中国农业气象指数保险产品的发展现状、面临难题及解决建议

牛　浩,陈盛伟

(山东农业大学经济管理学院,山东　泰安　271018)



中国农业气象指数保险产品的发展现状、面临难题及解决建议

牛浩,陈盛伟

(山东农业大学经济管理学院,山东泰安271018)

摘要：农业气象指数保险作为新兴的农业风险管理工具，能很好地弥补传统农业保险存在的技术难题和管理难题。然而，目前的农业气象指数保险产品较难完成从理论到实践的推广，究其原因在于其发展过程中面临一定的技术难题和市场障碍。要促进农业气象指数保险产品的完善设计和顺利开展，应完善指数选取机制和产品构建程序；提高数据的完整性和真实性水平；对农作物气象产量进行合理分离，提高传统农户对气象指数保险的认知水平；积极研发气象指数保险产品；拓展气象指数保险的政策空间。

关键词：农业保险；气象指数；基差风险；市场障碍

农业保险是转移和分散农业风险的有效手段。但是，随着农业保险的实践发展，传统农业保险的弊端逐渐显露，如道德风险和逆向选择难以防范，保险费率的厘定存在技术上和应用上的困难，保险公司经营农业保险的成本居高不下。这些问题在传统农业保险经营中将会长期存在，对农业保险的发展构成了障碍。气象指数保险在很大程度上可缓解传统农业保险存在的固有难题。

因此，对农业气象指数保险的发展做出系统研究具有重要的实践意义。

1农业气象指数保险产品的发展现状

农业气象指数保险是指把一个或几个气候条件对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

农业气象指数保险初期的研究主要集中在理论层面。曹雪琴、张峭、庹国柱、朱俊生等人认为在中国开展农业气象指数保险具有理赔科学、操作简单等优势，同时国内也具备了开展的条件，但是农业气象指数保险具有其明显的缺点[1-2]。农业气象指数保险产品近期的研究主要集中在产品设计层面。娄伟平等设计了浙江省各县(市或区)柑橘低温冻害指数保险产品，刘映宁、贺文丽等设计了陕西苹果花期冻害指数保险产品,吴利红等设计了浙江水稻干旱指数保险产品，郑小琴、赖焕雄等设计了漳州市热带水果低温冻害指数保险产品，殷剑敏、孔萍等设计了南丰蜜桔冻害指数保险产品、杨太明、刘布春等设计了安徽小麦综合气象指数保险产品，这些代表性产品设计将中国气象指数保险的研究推上了新的高度[3-6]。

目前，部分气象指数保险产品通过与保险公司的结合，已经完成从设计到试点的步骤。如2009年，在中国农业部、国际农业发展基金、联合国粮食计划署支持下，安徽国元农业保险股份有限公司率先在安徽省长丰县试点推出了“水稻种植天气指数保险产品”；2011年人保财险江西分公司在江西省南丰县开展蜜桔低温冻害指数保险；2012年中国人寿保险公司在福建长汀县三个乡镇开展了“烟叶冻灾和水灾指数保险”，由烟叶公司、地方政府和烟农三方共同承担保费。

相比来说，国外气象指数保险的起步较早，试点工作起于2002年，以2002年的墨西哥试验、2003年的印度试验、2005年的马拉维试验、2006年的埃塞俄比亚与粮食计划署试验为典型代表。以印度为例，其农业的产量波动致因中80%为天气因素，其中65%直接同降雨量有关。因此，在2003年印度第三大农业信贷机构Basis首选了能更贴近农业风控需要的降雨量指数，并且取得了较大成功。总之，国外的气象指数保险大都根据各国自身的灾害特点，合理开发相应的气象指数保险产品，为当地农户收入水平的保障提供了有力支撑。而自然灾害情况复杂、农业生产人口众多是我国农业生产的重要特点，面对复杂的主客观条件，气象指数保险产品要想做到完善，设计工作与推广工作会变得更为复杂，其中会遇到不少特有难题[7]。

