城乡居民基本医疗保险筹资模式创新研究

伍嘉裕

城乡居民基本医疗保险筹资模式创新研究

伍嘉裕

城乡居民基本医疗保险基金规模巨大，依靠传统的资金筹集方式，基金安全将会面临风险和挑战。2014年，成都市温江区医疗保险管理局率先在四川省探索跨年度自动续保机制，在筹资期内采取委托银行代扣代缴的方式，通过电话或短信提示缴费，方便群众参保。如今，总体来看运行平稳，进展顺利，较大程度地降低了断保现象的发生率。

现状：传统模式被新模式取代

以前在城乡居民基本医疗保险和大病医疗互助补充保险筹资时期，参保人员保费由社区（乡村）工作人员保管，基金安全面临风险。同时筹资环节繁琐，征缴时效性差。在人工基金缴费为主操作流程的基础上，缴费数额易出错。并且传统缴费模式固定的筹资期的设置，会使部分参保群众错失保费的征缴期。

现行银行代扣，保费直接从参保银行账户划到筹资过渡专用账户，能有效规避传统基本医疗保险筹资过程中基金流失的风险。也减少了传统缴费模式中间冗杂的环节，避免缴费过程中出现金额不符的现象。还缩减基金收缴的时间，具有高效性。另外，银行代扣系统与日常通讯工具绑定，提醒参保群众及时缴费，降低了断保现象的发生率。

成效：切实方便参保群众

建立新型的筹资模式。在银行开设筹资过渡专用账户，同时根据城乡居民医疗筹资“以社区为最小单位”的特点，创新设“区级、镇（街）、社区”三级虚拟子账号，从而促进社区、镇街对基金的核算。筹资期内代扣代缴的保费必须及时存入专用账户，避免现金长期停留在个人手中，使整个筹资过程衔接更紧密。

基金安全有效提高。一方面，为参保人建立电子信息表格，核对无误后打印并签字确认，同时在银行代扣协议上也会注明清楚，并建档留存，将参保信息出错率降到最低。银行代扣附带的电子表格可以显示基金平衡关系，只要工作人员做到每步核对、检查就能及时发现错误，从而使得基金缴纳的纠错率大幅提高。另一方面，新的银行代扣办法实行的是先录入，后由银行扣在医保的专用账户上，从而避免现金遗失和卷款潜逃风险的发生。

分析：新型筹资模式更科学

依托银行缴费平台，创建新型筹资模式。改变传统城乡居民手工式的基金缴费模式，依托银行代扣系统，征收的保费直接从参保银行账户划到筹资过渡专用户，从而确立了新型的现代化基金筹资模式。

调整基金缴费模式，完善基金筹资机制。银行代扣的基金筹资模式，完善了城乡居民的基本医疗保险基金筹资机制，使得城乡居民与城镇职工在筹资模式上保持一致，促进城乡基本医疗保险筹资机制的一体化快速发展。

科学管理基金，保证医疗保险基金安全。通过银行高效的会计核算系统，可以及时反馈出基金缴纳时出现的问题，从而防范医保基金在征缴过程中的风险，保证基金的安全。

基金收缴专业化，促进医保筹资跨年度长效机制建立。银行代扣模式有效推动了城镇居民的基本保险基金规范化和专业化发展，增加了居民对基本医疗保险的信任，从而提高了流动人口参与基本医疗保险的积极性，有助于温江区城乡居民跨年度参保长效机制的建立。

总结：缴费机制改革新路径

银行代扣缴费模式是把缴费的部分交给第三方（银行）进行收缴，充分利用了金融机构在大规模资金筹集上的优势，提高基金的筹资效率，在缴费机制的改革中是一条新的路径和一次新的突破。

完善基金银行代扣操作系统，做好典范。要进一步完善银行代扣信息管理和服务平台的建设，需要协调医保局、银行、参保群众三者之间的关系，提高医保局管理基金的效率，才能充分发挥金融机构在基金收缴过程中的优势。同时，不断改进城乡居民基本医疗保险银行代扣的流程，才能为全市城乡居民基本医疗保险筹资模式改革与发展提供经验、做好典范。

不断扩展和加深政策的宣传，扎实基础。在未来试点推行的过程中，要加强政策宣传，保证新老参保群众全面了解新型缴费模式的流程运作。此外，新型筹资模式的运行最关键的是签订银行代扣协议，在这个环节中一定要重视参保群众的信息收集和银行代扣资料的收集和管理，保证每个参保群众顺利地由传统的缴费方式向新型的银行代扣转变。

加强新型筹资模式的监管，稳定发展。由于第三方（银行）的加入，新的缴费模式也会存在一些新的问题和风险。因此，在基金缴纳过程中，既要加强对原有的基金监管，也要对银行实行监督，避免出现基金流失等问题。此外，基金管理员要加强对相关改革方面的培训，从而与银行结算系统有效衔接起来，达成双方互惠互赢。

（作者单位：成都市温江区人社局）