存款偏离度新政影响浅析

才沛涛

【摘要】目前我国金融行业存款“冲时点”问题得到普遍关注，国家出台新政策加强了管理。本文对存款偏离度新政影响进行分析，并提出了银行的应对策略。

【关键词】存款偏离度  银行  金融

一、存款偏离度新政

2014年9月12日，日前中国银监会、财政部、中国央行联合发布通知，要求商业银行加强存款稳定性管理，完善绩效考评体系，约束月末存款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过3%。

所谓存款偏离度指标，是指各项存款余额/日均存款余额-1，用来测算存款的波动性，属于银行主要经营状况指标之一。上述通知要求设置月末存款偏离度指标，即（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%，明确该项指标不得超过3%。

银监会在新规中列出“八不得”，要求商业银行不得运用高息揽储吸存、非法返利吸存、通过理财产品和同业业务倒存、以贷转存吸存等八种手段违规吸收和虚假增加存款。银监会新规规定，对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项三个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

商业银行存款“冲时点”问题由来已久，2014年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中，通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。根据此次发布的通知，监管部门督促商业银行完善绩效考评体系，加强对分支机构绩效考评管理，合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。此次出台新规，将进一步规范商业银行经营行为，缓解月末、季末存款等的大幅波动。

二、存款偏离度新政影响

（一）对存款影响

第一，存款“冲时点”现象将得到极大遏制，以往月末或季末出现的时点揽储行为也会逐步减少。第二，存款“冲时点”所导致的资金流动的稳定性问题将会得到缓解。第三，负债成本有降有升，整体可能上升。月末冲时点所付出的各类经营成本将显著下降，但日均存款的竞争将进一步推动银行业的存款价格竞争，各大行利率上浮的存款余额可能增加;此外存款定期化和月末存款理财化的趋势将加剧，这都将有可能推高负债成本。

（二）对贷款的影响

存款偏离度指标控制在一定程度上限制了贷款的投放，月末“冲时点”存款的遏制，而存贷比指标会使得信贷投放量被大大压缩，由于存款偏离度监管可能会增大存款吸收难度，在一段时间内，存款增速很有可能进一步下降，同时不排除出现负债成本上升，从而限制信贷投放能力和抑制融资成本下降的可能。对存款偏离度的限制意味着资金储存将会成为常态，为了长期稳定保证一定储备金额度，将会进一步缩减贷款额度。

（三）政策本身存在的弊端

目前存款偏离度指标的考核目前还处于一刀切的状态，没有形成足够的差异化，也缺乏必要的配套措施。比如每年年底，特别是年末的最后几天财政存款会大量拨付至相应账户，从而造成存款的迅速增加，按目前的考核指标显然是不合实际的。存款偏离度并不能根除“冲时点”的现象，或许会使得各金融机构拼抢存款的时点提前，将原来的时点波动变为时段波动，在存贷比刚性约束下，可能更加加剧企业的融资难度。

三、存款偏离度新政影响的应对

（一）引导中小金融机构提高贷款定价能力

利率市场化造成存款分流及资金波动，加之存贷比和存款偏离度的约束，中小金融机构资金成本上升且贷款规模受限，按照量入为出的资产业务经营理念，中小金融机构应适度上调风险偏好，积极培养利率定价能力，坚持走差异化发展和专业化经营的道路，专注“三农”和小微企业，审慎发放收益较低的大额长期贷款，大力发展500万元以下中小额度贷款，增强风险定价和贷款议价能力，打造引领农村金融的核心竞争能力，实现长期可持续发展。

（二）采取积极措施吸引客户

1.通过季末时点流转资金获利的客户。在存款偏离度新规的影响下，平时银行间月末、季末通过买卖存款来吸存的行为势必收敛，那么之前通过时点从存款的这部分客户，我们可以目争取稳定核心存款，其关键是做好客户基础服务工作，通过更优质的服务争取客户将其主要结算账户开在该行。

2.银行要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。通过平时贷款客户的维护，根据其资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络，从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点。具体来讲，需要通过资金流向分析来明确如何甄别有价值客户，如目前宏观经济调控时期，传统制造业和房地产等顺周期行业存款下降相对明显，而医疗、食品、教育等逆周期行业存款增长相对稳健。

3.紧挖同业理财客户。在存款偏离度指标的要求下，银行理财产品发行节奏将更趋平稳，同时理财产品预期收益率季末冲高的现象也将弱化，这就促使我们改变理财的营销模式，不单单是季末的时候才想起联系客户，要坚持不懈的将理财信息宣传出去，利用目前南粤银行理财产品的优势“以客户为中心”的理念，为客户提供一站式的综合服务。

（三）建立科学绩效考核机制

商业银行要进一步完善考核机制，降低对规模和速度的考核，淡化市场份额考核占比，增加合规管理的考核权重，建立完善存款日均考核机制，增强考核的科学性和有效性。

一要进一步树立审慎经营理念，建立科学的考核机制和科学的指标管理体系。要摒弃以月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法，切实落实月度日均存款的统计制度，并按照月度日均存贷款监测流动性水平、考核存款任务，防止银行员工由于存款考核机制不完善而引发的违规行为，确保存款市场有序竞争和流动性的稳定。

二要重点关注期限错配问题，要根据自身负债的规模和结构，合理控制好贷款发放的规模、期限和速度，寻求最佳的资产负债匹配结构，为流动性管理留有适当的调控空间。

三要法人机构应建立定期的流动性分析制度，包括法人机构资产负债期限错配情况、融资来源的多元化和稳定程度、流动性风险状况以及市场流动性等方面，定期对自身流动性风险进行分析和监测，同时认真落实流动性风险处置预案，提高防范流动性风险的能力。

（四）以改善服务为切入点，吸引存款业务

银行作为服务单位，改善服务态度、提升服务质量是永恒的主题。优化营业网点的环境形象、员工形象、服务窗口形象。要大力推行规范化服务，建设优美营业环境，实行文明用语，加强员工业务学习和提高操作技能，为客户提供准、快、好的金融服务，使服务由同一化逐步转向层次化、专业化;主动上门拜访优质、高端客户，必要时提供上门服务;增加网点服务功能，扩大服务品种，满足广大客户的需求;充分利用电话银行、短信通及自助服务设备，使银行的服务电子化、多元化、现代化。在工作中进一步树立起重视细节观念，用细心、认真来打动客户，用诚心、耐心感动客户，用真心，真诚来赢得客户，进一步提升我行的社会知名度。

参考文献

[1]路景亮.存款偏离度指标对于县级农信联社的影响探讨[J].现代经济信息，2014年19期.

[2]陆岷峰.存款偏离度考核机制的政策解读与商业银行应对之策[J].广西经济管理干部学院学报，2014年4期.