总结发现，中国农业气象指数保险的试点工作均以县级或乡镇为试点范围，在试点之后还没有气象指数保险产品得到大面积的推广。究其主要原因是，气象指数保险产品面临较大的技术难题和市场障碍。技术难题主要体现在产品设计上，由于产品设计过程科学性要求较高，需要复杂的数据处理和模型构建，若不能较好选择产品构建中的各个变量，以及较好处理产品构建中的各步骤环节，便会造成产品指数计算的赔付值与实际损失值之间误差加大，即基差风险程度的加大。市场障碍主要体现在政府的政策支持力度较弱、农业保险公司的产品开展动力不足以及农户的气象指数保险认识和需求水平不足上。

2发展农业气象指数保险产品的技术难题

2.1　影响产量的气象因素多，气象指数设计过程复杂

(2)指数时间段的选取难以随年际间气象条件的变化作灵活调整。在气象指数产品的构建中，同一种气象灾害对作物的影响程度随着生长阶段的变化而有所不同，因此，要针对农作物不同生长阶段面临的受灾特征和灾害敏感程度，选取受灾阶段的主要气象指数，如对陕西苹果花期冻害可选择4月份气象指数，对龙岩茶叶霜冻灾害可选择2～3月份气象指数等。但是，仅仅把握这一点也是不完善的，因为农作物在不同年份的同一生长阶段同样存在偏差，且造成这一偏差的原因是多方面的。如年际间种植时间的偏差、年际间气象条件的不同，都会造成作物某生长阶段的时间范围发生变化。所以，在不同年份采用统一的时间划分标准会存在时段误差风险，且这种时段点往往是气象指数触发值的关键点。

(3)指数设计覆盖范围过大，忽略了不同地域之间的差异。受地域整体范围和数据信息水平的限制，气象指数保险产品设计的空间划分程度不够精细。但是，气象指数保险产品覆盖超出了国际经验上普遍采用的20平方公里的地域范围，农作物所面临的气象条件、生产周期、风险概率是不同的。现实中，乡镇之间、村与村之间、村民与村民之间的实际受灾程度并非完全一致。而气象指数保险产品构建容易忽略这种区域内小气候的存在，造成了空间误差的发生。理论研究中也注意到了这种风险的存在，如杨太明在设计安徽省小麦气象指数保险产品时也指出，数据样本采集地点与参保地块之间的实际差异，将是下一步设计天气指数需要解决的主要问题。

2.2　历史统计数据质量低，年际间数据统计口径不一致

气象指数保险的设计必须以地区长期的历史数据序列为基础(当n≥30，T检验才能较准确地反映各变量的分布状态)，且更为关键的是各类数据质量的保证。但是数据时间跨度较长，气象数据的保存与挖掘面临一定困难，且农业生产经营为非科层组织，农产品产量与灾害损失的漏报、误报、谎报情况时有发生。在数据质量方面存在的问题表现为：

(1)历史数据缺乏。在一些待研究的地区，它们的农作物数据和气象数据时间跨度较短或仅存在不完整非结构数据，不能达到25—30年的数据要求水平。一些小范围内的典型地区，没有设立气象站点，或者刚刚设立气象站点，不能获取范围内的气象数据。

(2)年际间数据统计标准不统一。由于统计水平和科技水平的进步，数据统计的标准化和精细化程度不断提高，造成了不同年际间数据准确程度不同，最终导致气象指数保险产品设计模型的计量结果因误差程度的不同而产生偏差。当然，这种偏差主要是数据统计水平由粗略化向精细化的转变造成的，是进步性、趋良性偏差，例如随着科技的进步，农作物产量数据的统计采用全国统一的核算标准以及计算机统计系统分析，其精准度要远远大于普查为基础的传统农作物统计技术。

