互联网金融对传统银行业务的影响

□文/杜蕴含

（渤海大学经法学院 辽宁·锦州）

一、互联网金融现状和发展

（一）互联网金融现状。大数据时代为互联网金融的产生和发展开辟了有利的环境。随着电子信息技术行业的快速成长，移动终端和电脑在人们日常工作生活已经成为必需品，越来越多的人已经离不开网络。与此同时，由于网络存在虚拟性，用户在网络上的各种行为方式更直接的表达了自己所需，从而在一定程度上为互联网金融提供更为可靠的数据基础。不仅如此，互联网金融的发展同时也得到了国家的大力支持，国务院办公厅于2013年8月12日发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，文中提到“要充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式”，颁布的新的实施政策办法，给互联网金融向传统金融银行挑战提供了有利支撑。

最为显著的例子，莫过于2013年阿里巴巴公司推出的一款互联网金融产品余额宝。余额宝借助了支付宝平台原有的大量客户，提出了储蓄存款1 元为起点的低门槛，吸收商户与顾客在支付宝上的闲散资金，其强大的吸金能力对商业银行存款业务带来了前所未有的影响。余额宝本身是一种灵活便捷的理财方式，由于商户对支付宝的安全与信誉的认同，使得商户自愿将闲散资金存入余额宝，其功效等同于商业银行的活期存款业务，不仅如此，由于其低门槛、便捷操作等优势，促使支付宝客户将自身的银行活期存款转入余额宝中。与此同时，余额宝还有基金销售功能，大大拓宽了融资渠道，降低了资金的企业依靠商业银行而不是销售。余额宝对商业银行传统业务的冲击不仅仅是因为它没有购买的最低限制，能够随时的转入转出，更重要的是它创造了历史以来备受欢迎的“懒人理财”模式，免去银行排队等待、去填繁琐的表和手续，只需要简单的操作电脑即可。另外，由于小额贷款因其过高成本以、繁琐的信用评估、漫长的放款过程让银行不愿为之，这在一定程度上让互联网金融利用有效的科技手段和创新的服务方式为高效满足普通用户的小额金融贷款需求提供了可能；反之，这些普通的个体用户也能够为互联网金融运营提供更高的收益率。

近几年，互联网银行取得了非常喜人的成绩，也获得了许多国际性大奖。网上银行开发的产品功能越来越强大，品种也更多样化。与此同时，互联网金融也确实存在着很多不足。在技术方面与产品级别上都存在制约和局限。曾经有过互联网基金业务导致银行中心系统的瘫痪，后果不堪设想。在对互联网监管发面，我国也没有比较完整和有效的监管措施。

（二）互联网金融的发展。随着我国互联网技术和无线通讯技术的飞速发展，互联网金融模式在中国出现并迅速走进千家万户。互联网金融未来的发展更不可小视。

1、技术和安全标准规范化。应该建立健全的安全防范体系，互联网金融是金融的创新，因为大部分操作都是通过互联网这个平台完成的，那么对于互联网的技术和安全要求就会尤其高，想要未来更好地发展，互联网金融在技术和安全方面应更加标准和规范，防范一些互联网漏洞导致的财产安全危险。

2、加强人才管理和人才培训。由于近些年互联网金融的迅速扩张，对于人才的需求是很大的，而且因为其涉及的是风险极高的工作，所以对于人才能力和素质的要求就必须要很高，所以在管理人才方面需要吸收更多的高素质高能力的相关人才，并且还要定期进行更为严格的培训计划。

3、金融监管严格化。互联网金融是金融的伟大创新，对其是否采取怎样的监管成为现在监管部门的一大难事，集互联网和金融于一身的创新物，关注重点不仅仅是金融了，还要参考互联网的一系列问题，所以监管难度加大。由于金融的特殊属性，他的风险常常伴有连锁反应，一旦发生风险，波及范围可能会涉及很多行业领域，所以互联网金融监管应该更加完善和严格，保证金融机构和普通民众的互联网安全，让相关参与机构和投资者的财产得到安全保障，能够放心地进行互联网金融活动。

4、线上业务多样化。网上业务将会更多样化，去满足不同消费的人群和消费模式。为繁忙的人提供更多的便利，投其所好，供其选择，让线上的业务多种多样，可以吸引更多群体的关注，扩大互联网金融的用户群，逐渐地让更多的人去接受互联网金融模式。

