加快大数据产业发展条件下的企业征信体系建设

刘乐新

(中宣部思想政治工作研究所，北京 100062)

诚信是我国社会的基本道德要求，是中华传统文化精神的有机组成部分，也是奠定现代市场经济的坚定基石。企业诚信制度的建设，是社会诚信体系的重要环节，在构建良好的社会信用环境，促进现代市场经济繁荣稳定，推动国民经济健康持续发展等方面具有不可替代的作用。

一、当前企业诚信缺失现象及主要原因

在我国当前经济社会发展过程中，企业诚信缺失行为十分普遍:制假售假猖獗，假冒伪劣产品充斥市场，食品安全、产品质量问题突出;部分生产企业环保意识淡薄，偷排污水废气，超标排污，严重破坏生态;企业商业欺诈、合同违约、逃废债务、偷逃骗税现象频繁发生;部分工程建设领域商业贿赂、招投标弄虚作假，工程安全问题堪忧;互联网金融领域中小P2P 平台非法集资，卷款潜逃行为时有发生……这些违法行为严重扰乱我国社会主义市场经济的正常秩序，企业诚信制度建设面临挑战。

企业出现诚信缺失现象的主要原因有以下几方面:首先，我国市场经济体制还不够完善，社会贫富差距的扩大造成部分人心态失衡，信用意识淡薄，加上相关立法、监管体系缺失，违约成本过低，造成破坏社会诚信的行为屡见不鲜;其次，社会转型过程中新的道德观念和行为规范还未完全建立，同时物质文明的极大发展衍生出消费主义、拜金主义等消极观念，滋长了造假行骗、损人利己、扰乱市场经济秩序、违背社会契约的现象;最后，我国诚信制度建设相对滞后，关于企业的征信制度、评估制度、公示制度、奖惩制度有待进一步健全，［1］企业信用信息的征集、评估、处理、储存、检索、服务、管理等不能满足社会发展日益增长的需求。

二、企业征信体系的发展面临重要的发展机遇期

随着我国社会主义市场经济的深入发展，社会公众对诚信在企业可持续发展过程中的重要作用的认识逐渐加深，并形成共识，国家层面的征信立法、规章制度正在紧锣密鼓地完善中，互联网浪潮下大数据产业迅猛发展，企业信用数据获取、使用更加便捷，技术与制度的长足进步逐步释放出诚信红利，社会共识的达成，营造了良好的舆论氛围，企业征信体系迎来重要发展机遇期。

第一，各级政府高度重视信用问题，企业征信体系、社会信用体系建设不断完善。我国政府十分重视信用体系的建设，2012 年7月，国务院建立了由发改委、人民银行牵头的社会信用体系建设部际联席会议制，明确各部职责，统筹协调推进社会信用体系建设工作。党的十八大提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”。面对全社会的信用体系建设要求，十八届三中全会进一步提出，要“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，明确完善征信奖惩制度。2014 年，国务院颁布了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020 年)》，这是我国第一部关于社会信用体系建设的顶层设计，提出建设的总体思路及具体实施路径。征信业的具体实施细则如《企业信息公示暂行条例》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等也相继出台，各地各部门依照地方实际，制定了各自的征信管理办法，进一步完善社会信用体系建设，各项制度、实施办法在全社会逐步推广、贯彻执行，并取得了初步成效。

第二，互联网技术的发展为企业信用信息的采集与利用提供了技术支持与便利。近年来，互联网尤其是移动互联网快速发展，物联网、云计算广泛应用，数据规模、数据种类增长迅猛，电子商务公司、社交网络平台、传统金融机构、新型互联网金融机构等依托技术手段，积累了海量的个人用户及企业行为、信用等数据，显著促进大数据产业的蓬勃发展，也为互联网条件下的企业征信提供了极大便利，有效降低征信成本，提升信用信息的可靠性，优化企业征信业的格局，因此，征信体系的不断完善有了可靠的技术支撑和必要的数据来源。

数据是国家基础性战略资源，国务院日前出台的《促进大数据发展行动纲要》提出建设大数据产业十大工程，明确要“加强对政府部门数据的国家统筹管理，加快建设国家政府数据统一开放平台”，制定时间计划，优先推动民生保障服务相关领域的政府数据集向社会开放。企业的注册信息、经营信息等数据通常都保存在政府独立的部门中，《纲要》的实施将有力促进整合散落的企业信用数据，使更大范围内的企业征信体系建设成为可能。

第三，广泛形成了守信光荣、失信可耻的良好社会舆论氛围，诚实守信逐渐成为社会公众的行动自觉。诚信是社会主义核心价值观个人层面的要求，同时也是社会各成员相互之间密切合作的价值纽带，共同的价值追求。现代市场经济本质是契约经济、信用经济，推进企业诚信建设制度化，是推动企业进一步培育和践行社会主义核心价值观的一项重要任务，企业实现可持续发展的基本立足点。在新时期，我国信用经济规模不断扩大，诚信建设成为创新社会治理的重要内容，在现代经济社会领域中发挥着越来越重要的作用，信用建设制度、监督制约趋于完善，诚信经营、守信光荣普遍成为社会共识，社会信用文化环境逐渐好转，进一步促进了各社会主体提高信用意识，将诚信内化于心。

