银行如何扶持具有潜力的小企业

【摘要】小企业发展需要资金血液来输氧，在不断实现资金供给和强化本身竞争实力的前提下使小企业的发展壮大。企业发展这些过程中需要银行的全力支持，然而银行如何界定哪些企业能否给予扶持，达到银行与企业双边共赢是银行帮扶企业发展的关键。对于本身资金能力本来都不怎么雄厚的小企业，银行怎样扶持和帮助这类小企业，就必须深谙企业发展的潜在能力，有目的地帮助他们发展壮大，为我国经济发展多做贡献。

【关键词】银行  扶持  潜力  小企业  合作共赢

一、引言

小企业的发展是现阶段我国大部分地区经济发展的现状，介于这种以小企业复苏的经济发展态势，我国银行在帮扶行动中发挥着十分重要的作用。就小企业发展特点而言，其本身发展状况在经济和优化资源组合方面都亟需能够实现更好合作的合作伙伴，如何了解小企业在发展中存在的困境与其内才存在的巨大发展潜力，灵敏地发现小企业在今后发展的巨大市场前景是银行需要实现的重要工作目标。因此，本文就小企业范畴的界定和其融资特点等方面进行分析探讨，并提出银行在今后如何实现对具有相当发展潜力的小企业的帮扶措施，以期为我国小企业的发展提供更好的平台。

二、小企业的界定和融资特点

（一）小企业的界定

小企业经营规模较小，注册资金和发展的规模不大，但又比微企业较大，介于中型企业和微企业之间的一类企业被国家相关部门和银行界定为小企业。

（二）小企业的融资特点

一是小企业融资渠道狭窄，主要依靠银行贷款、民间借贷和内部积累。

二是银行贷款作为小企业的外部融资渠道主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷。

三是小企业对贷款的需求具有“短、频、快”的特点。即资金需求时间短，贷款需求频率高，要求资金到位快等特点。

四是小企业往往缺乏合格的抵质押品，且借助专业担保公司提供担保的成本较高。

五是小企业对金融产品需求广。随着小微企业金融意识的提高，经常使用的金融产品已由存贷款业务扩大到结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和信用卡等产品。

三、小企业“贷款难”的主要问题

银行与小企业之间不对称的信息导致信贷交易问题的不断加重，不利于银企双方的合作。其主要表现为两个方面：第一是银行难以获得能够对企业信任的信息;第二是企业难以给银行提供可信的切确信息。

银行在发展中贷款的主要期望收益是银行贷款利率和借款人还款的能力两个方面。银行在贷款过程中不仅关心贷款利率的发展因素，同时还关心贷款中存在的风险问题。如果银行在贷款过程中不能了解到借款人的具体投资行为，就会提高贷款利率迫使借款人退出投资市场，这就是银行的逆向选择行为;另外，银行利率的提高也会诱使借款人选择更高风险的投资项目，这就是一种道德风险行为，从而导致银行贷款利率的增加的情况下也很难达到其预期的收入，反而加大更高的贷款风险。由此，银行提高了小企业贷款申请要求，给小企业贷款带来困难。

小企业经营规模小，资金融资能力相对较低，导致其发展在资金方面存在很大的难度，加之银行要求抵押贷款额度限制要求较高，给具有潜在发展能力的小企业带来很大的发展难度，这样，小企业贷款难问题随着时间推移较为凸显，很大程度上导致小企业无法取得银行的信任和大力支持，在激烈的市场竞争中处于劣势甚至被淘汰。

四、银行如何实现对具有潜力的小企业进行扶持信贷措施

（一）灵活获取小企业经营中的“软信息”

企业“软信息”样式不同，获取的渠道也各不相同。银行在获取企业“软相信”上要辩证选择获取渠道，降低银行投资风险，提高银行信贷效益，同时也能够有效推动小企业快速发展，达到多向合作共赢。第一种途径是通过辩证地制定“软信息”调查途径，如“三品”（企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主所拥有的物品）、“三表”（水表、电表和海关报表或税表）等，通过这方面信息的收集与分析，掌握企业真实的经营情况，实现有的放矢地对小企业实现较低风险的信贷，提高信贷效益。第二种途径是在贷款前通过小企业的存款、转账、现金管理、结算、相关电子银行和投资理财等方面的信息来对小企业经济状况的分析和诚信度方面的甄别来确定对小企业的信贷额度和是否给予贷款。第三种途径是通过对小企业在发展中所处的人际圈、企业发展圈和商业圈等方面所提供的具体发展信息来收集企业的可信贷信息，从而提高信贷效率，降低信贷风险。

（二）实现银行小企业信贷机构建设，提高“软信息”利用效率

在“软信息”收集途径可行的条件下，充分考虑到“软信息”无法实现量化和快速传递的缺点，银行应建立信贷机构，提高信贷效益，同时也能够给小企业的发展带来更多的服务便利。

（三）准确处理“软信息”

一是提炼关键“软信息”，针对不同类型的小企业、不同类型的信贷业务形成专门的信贷审批要点和标准。二是围绕“软信息”做文章，积极推进信贷产品创新。在“软信息”优良的情况下，可适当放宽担保条件，丰富抵质押品种，条件成熟的还可以提供信用贷款。三是对经营效益较好、资金需求旺盛的银行分支机构适当下放贷款审批权限，提高其自行审批的额度，为基层行提供较为广泛的贷款投向空间和自由度。四是建立有效的激励约束机制。既要避免放权后可能导致的道德风险和代理问题，又要避免问责过度影响信贷人员发放小企业贷款的积极性和主动性。

五、结语

综上所述，要实现更好的银企合作，我们要求小企业在发展中尽量提高自身的诚信度，不断强化自身的诚信能力，做一个有绝对信用度的小企业。同时，银行在扶持具有发展潜力的小企业的同时要实时关注这些小企业的发展动态，运用好“软信息”的实际调查效果，有效监督和管理小企业的信贷资金，既能够做好银企之间的互助合作共赢工作，又能保证银行的信贷风险，为我国企业经济的发展作出应有的贡献。

参考文献

[1]王兵.论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J]. 农村金融研究，2012（4）：15-19.

[2]姚长存.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究[J].农村金融研究，2012（4）：20-24.

作者简介：夏天（1980-），男，汉族，内蒙古呼和浩特人，本科，就职于内蒙古自治区农村信用社联合社，研究方向：农村金融的风险防范。