二、互联网金融模式

以互联网信息技术为代表，尤其是移动支付、数据云计算和信息搜索引擎等，对现代金融运营模式产生了巨大影响，产生了既不同于资本运作市场直接融资也不同于传统商业银行业务间接融资的第三类金融货币融资模式，这就是大家常说的互联网金融模式。

当前，互联网金融形式多样化趋向日益明显，主要包含第三方支付平台模式、P2P 网络信用贷款模式、类似于比特币的虚拟电子流通货币模式、阿里金融的电商平台、网络销售金融理财产品等模式。

（一）第三方支付平台模式。第三方支付即提供一定的实力和信用保障的第三方交易支持平台，例如：支付宝、拉卡拉支付、财付通和PayPal 等。

（二）P2P 网络信贷模式。P2P 网络信贷模式是一个资金的借贷行为，这种行为通过互联网第三方平台进行。通过为中小微企业通过融资，满足快速和有效的短期的小微企业需要。

（三）虚拟电子流通货币模式。类似于比特币的虚拟电子流通货币较多的出现在各种网络游戏上。人们可以用比特币购买网络上的虚拟物品，像网络游戏中的衣服、装备和人物等。但是，比特币也存在更大的安全问题，甚至有人怀疑比特币会为走私毒品提供便利。

（四）阿里金融。阿里金融提供淘宝（天猫）订单贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）聚划算专项贷款、阿里信用贷款的服务。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。

中国随着互联网技术和无线通讯技术的飞速发展，互联网金融模式在中国出现并迅速走进千家万户。互联网的先进技术与金融服务相结合对传统金融模式产生了巨大的冲击。新型的金融模式为实体经济提供了更好的服务。互联网金融的产生，由于其具有资源开放性、集约成本性、市场选择性、渠道自主性等优点，在巨大的冲击传统银行业的同时，也为商业银行等传统金融机构及小额信贷等新兴金融机构带来了的机遇与挑战。

三、互联网金融对传统银行业务的影响

随着互联网的发展与普及，互联网对金融的发展产生了深刻的影响。互联网金融服务提供商不仅为客户提供任何时间、地方和方式的结算方式，也提供购买基金、保险、理财和小额贷款和其他金融产品，对商业银行的传统业务产生巨大影响。

（一）资金运作模式发生变化。在互联网模式的推动下，客户不需要到营业网点，足不出户就可以选择相应的服务。贷款、股票、理财、转账等交易无需通过金融中介，就可以直接在网上操作。

（二）支付系统的变革。互联网金融的出现打破了传统的支付方式。现金、票据、银行卡和资金汇兑等传统的支付方式已经被手机银行，网上银行等移动支付功能所取代。据《中国网上银行市场监测数据报告2014年第2 季度》的EnfoDesk 易观智库产业数据库发布的数据显示，2014年第2 季度中国网上银行市场整体交易达到382.7 万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%。

（三）互联网金融模式。在互联网技术的推动下，金融行业、互联网行业之间的界限日渐模糊，行业融合日渐深入。不管是金融行业还是互联网行业，在互联网金融迅猛发展的同时，两者既有合作关系又有竞争的关系，也都利用自身的优势地位和产品服务于客户，同时在服务客户的同时相互渗透和转化，形成金融行业、互联网行业的逐步融合。

（四）缓解借贷问题。互联网P2P 网络借贷模式解决了目前金融业务的各种限制问题，解决了中小企业融资难的问题。网络金融服务平台可以满足快速和有效的短期的小微企业需要。P2P 的网络借贷的信息处理与风险评估是经过网络化形式进行，透明度高；资金和数量的供求期限与匹配，不经过银行或券商等中介服务机构，供求方交易方便，手续更简洁、审核速度快、交易成本低廉。更为重要的原因是，市场参与者也更为广泛，在民间实现金融阳光化的同时，对普通民众更具普惠性。

四、互联网金融对传统银行业务的促进

虽然网络金融的发展在一定程度上对传统银行业带来了不同程度的影响，但余额宝并不能彻底替代所有银行存款，因为它没有较高的流动性，其定期的年度利息没有超过2年期银行存款利率，网络财务没有准入门槛，没有行业标准，没有主管机构，同时我国还没有可靠个人信用评级机制，网络金融公司很难找到可靠的个人信用评分，互联网金融业务与传统的银行业务仍具有一定的风险，所以从目前来看，对银行业的冲击有限。虽然这种影响是有限的，但面对于网络金融的迅速崛起，传统的商业银行或应做出相应的变化。

