以卡养卡、多卡套现滥用信用卡风险的思考

王 妍

信用卡和其他的银行业务不同，信用卡业务集存款、取款、消费、信贷、结算、查询于一身。随着我国经济快速发展及国际经济、文化交流日益频繁，从2003年开始信用卡开始在我国迅速发展，我国消费者的消费观念也发生了很大变化，信用卡“先消费，后还现”的业务模式极大地引诱着人们超前消费，被大众所青睐。

信用卡作为一种支付方式，同时对消费者的消费和负债产生影响。一方面，用信用卡进行日常消费，可以省却携带大量现金的不便及提高交易安全性，为民众生活带来更多便利；另一方面，信用卡债务作为居民家庭负债的重要组成部分，适度的信用卡负债可以平滑收入，信用卡的消费信贷功能可以缓解人们暂时性资金短缺的困难，提高消费者的生活质量，而过度的信用卡负债则会造成财务压力，导致债务危机的出现。

信用卡作为一种金融工具，同样具有跨期进行资源配置的功能。持卡人可以先用信用卡进行消费，如果能在银行规定的信用卡还款周期内还清借款，则对持卡人没有任何影响，等于是从银行先借钱进行消费，不过不需要支付利息。但如果持卡人不能在银行规定的信用卡还款周期内还清借款，银行则会收取较高的利息，等同于借了一笔高利贷。

每月收入只有3 000多元的吴亮坦言自己是位“卡奴”，起初，他利用几张信用卡互相套现，透支了3万元进行炒股后亏损，已有信用卡已经无法再取钱的情况下只好再申请新卡，这种“以卡养卡”的方式半年时间就让他的债务涨到32 000元。

据媒体报道，杭州的沈山从2008年4月先后在杭州15家银行办理了信用卡，过起了“以卡养卡”的日子。通过隔一段时间透支一张信用卡的现金，来偿还之前透支那张信用卡的最低额度，既省却了滞纳金和利息，又通过“养卡”提高了信用额度。随着套取现金的增多，钱窟窿越来越大，经审查，沈山恶意透支使用信用卡，共计欠款189 856.06元。

其实细心观察，就可以发现身边像吴亮、沈山这样套现的人不在少数，只是方式各有不同。

一、降低门槛“跑马圈地”

信用卡是一种无担保、小额循环信贷金融产品，授信个体多且大多同时能在国外消费透支外币，是一种风险较高的银行业务。但对银行而言，信用卡相对较高的透支利率，又使其能产生远高于其他银行业务的丰厚收入［1］。先前美国审计总署曾发布统计称，信用卡的利润约70%来自持卡人未能按时偿还全部欠款而产生的高额利息支付。所以各大银行都争相采取上门办卡、赠送礼品、换取积分、提高授信额度等条件，积极拉拢自己的客户。

信用卡收入的增长路径，当前仍主要依赖于发卡量的增长。2014年，中国工商银行信用卡注册达10 056万张，信用卡启用率、动卡率均居同业领先水平。截止到2014年底，工银信用卡整体规模已突破1亿张，跻身全球前三大信用卡发卡行之列，实现年消费额18 686亿元，比上年增长15.8%。信用卡透支余额3 662.45亿元，增加591.10亿元，增长19.2%。

我国金融机构信用卡发卡规模数量急速攀升。例如，信用卡发卡数量由2010年的22 972.57万张，增长到2014年的45 509.50万张，增长98.1%，几乎翻了一番。四大国有商业银行2014年信用卡发卡量及销售额稳步提升：中国工商银行年末信用卡发卡量10 056万张，全年累计消费额18 686亿元人民币；交通银行年末信用卡在册量3 628万张，全年累计消费额11 504.44亿元人民币；中国农业银行全年信用卡累计发卡量5 138.36万张，全年累计消费额为9 943.92亿元人民币；中国银行年末累计有效卡量为4 786.94万张，全年累计消费额为13 382.30亿元人民币。我国金融机构2014年信用卡信贷规模适度增长，授信总额为5.6万亿元，期末应偿信贷总额为2.34万亿元，同比增长26.75%。

