非现金支付工具对现金使用的替代及对现金需求的影响

中国人民银行潍坊市中心支行　王莎莎

非现金支付工具对现金使用的替代及对现金需求的影响

中国人民银行潍坊市中心支行王莎莎

摘要:随着科技的进步和金融创新的不断推出，非现金支付工具种类越来越多，使用范围越来越广，非现金支付工具对现金使用的替代作用和现金需求也产生了重大影响。本文对非现金支付工具对现金使用的替代及对现金需求的影响作初步探讨。

关键词:现金 支付工具 交易 作用

一、当前主要的非现金支付工具

当前，人们在社会经济活动中，传统的支付方式主要有现金支付和非现金支付。非现金支付又分为支票、汇票、信用卡和银行本票等。具体说来，支票又分为现金支票和转账支票，现金支票只能提取现金，转账支票用于转账。汇票又分为银行汇票和承兑汇票，银行汇票根据出票人填写是否提现，决定持票人是否可以提取现金。承兑汇票又分为商业承兑汇票和银行承兑汇票，一般用来办理单位之间的转账。信用卡分为借记卡和贷记卡，借记卡不能透支，贷记卡可以在规定的额度内透支，借记卡和贷记卡均可以进行转账或提现，也可在自动取款机上提取现金和用于消费。银行本票在现阶段使用范围和人员已越来越少。随着科技的进步，网上银行也正在逐步兴起，使用范围也逐步扩展。

二、非现金支付工具的使用现状

非现金支付工具是随着计算机技术和信息技术在金融体系中的应用，特别是在支付清算领域的运用而逐步发展和完善的。随着现代化支付清算系统的高度电子化，非现金支付工具在经济生活中的运用越来越广阔。当前中国的现代支付方式的应用主要包括以下几个方面：一是柜台终端实现账务处理的电子化，如金融机构推出的各种自动转账系统，通过终端能够自动进行转账、查询、购买理财产品等业务；二是支付清算系统的电子化，中国当前主要推广了大额支付系统和小额批量支付系统；三是电子转账、电话银行、网上购物等电子划拨支付方式；四是电子支付卡（如磁性卡、IC卡、激光卡等）及各种自动取款设备。现代支付方式的应用改变了支付清算业务的处理方式，创造了新的支付工具和支付方式，改变了传统的支付方式。随着支付方式电子化的增强，现代非现金支付工具朝着无形化、自动化、电子化、智能化方向发展，很多支付活动通过电脑或网络操作自动完成，如电话转账、网上炒股、网上购物等。为满足不同类型支付需求，金融机构为客户提供了多种不同用途的支付工具，以便客户能够选择成本低、安全度高、使用便利的支付工具和支付方式，有效完成支付活动。随着经济的发展，现代支付方式发挥着越来越重要的作用，特别是大额支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统的推广运用，非现金支付工具在经济生活中发挥着越来越重要的作用。

三、非现金支付工具对现金使用的影响

现代支付方式的产生在一定程度上能够减少现金的使用量，但不能完全取代现金。虽然非现金支付工具越来越丰富，但现金使用仍然是现阶段经济发展中必不可少的支付手段，特别是在面对面小额支付中，现金更是起到重要、不可替代的作用。由于使用现金支付方式时收付活动可在收付款双方间直接发生和完成，无须中介支持，而且现金收付具有方便、快捷、匿名等特点，非常适宜于小额、面对面交易。但现金支付的匿名性容易引发逃税、小金库、灰色收入等问题，而且，当发生大额交易时，特别是远距离交易时，现金收付的便利性和安全性都显得较差。非现金支付工具的推广和运用，能够有效弥补现金支付的缺陷，同时对现金使用的地域、时间、范围、数量都产生着重要的影响，从而对现金需求和现金供应都产生了重要的影响。主要表现在以下四个方面：一是自动转账系统可有效减少使用现金的数量和频率；二是大额支付系统和小额批量支付系统造成了支付方通过转账完成但在异地收款方可能需要提取现金，如学生上学通过金融机构汇款后，出现集中到学校驻地提取现金的现象；农民工节假日通过金融机构汇款，回家后集中提款现象；国家财政集中拨付补贴或救灾资金，受益群众集中支付现金等现象。三是电子转账、电话银行、网上购物等方式可能造成购货方不用现金但供货方需要提取现金购进原材料组织生产和支付工人工资等；四是自动取款机等设备为随时从银行支取现金提供了极大的便利，促使现金使用量放大，同时自动取款机的现金铺底也需要一定数量的大面额现金。

四、非现金支付工具对现金需求的影响

非现金支付工具对现金使用的地域、时间、范围、数量都产生着重要的影响的同时，对现金需求也产生着影响。一是对现金需求的地域和时间产生影响。如学生开学时，学校多的地域现金需要量大；农民工返乡时，农村现金需要量大；国家补贴资金拨付时，受救助地区的现金需求量大；农副产品收购时，销售农副产品的地区现金需求量大；二是现金需求时间相对较为集中；三是需求现金的人员范围相对稳定；四是同一类型单个个体现金需求的数量相对稳定。五是现代支付方式下引起的现金需求多为大面额现金需求，小面额现金需求量相对较少，多为日常经济贸易找零造成的现金需求。

非现金支付工具不会是固定的、一成不变的，随着社会的发展、经济活动的需要，非现金支付工具也将不断推陈出新，日益丰富，逐步适应各个社会经济活动主体的需求。笔者相信，有朝一日，多层次、多方位、全面科学的现代支付方式必将能够完全取代现金的作用。