（一）金融部门要积极筹措资金，提高服务水平

1、在保持国家颁发的从紧货币政策的前提下，对经营管理程度高，产品有市场竞争力，可以还本付息的企业加大信贷参与力度，支持其合理的资本需要。

2、大力改善服务水平，提高银行工作人员业务水平，减少不必要的中间环节操作，利用现代技术为储蓄用户提供方便、快捷的存款服务。

3、信贷资金在倾斜于大中型企业或大型项目的同时，当企业经营适应经济发展的要求，且公司经营的产品已进入人们的口碑或进入正常的轨道，较高的企业信用评估，以减缓资金供求之间的矛盾。

4、在金融领域的大银行应创造条件，积极发展金融市场，为企业提供直接融资创造有利条件，为把握企业投资的正确方向提供稳健的财务状况。

（二）金融部门要有效控制风险，强调灵活性

1、银行的金融部门改革目前的贷款审批程序，制度创新，合理的制度安排的形成。

2、民营企业信息系统建设，提高风险的透明度，加强信息的收集和筛选，建立客户数据库和客户档案，收集私人企业的管理现状和绩效信息。测试民营企业贷款保障制度，疏散贷款危机，强化民营企业金融产品的改进，满足不同层次民营企业的不同金融服务需要。应使民营企业贷款手续简单，加强民营企业与银行的合作关系。

3、无论是银行、贷款企业应以项目风险程度为标准，而不是所有权的性质为标准。在银行面前，私营企业与国有企业享有平等地位。

（三）商业银行必须开始采用“大数据”挖掘和分析技术

1、解决传统信用卡中心电话服务系统庞大的人员规模，降低人工成本，同时解决服务质量控制难度大等问题，目前仅通过电话通话结束后的打分评价以及通话录音评价已无法控制服务质量。只有通过对大量语音数据的连续在线和实时处理，处理客户身份信息、客户偏好信息、服务质量信息、市场动态信息、竞争对手信息等重要内容，并进行归集、处理、保存、移用和剖析，才能提高管理效率，服务质量，为服务模式创新提供了支持，促进经营管理水平。

2、银行可以通过挖掘，对大型数据分析和存储，将商业信用转化为银行信用信息。在网络技术的支持，将所有的储蓄和信贷的用户群的信息流、资金流、商流、资金运作起来，形成基于客户交易网络的数据管理模型。

3、商业银行经过对这些大数据的累积、钻研、剖析和深层次发现，逐步生成基于互联网数据分析下的客户贸易信用体系，实现信息的潜在价值。不仅如此，伴随着互联网金融的不断茁长成长，银行或可以作为自然的信用中介，将来可能成为信用的保证者、信用信息的提供者、信用评价的评估者。

无论怎样，无论商业银行或是互联网金融何者能以胜利者姿态立于金融市场中，也不管是互联网用户还是传统银行的客户，最终的目的都希望金融服务会越来越好。

五、小结

互联网金融是一个新兴的金融业务模式，在其发展中存在这样或那样的不确定因素，但其发展是金融行业的必然趋势，它的出现促使传统商业银行做出改革，向更好更优的方向发展，使商业银行加强了对零散客户的重视。商业银行想要仍然占据金融行业的领导地位就要不断创新业务模式。一方面要推动与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务、支付服务、多方位资本，创建一站式的金融服务平台，同时满足各种客户的多样化金融需要；另一方面要将高低游资源合理整合，通顺全程序的业务链条，为客户供应资金流服务、信息流服务以及全场景金融解决方案，创设互助共赢、互补生长的共生关系。随着科学技术的发展，未来将可能出现更高端、更方便、更优质的金融模型，在当前时代下的需要，互联网金融不仅仅是作为商业银行的竞争对手存在，为了双方的发展，从用户的角度来看，或与商业银行成为盟友，形成互补共生的合作关系，只要适当合作，双方能有一个双赢的局面。互联网金融的出现在对传统银行带来挑战的同时也为传统银行业带来的进步。总之，互联网金融的出现对传统银行的发展起到了至关重要的作用。两者应在合作中竞争，为企业、为客户提供更便捷、更优质、更多样化的金融服务。

［1］宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响［J］.南方金融，2013.5.

［2］彭钰.我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究［D］.厦门大学，2014.

［3］谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究［J］. 金融研究，2012.12.