(3)历史统计数据难以显现农户风险自救行为。由于多因子气象指数模型设计的复杂性，气象指数产品需要以选取影响权重较大的气象因子为原则，如干旱、低温、洪涝等，但实际中农户基于对农作物的种植经验，对主要权重风险因子大都采取一定的风险自救措施，并且随着气象灾害预测水平的提高，灌溉、排涝等现代农业基础设施的应用，农民的灾害自救水平已经有了很大提高。因此，只单纯根据统计的气象数据来构建气象指数保险产品，会造成理论减产量高于实际减产量，从而导致根据理论减产量计算的保险赔付过高。如王振军在研究甘肃省西峰区玉米旱灾气象指数保险的设计中，采用Matlab统计直接分析了就1981—2012年期间玉米实际单产产量和玉米生育期间降水量的相关关系，忽略了农业基础设施的抗旱辅助作用。这种情况也类似于传统农业保险中存在的道德风险问题，道德风险会增加风险发生概率和风险损失程度，忽视了道德风险的保险费率会偏低。

2.3　趋势产量拟合不准确，气象产量分离误差大

在气象指数保险的产量统计研究中，一般把作物的产量分解为趋势产量、气象产量、营养产量和随机误差项4部分。根据各产量成分的特点，首先将趋势产量这一长期稳定性趋势进行拟合处理，进而对气象产量进行分离。因此，趋势产量的准确拟合和步骤间的准确衔接至关重要。

3发展农业气象指数保险的市场障碍

3.1　农户有效需求不足，对保险新产品的支付意愿水平难确定

相比传统农业保险，农业气象指数保险表现出了有利于农户投保的便利条件。但另一方面，由于中国农户经营规模小，风险规避意识淡薄，使得农业保险自实施以来一直存在着主动需求不足的问题。

农业气象指数保险是利用气象指数替代灾害损失的技术性产品，这对于大部分农户来说，更是一种不熟悉的新型产品，农户对相应保险产品条款理解的难度大大增加，较难短时间完成对产品的认可，农户对气象指数保险产品的支付意愿水平难确定。

3.2　保险公司开展动力不足，产品有效供给低

相比传统农业保险，农业气象指数保险克服了传统农险的道德风险问题，但由于农业气象指数保险产品在中国的创新性，实施之初仍存在管理和经营上的难题。首先，由于气象指数保险产品设计的技术要求高，不合理的产品设计会造成过大的基差风险，保险公司为克服基差风险，在设计气象指数保险产品时尤为谨慎，真正成型的产品寥寥无几。其次，在产品的设计和推广过程中需要大量的人力和物力，保险公司当前仍以经营传统农业保险为主，难以专注于气象指数产品的研究和推广。

3.3　政府支持力度较弱，相关部门尚未形成联动机制

农业气象指数保险作为农业保险的创新产品，业务开展上离不开政府对保费补贴、管理费补贴的支持。但目前政策支持方向还停留在传统的政策性农业保险业务上，针对气象指数保险的支持力度较小。以山东省为例，目前还没有意见或文件专门针对农业气象指数保险，这使得有意愿积极开展该业务的保险公司较难完成从理论设想到试点操作的跨越。此外，气象指数保险产品的构建涉及保险、数学、气象、地理等诸多学科，这就需要在多部门结合基础上进行精细的数据分析和复杂的模型设计，以便更顺利地完善产品设计，但目前各政府部门之间的衔接性较差，相关部门的资料获取难度大，交易成本较高，影响了农业气象指数保险产品的快速推进。

4农业气象指数保险产品发展的解决建议

4.1　优化指数选取机制和产品构建程序

气象指数的选取是保险产品设计的关键因素。指数选取应遵循气象指数保险产品构建的基本原则，针对选取的气象指数要设计完善的产品构建程序。

(2)区别对待权重较大的气象指数保险产品。旱灾和低温是影响中国农业生产的最大气象灾害，且相对于突发性天气灾害，指数保险更适合应用于旱灾和冻害这种非突发性气候灾害，因此，要以降雨量指数和温度指数为优先发展目标。针对农户的风险自救行为，可通过对其产量的统计分析来适当调整气象指数临界值或权重，也可采取提高保险费率的办法。

