昌吉州农村金融服务体系创新成果应用现状

□文/毛德敏吉文丽（1.新疆农业大学 新疆·乌鲁木齐；.新疆农业职业技术学院 新疆·昌吉）

昌吉州农村金融服务体系创新成果应用现状

□文/毛德敏1，2吉文丽2
（1.新疆农业大学 新疆·乌鲁木齐；2.新疆农业职业技术学院 新疆·昌吉）

昌吉州地处新疆天山北坡经济带、乌昌石城市群核心发展区，发展潜力巨大。近几年，为增加农民收入，加快农村经济发展，昌吉州金融机构在农村金融服务方面做了大量的工作，出台了一系列支农、惠农政策，并且积极进行金融产品与服务创新。本文介绍昌吉州农村金融服务体系创新的成果，仅供参考。

农村金融；服务体系；昌吉州

收录日期：2015年3月10日

昌吉州地处新疆天山北坡经济带、乌昌石城市群核心发展区，地理条件优越，资源丰富。农牧业是昌吉州第一大产业，农村经济的发展对于昌吉州全面发展至关重要，而农村金融是农村经济的核心，为农村经济的发展提供金融服务。昌吉州金融机构在农村金融服务方面创新“林权抵押”等农村担保形式，完善和简化贷款审批流程，扶持新型金融主体发展等，取得明显成效，推动了昌吉州农村经济的发展。

一、昌吉州农村金融服务机构现状

经过多年金融创新与实践，昌吉州目前已经基本形成了政策性金融、合作金融、商业金融、邮政金融、民间金融“多元化竞争性”农村金融体系，金融网点实现县乡全覆盖。

（一）政策性银行。即农业发展银行昌吉州分行，该行坚持发挥政策性金融优势，主动对接昌吉州新农村建设需求，积极为涉农企业提供专业化、特色化的政策性金融服务。2013年，农业发展银行累计投放各类粮油收购贷款77.49亿元。并推出了收购资金非现金结算试点，收购企业、粮食经纪人和农户可以通过牡丹金山卡和网银业务进行非现金结算，农户可以选择“一手交粮，一手拿钱”的现金结算方式，也可以选择把钱打到银行卡里的非现金结算方式。

（二）商业银行。如农业银行昌吉州分行、昌吉国民村镇银行、昌吉市农村信用合作联社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社等。他们坚持面向“三农”的市场定位，主动适应农村经济发展的变化，不断开发和创新“三农”金融产品和服务方式。如农行推出的集多项功能于一体的金穗惠农卡和“村村通”转账电话服务工具，农村信合推进的“金融便民服务到村”工程等，让广大农户足不出村就可以办理新农保、涉农补贴领取以及小额转账等金融服务。2013年，各类商业银行累计发放涉农贷款225.22亿元，与2007年比，增长了4倍，有力地支付了昌吉州农村经济的发展。

（三）小额贷款公司。昌吉州自2009年起开始组建小额贷款公司，截至2013年底，已组建了昌吉市宏兴源小额贷款公司、裕农小额贷款有限公司等33家，数量位居全疆前列，实现了小额贷款公司县市全覆盖。2013年，小额贷款公司累计发放贷款余额为19.87亿元。一定程度上，缓解了个体工商户及“三农”贷款难的问题。

（四）保险公司。如中国人民财产保财险公司昌吉州分公司，承保了涉农地区种植业、养殖业、设施农业保险等多个险种。2013年，农业保险出险赔付累计11，300万元。保险公司对农业保险的出险赔付及时弥补了农户的受灾损失、保障了农业生产的持续和稳定，一定程度上也减少了金融机构的贷款风险。

二、昌吉州农村金融产品与服务创新现状

（一）农村金融产品多种多样。昌吉州涉农金融服务机构，本着“服务三农”的经营理念，根据昌吉州农村经济发展特色和农牧民需求，因地制宜创新出多种涉农金融产品。

一是小额贷款品种，包括个人经营性贷款、农户抵押贷款、设施农业贷款等。如昌吉州农村信用联社开发了公司抵押贷款、住房抵押贷款、个人资产抵押贷款、服务行业贷款、下岗职工再就业贷款等新品种，业务种类达到70多种。

二是创业贷款品种，包括村官创业贷款、青年创业贷款、就业贷款、妇女创业贷款等。如农业银行昌吉州分行配合财政、劳动就业等政策，推出“扶贫贴息贷款”、“下岗失业贷款”、“创业贷款”、“妇女小额担保贴息贷款”等。

三是消费贷款品种，包括个人住房按揭贷款和个人汽车消费贷款，配合国家“万村千乡”工程、“农电下乡”工程等惠农政策，推出“农民建房贷款”、“农电下乡贷款”、“农用车、农机具按揭贷款”等。有力地支持了农民购买商品房、建房、购买汽车等需求。