现在信用卡被广泛在各高校推广，不同银行对于在校大学生按照学历进行不等进行信用卡额度限制，一般本科生信用卡额度为500～2 000元，硕士生额度为 1 000～4 000元，博士生为 2 000～6 000元。按照传统信用卡申请标准，在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，并不符合银行发放信用卡的申请标准，但凭借其较高的知识水平和文化素质，绝大部分毕业生毕业之后都可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量。从这个意义上讲，大学生成为各银行发展信用卡市场上的潜在优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合［2］。于是，各银行为抢占市场的潜在客户，对这些没有固定收入的在校大学生不惜降低申请门槛，既不需要收入说明，也不需要担保，只需要身份证、学生证复印件及个人填的一张表格。这种几乎“零门槛”的盲目发行信用卡，无疑会导致信用风险，因而我们势必要考虑信用卡的风险及其防范措施。同时，我国大学生消费存在很大比例的非理性，一些大学生存在盲目消费、攀比消费、情绪化消费甚至浪费的现象，大学生健康消费市场并尚未健全。据某发展银行的调查报告显示，信用卡欠款人士中，18～20岁年龄段的占到80%，这说明大学生群体是违约高危人群［3］。央视财经《第一时间》曾经报道过1名在校大学生用利用POS机消费非法套取银行现金22万余元，而他使用的仅仅是2张信用额度不足1000元的信用卡。现在一些大学生的浮躁心理、不正确的消费观，加上金融信贷知识缺乏、诚信观念薄弱，容易被一些违法虚假宣传诱导，贪图眼前的利益走上犯罪道路。

二、信用卡风险危机四伏

放眼国外，信用卡偿债风险正在逐年攀升。据CNBC报道，根据美国个人理财网站CardHub.com早先公布的调查报告，2014年美国信用卡净债务创近几年新高，达571亿美元，较2013年增长47%，与2009年第二季度相比增了近200%。2015年2月新华网引述一份调查报告的结论指出，有37%美国人的信用卡债务等于或者是超过了其应急存款的数字，即每三个美国人就有一个随时可能面临财务困境。公司首席财务分析师格雷格·麦克布雷吉在报告中写道，“这一数字意味着，每八个美国人中就有三个在一次财务灾难的边缘徘徊”。一旦有任何紧急情况发生，他们中的很多都将被迫有立即的支出，“不仅仅是他们中的很多根本没有足够的储蓄，他们甚至已经把可用信贷中的一大部分耗尽，可以说他们已经没有太多选择。”［4］

作者2015年8月8日在百度上搜索“信用卡套现”关键词，显示相关网页多达513 000万篇。我国信用卡违约率也呈现上升趋势，这是发卡机构和持卡人行为的共同结果。先是银行为了获得信用卡业务的高回报，极力降低申办门槛、拓展客户，使一些收入不是很高的持卡人过上了用信用卡过度超前消费的日子；同时，持卡人通过申请多张信用卡互相套现，赚取了较高信用额度。一方面，信用卡偿债率下降，违约率上升，从某种层面上反映了我国居民整体可支配收入不高；另一方面，个人及小额贷款需求得不到满足，基于我国目前金融市场不完善，传统金融机构对于小额信贷的限制，不少人使用信用卡套现做短期投资［5］。

今年2月份央行发布的 《2014年支付体系运行总体情况》公告中指出，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%；信用卡累计发卡4.55亿张，较上年末增长16.45%；全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。信用卡信贷规模适度增长，授信使用率持续上升。截至2014年末，信用卡授信总额为5.60万亿元，同比增长22.50%；信用卡期末应偿信贷总额为2.34万亿元，同比增长26.75%。信用卡卡均授信额度1.23万元，授信使用率41.69%，较上年末增加1.40个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。

银监会在2009年出台的《关于进一步规范信用卡业务的通知》规定银行应采取积极正确的激励措施宣传客户办理信用卡，不能重点宣传以赠送礼品等形式诱导客户办理信用卡。同时，该文件规定银行在考核信用卡部门营销人员绩效时，不能过分注重发卡数量，避免员工以此为标准考核造成审核过程不严、乱发卡现象。制度的出台为规范信用卡市场提供了有利支持与保障，但在具体实施、监管过程中我们仍会经常看到以赠送礼品、换取积分等条件诱导消费者办信用卡等审核不严的行为。