(3)合理调整农作物气象指数的时间段范围。针对农作物年际间种植时间的偏差、年际间气象条件的不同、不同区域导致的生长阶段存在的偏差，需适当的扩大指数设计时间段范围，或根据地域的不同条件，分别设计小范围内气象指数保险产品。

4.2　综合运用MATLAB等多项技术，提高数据的完整性和真实性水平

完整、精确的数据是成功研发农业指数保险的基础，也是决定基差风险大小的主要因素。在数据的获取和处理上应该运用高质量的数据和合理有效的数据处理方法，使气象数据正确表达出农作物受灾的客观情况。

(1)提高数据获取能力。在数据获取技术上，通过目前已经被保险公司引进的现代卫星遥感技术以及无人机技术，来提高数据特别是气象数据的统计水平和准确水平。对于不完整的数据，可利用MATLAB等相关计量软件进行曲线拟合，解决插值问题，做到对缺失的数据的有效处理。对于长时间序列中的整体数据的缺失，可选取最小临近点的已有数据代替。此外，可尝试运用互联网时代的大数据和云计算来实现数据的信息化监管，或建立独立的第三方数据，确保公布指数的公正性和权威性；

(2)有效处理标准不统一数据。针对收集的标准不统一的年际间数据，如之前提到的不同年份农作物产量技术统计水平的变化，需要在保证现有数据真实的基础上，对类似的数据问题进行有效标准处理。例如，可选取中间年份作为数据基点，采取模糊数学理论中头尾加权逼近的处理方式设定权重指数进行数据的标准化处理。

(3)增加气象站点密度。尤其是针对气候条件较为复杂的地区、适宜开展气象指数保险的小气候地区和地形复杂地区，需达到每20平方公里一个气象站点的密度要求，以此来加强气象数据的获取能力，更好地为气象指数保险的研发提供数据基础。

4.3　运用理想的趋势产量拟合模型，对农作物气象产量进行准确分离

气象产量的分离需要趋势产量准确拟合，趋势产量是气象产量分离过程的核心。在趋势产量的拟合过程中，需要从回归分析、滑动平均处理、滤波分析、ARIMA等模型中选取最合适的方法进行趋势产量的拟合计算，对其符合的函数形式进行细致分析。值得注意的是，趋势产量的模型大都不是简单的线性趋势，而是多元的对数或者指数趋势。在此基础上将影响趋势产量的各重要因素变量都考虑在内，采用不同线性关系的逐步回归方法来建立趋势产量方程，并对模型的合理性进行检验。

4.4　提高传统农户对气象指数保险的认知水平，发展新型农业经营主体市场

首先，作为投保客户，传统农户的保险需求水平决定着农业气象指数保险的发展规模。要积极对试点区域农户进行培训，详解农业气象指数保险的产品优势，增加农户投保意愿和保险需求水平。其次，要加强对新型农业经营主体的市场培育，农业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业是今后农业保险的主要市场需求者，培育新型农业经营主体市场一方面可以降低保险公司的业务成本，另一方面可通过新型主体的宣传、示范作用，带动农业气象指数保险业务在广大小规模农户中的开展。

4.5　积极研发气象指数保险产品，创新产品营销渠道

作为业务开展主体，保险公司的业务水平决定着气象指数保险的发展前景。首先，保险公司要加强气象指数保险研究人才的培养，确保农业气象指数保险的产品设计科学合理，为气象指数保险的开展提供良好的技术支撑。其次，农业指数保险产品销售的对象不能仅限于一般的农户，要逐步推广到涉农企业甚至非农企业，如合作社、农产品加工企业、银行或其他信贷机构，缓解供给和需求双不足的局面。最后，保险公司积极探索与农村信贷机构开展战略合作，发展农村银保互动模式，二者的结合能有效缓解农户目前的“贷款难”和“保险需求不足”问题。且二者共享的信息资源可以降低各自经营成本，具有良好的外部协同效应。

