完善农村金融服务体系建设的探究和思考

◇贾清琳

完善农村金融服务体系建设的探究和思考

◇贾清琳

摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是服务“三农”的重要力量。随着新农村建设的推进，农村、农业、农民对金融服务的需求不断增加，但农村金融服务体系仍然存在着金融网点少、服务空白点多、金融服务品种少等问题。本文结合国内外农村金融服务体系的建设经验，提出了构建开放、多元、多主体竞争的农村金融服务体系建议。

关键词：农村金融；农业发展；优化

一、我国农村金融服务体系建设的现状

我国经过近30年的农村金融体制改革，形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导以农村信用合作社为核心的农村金融体系。中国农村正规金融体系主要包括以下组成部分：中国农业银行，中国农业发展银行，农村信用合作社，邮政储蓄银行，农村商业银行。

二、我国农村金融服务体系中存在的问题

虽然我国农村金融服务体系取得了很大的进步，但仍然存在很多问题，主要表现为：

1.多层次、多样化、适度竞争的农村金融体系尚未建立

中国农村金融服务的覆盖面远远低于发达国家水平，农村金融服务品种也比较单一。无论是机构及从业人员的数量，还是金融服务的品种都相对较低，不少村镇都没有金融机构网点，农民特别是偏远地区的农民就地就近享受金融服务十分有限。我国城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市，出现了金融资源的“马太效应”。

农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位

目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社。农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成，缺少有效服务农村贫困人口的机制，特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。

3.农业发展银行政策导向性局限

农发行无论机制体制，还是功能和业务范围，都与新农村建设的要求有一定差距，对农业的支持不够直接有力，政策性金融的作用没有充分发挥出来。主要表现为支农的广度不够，主要支持传统的粮棉流通领域，支持范围受到严格限制；支农的深度不够，主要支持传统粮棉产业化和加工企业，仅限于农业的产后服务，产前、产中尚未涉及；支农的力度不够，主要支持企业流动资金、技改和固定资产投资，尤其是农田基本建设和农村基础设施投资。

4.从农村金融体制看，现有农村金融体系与农村经济发展的要求不相适应

农村信用社普遍开展的农户“小额贷款”业务，从投入数量来看尚不能完全满足农业发展需要，同时还存在利率上浮及担保难的问题；农业银行基于防范和化解信贷风险的考虑，采取了机构撤并、收缩，“收权避险”和“资金上存”等措施，基层营业网点主要任务是组织存款和清收贷款。

三、国外农村金融服务体系的经验分析

中国内地具有东亚小农社会的典型特征，工业化开展较迟，我们不能照搬欧美模式，而应更多地借鉴日、印等东亚模式。学会让政府提供持续的正向激励措施扶持农村金融机构，用立法手段保障农村金融对农业发展的支持，让农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展，通过建立农业保险制度降低农业经营风险。

四、对完善我国农村金融服务体系的思考

为了适应农村经济发展新形势的客观需要，我们必须促进农村金融体系的建设。

1.构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融体系

首先，要重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农村地区的投入。其次，应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。

2.积极推进农村信用体系和农行、农发行建设

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。政府应适当运用财税手段，给予农业银行和信用社以适当的补贴，减轻他们的税负水平，提高其资金积累。农业发展银行要发挥优势，服务“三农”。

3.实施强有力的监管措施和农村服务体系实施细则

大力发展农村保险，建立政策性和商业性农业保险体系，降低涉农贷款风险。农业保险总的原则应是政府政策扶持，公司商业运作。应用现代科技提升农村金融服务水平，计算机和移动通讯技术的快速发展及其在金融服务领域的广泛应用，为在农村地区扩展低成本、低风险的基础金融服务提供了条件。加强立法，规范农村金融健康发展。

（作者单位：江西财经大学）