)将超出原本额度的部分还清,否则就会多出一笔额外的开支,那就是超限费。

而且往信用卡中存钱之后,可以照常消费,不要贸然取出来。因为存进去的钱可以增加信用卡额度,消费的时候也可以获得积分,但是如果提款依然是按照信用卡提款规则的来收费的,目前各家银行取现收费标准各不相同,有的银行收取1%,最少要收10元;有的银行收取2.5%,最少要收50元。

除了以上这些,其实还有很多方面,还款的时候计算不好很容易出错。不过现在针对信用卡的服务还是很全面的,电话、微信、手机APP都可以迅速查询,不再需要自己计算,但是心里有数还是必要的。

别被多张卡拖累

因为需求问题,我们可能会拥有很多张信用卡。这个时候,我们就很容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候,一张被遗忘的信用卡还会被年费拖累,从而造成还款拖欠的问题。

为了防止这种情况,我们可以选择将信用卡绑定在储蓄卡上,现在很多银行都是这么推荐给用户的。这样,信用卡就直接和储蓄卡挂钩,到还款日就会自动全额还款,而且不收取手续费。还有更省事的,那就是去办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡,然后绑定所有信用卡,这样就不用担心忘记还款日了,银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。但是,前提要确认储蓄卡里有足够的钱,否则未能一次全额还款照样要付利息。

用时间消除“污点”

一切准备万全也不能保证没有失误的时候,一旦出现信用卡不良记录了,我们应该怎么办呢?

假如是个人原因造成的信用污点,那唯一的方法就是继续使用信用卡,用时间将其抹除。千万不要慌张的将这张卡注销了事,这样这个污点就永远没有机会消除了。

至于这个时间是多久?根据新的《征信业管理条例》的规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

如果这个信用不良记录是来自银行服务不到位,例如,没有发送还款短信、邮件,没有寄送纸质账单等,或者因为银行没有及时入账。你是可以通过电话,或者直接到银行的营业网点与相关人员沟通,并且拿出银行过失的有力证据(如:手机的短信记录,邮箱收发邮件记录、还款记录等等)进行申辩。当银行认定确实为自己过失时,不良记录就会被主动撤销掉。

或者通过支付宝、微信等平台进行还款的,一旦出现延时到账、或是漏还的情况,你需要保留完整的转账记录和这些支付平台出具的信息证明,毕竟不是银行,维权的过程会更加复杂一点。

总之,你对信用记录有异议的,都需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、或者到所在地的央行、或者是商业银行提出。征信中心或者是商业银行在接收到异议申请后,会立即进行核查。如果发现错误会及时更正,并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后,可以到当地的央行领取回复函。

所以,信用卡的信用就是一种良好的用卡习惯,产生了污点也不用太过慌张,只要你保持良好的习惯就没有什么问题了。但是恶意拖欠的行为在未来,影响的可能不仅仅是你的经济信用,在求学、就业等方面都会成为阻碍。endprint

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