三、信用卡风险管理及防范

（一）加快完善我国信用体系建设

一要加快普及个人信用宣传、教育工作。我国征信体系建立时间短，对个人宣传、教育普及不足。很多持卡者为了眼前的既得利益，并不能清楚认识到恶意透支套现的严重危害，以及对日后个人信用所产生的不良影响。二要建立严格的信用监督机制。按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》要求，加强监督及信用信息披露，将持卡人信用履行情况定期公布。加强信用奖惩制度建设，严厉打击恶意透支行为，对履行信用的持卡人予以奖励，违约者进行惩罚。通过信用体系的道德及制度规范监督机制，使个人在短期暂时的违约收益和日后长期的个人信用损失之问做衡量与选择，促使个人养成良好道德信用，培育诚信机制［6］。

（二）发卡银行严格信用卡管理

1.发卡前的风险管理和风险防范

（1）风险规避。注重谨慎原则，发卡机构应审慎对待信用卡业务可能带来的高风险，仔细审核风险与未来收益情况，尽量避免损失。

（2）严控资信审查程序。注重灵活审慎原则，对不同情况的申请人采取不同政策，不断完善发卡流程。避免上门推销办卡时对申请人资料放松审核等风险隐患。

2.发卡后的风险管理和风险防范

（1）建立客户个人资信评价体系。通过数据挖掘、大数据等先进技术，对客户数据信息进行评价分析，减少由于银行和持卡人资信及信用间的信息不对称而造成的损失。（2）加强对持卡人合理使用信用卡的宣传指导。金融机构在服务客户办理信用卡及日常的推广与宣传中，应指导客户如何合理使用信用卡，正确适度宣传善意透支，不可过分强调信用卡透支功能。（3）加强对特约商户和网店经办人员的管理。对特约商户经营情况进行检查监督，及时纠正商户违反协议的有关行为，对违法造假信用卡等现象及时予以追查处理。对网店经办人员进行培训，在受理信用卡时要仔细检卡、验证、核对签名和辨认证件真伪。（4）建立催收机构。加强信用卡逾期贷款催收管理，优化调整催收策略。

（三）持卡人增强风险防控意识

1.谨慎申请、加强信用卡个人信息及隐私保护

在网络化、信息化高速发展的时代，个人信息泄露几率和风险大大提高。建议广大民众谨慎申请信用卡，确有需要时才提供个人相关信息进行办理，提高对于自身个人信息和隐私的保护意识。对于已经申请但并没有使用或已经停止使用的“睡眠卡”及时进行注销，以免年费、利息或遗失等造成个人财产等损失。

2.持卡人要加强金融知识学习、提高防范意识

目前各大银行推出的信用卡种类繁多，名目多样。持卡人在申请信用卡前，必须了解此种信用卡的用途和限制，了解自身可获得权益与相关责任，不断提高自我保护意识，避免因不知情以及不懂信用卡使用规定等造成的风险损失。一要采取正确设置密码等保密措施。二是关注支出及余额变动，发现问题及时举报。三是作好保护措施。信用卡不要离身，尽量不要办理多张信用卡；公共场所办理信用卡业务时注意信用卡信息安全。

信用卡该如何实现健康良性发展，需要社会各方配合和努力，包括政策法规支持、信用体系完善、社会舆论监督、发卡机构规范、个人加强学习和保护等。

[1]张素丽.论信用卡风险管理与利润增进[J].金融理论与实践，2006（3）.

[2]王丹，景倩.校园信用卡现状及发展前景分析[J].商场现代化，2008（17）.

[3]张静.我国大学生信用卡风险及防范措施研究[J].商情，2014（43）.

[4]新华网.调查称37%的美国人的信用卡债务超过应急存款[EB/OL]. （2015-02-24）.http：//intl.ce.cn/sjjj/qy/201502/24/t20150224_4637602.shtml.

[5]胡斌，胡锐.信用卡套现的特征分析与防范对策[J].商业经济研究，2010（9）.

[6]苗绘.信用卡欺诈及防范[J].金融教学与研究，2005（4）.