城市商业银行的发展困境

◇刘云兵　张强

城市商业银行的发展困境

◇刘云兵张强

摘要：目前，全国城市商业银行共计135家。上海、北京、南京、大连等较大城商行发展迅速，实现了跨区域发展。然而，总体上城商行的发展仍面临较多困难。本文基于产业组织理论中SCP范式对其发展中存在问题进行分析，以提出相关政策性建议。

关键词：城市商业银行；产业组织理论；SCP范式

一、城市商业银行的市场结构

产业组织理论常选取市场份额和指数作为市场划分的基础，结合银监会对银行业的划分以及数据公布：

1.市场份额

从各类银行资产占市场总份额情况来看，国有商业银行占50%左右，其他银行业和股份制商业银行占比分别为19%和16%，政策性银行和城商行资产份额都处在10%以下；此外，不同于国有商业银行的资产份额从2010年的49.2%下降到2013年的43.3%的逐年递减趋势，政策性银行、股份制商业银行和城商行的资产份额都有不同程度的上升，城商行在这几年发展较快。

2.行业集中度

通过计算得出银行业总资产、总负债和总利润均在50%左右，呈现较高的行业集中度；此外，虽然2010年到2013年城商行总资产年均增速都保持在20%左右，但其份额占比却没有增长多少。城商行显然无力改变整个银行业的市场结构，只能作为市场的跟随者，缺乏制定价格的话语权。

二、城商行的市场行为

1.价格行为

目前，我国银行业呈现五大国有商业银行寡头垄断的现状，拥有定价的绝对话语权，中小银行为了生存则必须以较低的价格来维持和大型国有银行的竞争。城商行作为弱小的市场势力，在国有银行、股份制银行等夹缝中分得极少的利润。因此在银行业产品呈现同质性的前提下，只能依靠低价格等手段与大型银行抗衡，以期争夺和维持其市场份额。尽管现实中确实也存在城商行以较低价格向大型银行发起挑战、通过价格协调构建统一联盟的行为，但受其经营效率相对较差、经营成本相对较高、资本实力较弱等因素的影响，制约了其价格行为的持续性和有效性。

2.非价格行为

传统理论认为，城商行在产品多样性及服务质量的差异化方面，有其独特的优势，如中小企业信贷、当地政府基础设施建设上扶持等，同时，中国地域环境的巨大差异也决定了大型银行很难掌握不同地区的企业信息和客户信息，从而对不同市场中的企业和客户难以提供有针对性的个性化服务。但从我国的实际情况分析来看，上述理论似乎与现实存在较大差别——城商行在中小企业、当地个人客户方面的差异化优势正在遭受国有银行等大型银行的挑战。仅以中小企业金融服务为例，目前，国有银行、股份制银行都在积极地发展中小企业金融业务，如工行早在2006年就开始研究中小企业金融服务业务，同一年，工行向中小企业累计发放贷款3985亿元，其小企业贷款增量在银行业中处于领先地位。

三、城商行跨区域经营

1.影响城商行跨区域经营的因素

首先，城商行的发展更大程度上取决于当地政府的行为，而不是真正依靠市场经济规律的运作，且其业务范围和经营地域受到限制。

其次，从城商行的形成过程看，地方政府是城商行成立的主要参与者。地方政府或因城商行的跨区经营，而控制力被削弱。

最后，其他商业银行特别是五大国有银行的态度在一定程度上会影响央行的决策，如果允许城商行跨区域经营，势必与其他商业银行和股份制银行展开竞争，削弱五大国有银行的市场地位。因此，政策制约是影响城商行跨区经营的主要因素。

2.城商行跨区域经营的建议

首先，无论是资产规模还是抵御风险的能力，城商行都处于弱势地位。若其实行跨区域经营，会增大经营风险。所以城商行在决定是否实行跨区域经营时，应树立起科学的经营理念,合理制定跨区域的步伐，加强跨区管理。

其次，监管部门要进一步制定城商行跨区域发展的相关政策和准入标准，试点进行，通过试点银行探索式的发展为城商行跨区域经营积累经验。

最后，加大金融人才培养力度，建立金融人才资源库，完善职业经理人市场。

目前国有银行业呈现五大国有银行寡头垄断现状，城商行处于弱小的从属地位；城商行在价格上并没有优势，其地区优势亦受到大型商业银行侵蚀，城商行的弱势地位将呈常态。城商行应通过提高自身的经营效率、降低成本，以保持持续的价格竞争力；此外，应通过进一步的市场细分抵消差异化优势被削弱的不利影响；切实发挥区域差异化优势，在运营机制、市场导向、业务外包、整合创新等方面获取竞争优势。

参考文献：

[1]龚玉池.从金融体制演进的逻辑看我国新兴中小银行的发展[J].财贸经济，2002（02）.

[2]艾仁智.自组织理论与城市商业银行发展[J].金融研究，2005 （06）.

[3]崔晓峰.银行产业组织理论与政策研究[M].北京：机械工业出版社，2005.

[4]赖小民.城市商业银行改革处于重要关口[J].现代商业银行，2005 (04).

（作者单位：东北财经大学经济学院）