4.6　拓展气象指数保险的政策空间，协调政府部门与保险公司的业务合作

农业气象指数保险离不开政府的支持和多部门共同参与。首先，政府应为气象指数保险的开展“亮绿灯”，鼓励并引导气象指数保险产品的试点工作，奖励并支持积极性较高的农业保险公司。其次，政府应针对多部门共同参与保险产品构建制定相应的措施，有必要设立专门的机构协调统计、气象、农业等部门与保险公司的合作，这样一个管理上的“协调者”可提高中国气象指数保险的进展效率。

5结语

产品设计是农业气象指数保险的难点问题，产品推广是农业气象指数保险的核心问题。

无论是传统的政策性农业保险产品，还是目前新型的农业气象指数保险产品，都不能实现对农业风险的准确定损，这是由农业风险的特性决定的。新型农业气象指数保险能有效弥补传统农业保险经营和管理上的难题，而并不是用来取代传统农业保险。两者应该相互弥补，共同发展。

参考文献：

[1]曹雪琴.农业保险产品创新和天气指数保险的应用——印度实践评析与借鉴[J].上海保险，2008，(8)：53-58.

[2]朱俊生.中国天气指数保险试点的运行及其评估——以安徽省水稻干旱和高温热害指数保险为例[J].保险研究，2011,(3)：19-25.

[3]娄伟平，吴利红.倪沪平.柑橘冻害保险气象理赔指数设计[J].中国农业科学，2009，42(4)：1339-1347.

[4]刘映宁，贺文丽，李艳莉.陕西果区苹果花期冻害农业保险风险指数的设计[J].中国农业气象，2010，31(1)：125-129.

[5]吴利红，娄伟平，姚益平，毛裕定，苏高利.水稻农业气象指数保险产品设计——以浙江省为例[J].中国农业科学，2010，43(23)：4942-4950.

[6]杨太明，刘布春，孙喜波，李德，荀尚培.安徽省冬小麦种植保险天气指数设计与应用[J].中国农业气象，2013，(2)：229-235.

[7]吕开宇，张崇尚，邢鹂.农业指数保险的发展现状与未来[J].江西财经大学学报，2014，(2)：62-69.

[8]尹宜舟，Marco GEMMER.台风灾害气象指数保险相关技术方法初探[J].自然灾害学报，2012，(6)：28-35.

(责任编辑谭果林)

Developing Situation，Current Difficulty and Solutions &Suggestions Of China’s Agricultural Meteorological Index Insurance Products

Niu Hao,Chen Shengwei

(Shandong Agricultural University，Taian 271018,China)

Abstract：As a new risk management tool，the agricultural meteorological index insurance can make up for the technical problems and management difficulty that exists in our traditional agricultural insurance.However，it is difficult for the current agricultural weather index insurance product to accomplish the promotion from theory to practice.The main reason lies in the technical and market problems during its establishment.In order to improve the agricultural weather index insurance product，people should improve the index selection mechanism and product construction program；improve the integrity and reality of data；combine other departments to researching agricultural weather index insurance product，improve traditional farmers cognitive level of meteorological index insurance；actively develop insurance of meteorological index；develop the policy space of meteorological index insurance.

Key words:Agricultural insurance；Weather index；Basis risk；Market barriers

中图分类号:F840.69

文献标识码:A

作者简介：牛浩(1990-)，山东农业大学经济管理学院博士研究生；研究方向：农业大数据资源与利用。

收稿日期：2014-12-09

基金项目：国家自然科学 “区域性农业干旱、强风、低温气象指数保险产品设计与应用研究(71173139)”，山东省社会科学规划研究项目“基于交易成本困境的山东省种植业气象指数保险产品选择与构建研究(10CJGZ52)。”