关于我国商业银行中间业务发展现状的研究

南京大学金陵学院　芮丹颖

关于我国商业银行中间业务发展现状的研究

南京大学金陵学院芮丹颖

摘要:随着利率市场化、金融一体化进程的不断加快，我国商业银行的经营环境发生了很大的变化。这在客观上要求商业银行以传统存贷业务为发展基础的前提下，以中间业务为核心构建新型的业务结构。商业银行中间业务是与银行资产、负债业务并驾齐驱的“三驾马车”之一，是推动利润增长的不竭动力。本文主要研究了我国商业银行中间业务的涵义和供给状况及需求状况，影响其供给和需求的因素以及其进一步发展存在的问题。

关键词:商业银行 中间业务 供给与需求 问题

一、中间业务的涵义

中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。

二、中间业务收入呈不断增长趋势

当前各家商业银行都在积极的推动中间业务的发展，中间业务收入不断提高，同时，其收入占银行总收入的比重也在逐年增长。经调查2013年上半年13家商业银行的中间业务收入平均增长30.18%，略高于其营业收入的平均增长28.12%。中间业务收入的增长速度对商业银行整体营业收入的增速具有推动作用。其中五大国有银行中间业务收入同比平均增长42.56%，8家股份制商业银行中间业务收入同比平均增长55.18%，均高于其同期营业收入。整体上看中间业务收入一直持不断上涨的趋势，这从侧面反映出中间业务的市场需求也在逐年增长。

三、中间业务市场供给现状

随着政策的不断倾斜和放开以及客户认知程度的不断提高，我国商业银行中间业务近年来实现了突飞猛进的发展。根据商业银行年报数据统计，2013年上半年，四大行中间业务收入同比增长率分别为48.82%、45.70%、32.56%、65.40%，业务规模不断壮大。而且中间业务的发展水平与银行规模紧密相关，银行规模越大，中间业务产品越多，服务范围越广，市场占有率也越大。

四、影响中间业务市场需求的主要因素分析

(一)居民收入增加，分散投资、抗风险意识增强

居民的收入水平与可支配财产不断增加，居民的理财理念伴随着认知程度的提高有了较大的提升。当前，简单的存贷和结算服务已经不能满足客户的需要，客户对代理、理财、顾问、信息咨询等中间业务的服务都有不同程度的需求，银行发展中间业务满足了居民希望通过理财产品实现财富增值的愿望。

(二)企业融资需求增加，追求渠道多样化

对企业而言，随着业务量的扩大，规模的扩张等，融资成为了企业保持资金流持续供应的必要环节。传统的融资方式已经逐渐不能满足企业的需求，新兴融资渠道的开发不仅可以为企业筹集更多的资金，还帮助企业分散了投资风险。

(三)电子银行的发展，推动中间业务不断提升

随着电话银行、网络银行以及手机银行的迅速崛起，加上交易费用的低廉，使得客户加大了对利用电子渠道购买理财产品的需求，这对银行进行“多层次，全方位”营销理财产品有重大意义。

五、影响中间业务市场供给的主要因素分析

(一)观念比较落后，仍把传统业务作为支柱

在中间业务的实际操作中，银行从业人员往往对中间业务产品理解和掌握不深，直接影响了中间业务的销售发展。同时，中间业务实质上是一种中介服务，这期间发生的费用实际上是服务费用，而我国社会公众普遍认为中间业务项目是银行为了吸引客户而提供的一种增值服务，是银行应尽的义务。这些传统的观念根深蒂固，严重阻碍了中间业务发展前进的步伐。

(二)缺少熟悉中间业务的复合型人才

金融行业是一个知识密集型的高科技行业，产品换代瞬息万变。新兴中间业务的发展运作需要大量的科技和人力资本的投入，而我国商业银行中间业务在科技化和专业人才方面都比较匮乏。因此目前我国商业银行急需有较全面的金融专业知识又善营销、具有丰富实践经验的复合型人才来推动中间业务的发展。

(三)政策和法律法规不健全

中间业务随着金融市场的发展越发显现出活跃的生命力，相比之下，我国的相关政策法规等出现了滞后，对中间业务的新领域、新情况未作出及时修改，未能从总体上对中间业务进行合理化、全面性的规定。同时，中间业务的发展空间受到分业经营政策的限制，国家的宏观经济政策取向直接影响了银行和非银行金融机构对业务的开展。因此，健全法律法规对中间业务乃至银行业的发展具有重要的意义。

六、中间市场迅速发展存在的问题

(一)中间业务定价模糊，收费缺乏统一标准

目前我国中间业务在定价收费上存在以下问题：其一，收费种类原来越多。随着中间业务产品的不断翻新。其二，中间业务定价模糊。商业银行在中间业务定价未按照严格的规定收费并公告详细的产品价格；同时，客户在不同分支机构办理相同业务时也出现了收费不一致的现象，市场服务存在无序性。其三，收费不规范，缺乏统一标准。目前我国法律法规在中间业务定价方面还存在空白点，中间业务收费不规范且收费较低，这导致长期下来中间业务不能为商业银行带来明显的收益，中间业务开展的积极性受到严重的挫伤。

(二)中间业务产品品种单一、功能尚不齐全

虽然目前我国商业银行在开展汇兑、结算等中间业务的基础上陆续推出了租赁、代保管、信用卡、房地产金融等多项新兴的服务业务，但从各行中间业务的主要收入来源来看，国商业银行中间业务整体集中在代理发行、信用证、兑付证券、代理收付款项等简单但缺少专业技术的业务方面，新兴的高附加值的业务品种较少。在创新方面，和西方发达国家中间业务涵盖众多领域相比，我国中间业务在品种创新和功能拓展上仍然有很大的上升空间。

参考文献：

[1]张满姣.论我国商业银行中间业务发展[J].艺术文化交流,2013

[2]王英姿.我国商业银行中间业务存在问题及对策[J].财经论坛, 2014

[3]汤威,周葆生.我国商业银行中间业务监管法律探究[J].铜陵学院学报,2012