四是农业保险险种。昌吉州人民财产保险公司不断探索涉农保险经营模式，政策性农业保险在农业保险中比例始终在92%以上，目前政策性种植业险种由棉花扩大到小麦、玉米、水稻、马铃薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。养殖业险种有能繁母猪、奶牛、肉羊保险，以及设施农业保险。探索实施了“政府+信贷+保险+农业产业化组织”的“四位一体”模式，在政府行政主导下，银行业金融机构、保险公司与农业产业化组织等一体化协同推进，将贷款保证保险及借款人意外伤害保险等保险服务引入信贷管理链条，创新贷款担保机制，增加了银行业金融机构贷款资金安全系数。

（二）拓宽了抵押担保范围。昌吉州各金融服务机构因地制宜，探索了“林权抵押”、“土地承包经营权抵押”、“农机具抵押”等方式，不断扩大农户的有效抵押品范围。如昌吉州农行针对呼图壁林业资源分布较为集中的情况，积极与当地政府、林业部门及农户加强沟通与合作，选择呼图壁县作为试点，率先推出“林权抵押”担保贷款模式。截至2014年6月，已投放10户林业贷款4，800万元，成为新疆分行首家投放林业贷款的支行。

（三）创新了农村金融服务方式

一是电子化农村金融服务设施逐步完善。各涉农金融服务机构大力推进网上银行、电话银行、转账电话、手机银行等电子渠道建设，提

高对农户的金融服务能力，强化县域网络建设和环境搭建。2013年全州电子机具覆盖已达113个乡镇，覆盖行政村274个，在县以下乡、场、镇、村该行布放的转账电话3，770部、ATM机468台、POS机3，854部，发放惠农卡119，181余张，使广大农户不出乡村，就能享受到农行的现代化金融服务。

二是创新经营方式，提高金融服务效率。昌吉市信用联社建立了服务优质客户的工作机制，先后成立了“中小企业贷款营销部”、“投资业务部”、“资金营运部”，大力开发和营销农副产品封闭运行贷款，银行承兑汇票的签发和贴现，中小企业抵押、中小企业联保、社团贷款等贷款品种，将信贷营销部门移至“前台”，贴近客户“零距离”服务，实行“面对面”办贷，方便了客户。农行为弥补农村网点不足，以“惠农卡”为载体，推选流动网点、自助银行等服务；榆树沟民心资金互助社推出了“一次授信，随用随贷，不用可还，循环放贷”的灵活还款方式，贴近农业生产的实际，大大降低了农户贷款资金的占用成本，深受农户青睐。

（四）创新了担保机制。为缓解农户有效抵押担保能力弱和农村中小企业抵押担保贷款难的问题，昌吉州涉农金融服务机构创新应用了“农户联保”、“公司+农户”、“公司+专业合作社+农户”、“银保合作”等多种担保机制。如昌吉市榆树沟镇民心农村资金互助社推出的“企业+农民专业合作社+农户+资金互助社”四位一体的订单式贷款担保新模式。企业与专业合作社签订订单，合作社组织生产，农村资金互助社根据订单向农民专业合作社发放农户联保贷款，待企业收购农产品时，根据订单发放涉农企业收购资金贷款，实现“订单放款、收单代发、送款到家”。这种贷款模式在满足当地农户贷款需求的同时，将信贷风险降至最小化。截至2014年6月底，该资金互助社未发生任何不良贷款。再如，农村信用社、农业银行等多家金融机构与中国人民保险公司合作开展了“借款人意外伤害保险”业务，对发放的“两居”工程贷款和其他贷款进行保险，增强农牧民抵御自然灾害的保障能力，降低贷款风险系数。

（五）农村征信体系进一步完善。人民银行昌吉州中心支行积极协调有关部门推进信用工程建设，督促各涉农金融机构深入开展信用乡、信用村、信用户建设活动，初步建成农村征信体系，为方便农民借款、支持农村经济金融发展提供了重要的制度保障。通过开展征信宣传教育、建立农户信用档案和农户信用评价体系等工作，提高农民信用意识，为其获取信贷支持提供方便。2013年末，全州共评定信用乡19个、信用村210个、信用户12.8万户。如昌吉农村信用联社在全市各村开展信用村和信用户评定，信用评级分为A、AA、AAA三个等级，分别可以享受到3～5万元的贷款，简化贷款手续，随用随贷。

尽管昌吉州在农村金融产品创新方面取得了可喜的成绩，走在了全疆的前列，但是农村金融产品与服务创新与内地发达省份相比，其发展依然相对滞后。因此，建议从增加信贷供给、开发多样化小额信贷产品、创新金融服务方式、构建多元化的抵押担保模式等方面进一步完善农村金融服务体系，使农村金融支持农村经济发展、农民增收的作用更加显现。

主要参考文献：

［1］周慧玲.构建新型农村金融体系实现河南省“三化”协调发展［J］.农业经济，2014.1.

［2］龙志刚.湖南省农村金融服务体系发展刍议［J］.中国农业会计，2013.5.

［3］关郁波.发展农村金融服务现代农业［J］.农业经济，2014.8.

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