三、大数据时代企业征信体系的主要构建路径

大数据条件下，丰富的数据资源、广泛的应用市场、不断涌现的互联网创新企业、信息技术快速迭代更新，为企业征信体系的完善提供了充足的便利条件。征信体系是“由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成一个体系”。［2］企业征信体系是针对企业开展征信活动构成的综合体系，包括规范信用机构的设置和信用业务，制定可操作的信用服务规则和处罚规则，整合有关政府部门与职能机构的企业信用记录，依法合规使用企业信用信息及咨询报告等，其是一个长期的过程，一项系统性的任务，需要政府有力推动，企业积极作为，社会共同参与，公民普遍参与，各方面共同推进企业诚信建设的各方面、各环节。

(一)政府要完善征信立法，制定征信数据技术与标准，加强征信监管

从政府层面出发，制定完善的征信立法与部门规章制度，促进信用行为，加强对征信的规范管理工作。中国人民银行副行长潘功胜认为，目前，我国专门的信用管理与使用的法律规范仍有缺失，要进一步制定形成信用基本法、信用促进法为基本框架，部门规章制度、实施细则为主要补充的信用法制体系，［3］指导、促进社会的信用行为，明确各方权利义务，细化各项管理办法。

统一数据征集，使用关键技术和业务标准，规定企业数据纳入征信范围的标准，完善对征信市场责任主体的监管。要制定统一、清晰、透明的数据标准，明确企业征信数据的征集范围、内容与技术标准，建立健全审查与纠错机制、信息公开机制、网络监督机制等，保障企业征信信息的可靠性及使用过程中的安全性，确保数据的准确性、权威性及有效性，防止数据被污染，加大各部门间的数据融合度，为促进信息基础设施建设、各重要领域企业信用数据库的融合奠定基础，扫清关键阻碍。要切实保护信息主体权益，严格限制使用范围，进一步保障企业商业秘密及数据安全，建立健全信息安全泄露的问责机制，倒逼有关责任主体切实加强对企业信用信息的保护。

(二)整合信息数据库，建立健全企业诚信档案，完善企业信用评价体系

拓宽企业征信渠道，汇集整合有关政府部门、职能机构的企业信息数据，完善企业各项征信数据。拓宽征信服务渠道建设，结合市场主体在市场准入、纳税情况、合同履行、产品质量、社会责任承担等方面的工作，跟踪企业在工商、税务、金融、保险、质检、社保、海关等方面的记录，建立健全企业诚信档案，整合利用各项与信用相关的数据，尝试建立部门共享、运行顺畅的区域内，乃至全国范围内的数据交互共享平台，着力解决信息不对称问题，努力实现政府部门、监管机构、职能机构、征信中介及社会公众间的信息整合与交换，实现企业信用信息跨部门、跨行业、跨地区的互联互通和交换共享。

制定技术评定标准，进一步完善企业尤其是中小微企业的信用评价体系，明确网络征信评级细则工作。在建立起完善的企业信用数据信息基础设施建设的基础上，针对不同企业建设适宜的评价体系，明确、细化各项评价标准，以客观、准确地反映评估对象企业的信用状况，确定企业信用等级，实现分类监管。目前，中小企业财务制度还不健全，在贷款融资方面处于劣势，应进一步将所有开设对公基本账户的小微企业纳入征信体系，征集基本信用信息，［4］根据资信、商业计划、市场前景等对进入系统的中小微企业进行资信评估，并划分等级，针对性地提供中小企业融资、担保等的普惠金融服务;融合中小微企业商业信用与企业法定代表人、合伙人等企业负责人的个人信用信息，防范由于企业负责人个人信用缺失带来的企业经营风险，［5］逐步建立起中小微企业信用联评的长效机制，健全中小微企业的信用评估体系。

建立信用核查公示制度，强化信用约束，在部分领域探索建立失信惩戒制度，发挥信用监督、威慑和惩戒的作用。企业信用管理是一个综合性的社会监管体系，处于法律约束的刚性和道德约束的柔性之间，实现了外部环境的制约监督与企业内在的自觉自律的有机结合，为社会管理提供另外一支良好的抓手。通过广泛征信，建立企业信用数据库，健全完善企业信用档案，进一步发挥市场机制的信用管理作用，把失信经营的企业放入异常经营者名录，做到信息公示和公开化，并把企业的不良信用信息纳入警示系统，把严重违法者纳入黑名单，建设与住建、水务、电力、环保等社会公共部门，银行、担保、保险等金融机构及公安、检察院、法院等管理部门联动机制，建立起广泛的综合查控网，联网联控，惩戒严重失信企业，减少对企业直接的行政干预，从而实现将监管重心转移到事中、事后的监测上来，形成以信用监管为核心，并融合行为监管、综合执法为一体的新兴社会监管体系。

(三)积极引入第三方信用评估及管理机构，促进企业征信中介机构快速成长

促进征信市场多元化，积极引入信用评估管理第三方机构，形成公共部门与民营部门共同主导信用体系建设的良好局面。随着我国注册市场主体数量的迅速增长，企业征信业务量急剧增加，政府部门向民营机构敞开征信体系大门，民营征信机构在政策利好的情况下迎来大的发展时期。数据显示，截至2015 年6 月底，中国人民银行已对全国17 个省市的78 家企业征信机构完成备案。［6］2015 年1 月，芝麻信息管理有限公司、腾讯征信有限公司、考拉征信等8 家民营征信机构成为首批获得个人征信牌照的机构。［7］民营征信机构协助政府部门发挥监管职能，实现征信市场多元发展的格局。各民营征信机构充分发挥政策扶持、经营灵活的优势，利用大数据挖掘技术为市场提供企业信用信息服务，防范企业信用风险。此外，还可以根据市场需求及自身状况，与有关部门通力合作，应用不同计算模型和数据处理方法，灵活开发征信增值产品，提供多样化、个性化服务，如结合企业经营数据，为企业制定未来发展战略提供经营决策参考，为金融机构开发以纳税信用为基础的企业贷款项目等，实现征信机构的差异化竞争。

(四)引导、鼓励各社会主体积极使用企业征信产品，做好宣传工作，抓好诚信教育

引导各社会主体依法合规地使用企业征信产品，提高服务质量。强化政府部门在推动企业征信方面的作用，率先合规应用社会信用信息，加大信用产品和服务应用的范围，将企业的信用状况作为行政审批许可、质量认证、政府采购、税收优惠、行政奖励等方面的重要参考条件，发挥信用管理守信激励的作用;鼓励银行、担保公司等金融机构及其他社会机构在办理相关业务时，合理使用企业信用信息、信用报告、信用等级等征信产品，对信用良好的企业适当倾斜，提高授信额度，给予融资利率优惠等，促进企业征信水平的提高;鼓励企业开展信用销售，积极开发信用消费模式。

强调企业主体责任、加强企业自律，促进诚信建设在企业内部的落地生根。建立健全企业各项内部管理制度，形成规范的财务管理制度，严格生产经营管理各项规程;在全企业上下开展以诚信为主题的企业文化活动，增强企业主体责任感和企业信用意识;进一步深化企业信用资本的应用，形成以“发展增信用、信用促发展”的良性循环，不断激发企业信用自律的内在动力。

加强征信宣传教育，打造现代信用文化。精心组织诚信创建活动，推进征信业的社会宣传与教育工作，将诚信建设和弘扬中华优秀传统文化结合起来，大力宣扬和褒奖诚信美德和诚信行为，引导人们树立诚实守信的观念，真诚做人、守信做事，促进市场参与主体诚信观念的内化，培育现代信用文化，提高社会信用认识和应用水平。

人无信不立，业无信不兴。加快企业征信体系建设，完善企业诚信制度，是应对诚信挑战、构建信用社会的重要途径，也是促进现代市场经济健康持续发展的必由之路，有利于我国实现国家治理能力和治理体系现代化。大数据产业发展浪潮风起云涌，大众创业、万众创新东风时送，企业征信体系建设必将鼓帆远航，踏上更壮阔的征程。

［1］闫志民.把诚信建设摆在突出位置［N］. 人民日报，2012-7-10(7).

［2］互动百科.征信业务［EB/OL］.(2013-08-12)［2015- 09- 03］. http://www. baike. com/wiki/%E5% BE% 81% E4% BF% A1% E4% B8%9A%E5%8A%A1.

［3］潘功胜.中国需要建立发达的征信市场［N］. 人民日报，2014-10-13(18).

［4］武彦坤，代晓雪. 解决中小企业融资困境的关键.解决中小企业融资困境的关键:健全中小企业征信体系［J］.征信，2013，(5):35.

［5］童军辉.强化信用监管 推进商事制度改革——兼论基于“大数据”背景的企业诚信制度构建［J］.中国工商管理研究，2015，(3):60.

［6］中国人民银行征信管理局. 全国企业征信机构备案数量［EB/OL］.(2015-07-13)［2015-09-03］. http://www. pbc. gov. cn/zhengxinguanliju/128332/128352/128411/2875623/index.html.

［7］中国人民银行征信管理局.人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》［EB/OL］.(2015-01-05)［2015-09-03］. http://www.pbc. gov. cn/zhengxinguanliju/128332/128352/128402/2810010/index.html.