当前大学生助学贷款中存在的问题与对策

吴　潇

（河南信息统计职业学院，河南郑州450000）

当前大学生助学贷款中存在的问题与对策

吴潇

（河南信息统计职业学院，河南郑州450000）

[摘要]针对当前我国大学生助学贷款中出现的问题，笔者提出了国家助学贷款政策发放与学生还款缺乏诚信的矛盾、少数学生交不起学费与部分学生挥霍浪费的矛盾、大学毕业生就业率低与银行违约率高的矛盾的三大问题。并根据问题对学生与银行的博弈、需求与贷款的博弈、还款与违约的博弈进行综合分析。分析得出了政府、银行、学校、学生各主体的自身建议，同时笔者认为各主体要素自身发展，相互配合，外部环境日趋优化，我国大学生助学贷款的发展才能不断完善，越来越好。

[关键词]大学生；助学贷款；诚信就业；对策

国家助学贷款作为助学体系的重要组成部分，它在帮助家庭经济困难学生顺利完成学业方面发挥了很大的作用。我国助学贷款政策已经有15年的发展历史，解决了我国贫困大学生的许多实际困难。但是在助学贷款发放过程中，存在着一些现状影响了助学体系长远良性的发展。主要表现在受传统观念影响和银行违约率高等方面，这是有待解决的急迫问题，涉及到政府、学校、银行、学生几方面综合协调管理。

一、大学生助学贷款出现的矛盾问题

（一）国家助学贷款政策发放与学生缺乏诚信还款的矛盾

国家助学贷款是为了帮助学生解决生活经济困难，顺利完成学业的重要政策支持，其对于广大家庭生活条件存在困难的学生来说，已经充分发挥了其助学的重要功能，但是，与此同时，国家助学贷款却遭遇了诸多问题的困扰，影响着国家助学贷款规定程序的顺利运行，其中的问题之一便是部分大学生还款缺乏诚信，无法按时按量还清所借贷款，给国家助学贷款政策的执行形成了运行障碍。大学生不能按时还款的原因是多方面的，主要集中在一下几点：1、不熟悉还款流程，延误正常还款；2、个人收入无法支付起还款金额，造成还款拖欠现象；3、没有正确对待还贷款的相关事项，造成人为性贻误助学贷款还款时间。由于存在上述客观或者认为性的问题，使得大学生的国家助学贷款还款情况不容乐观，不仅影响了大学生的个人信用，为其今后的贷款记录造成不良影响，而且如果出现多数还款缺乏诚信的现象，对于与国家助学贷款的发放有关的相关事宜便不能很好展开，直接影响了国家助学贷款政策的正常执行，这对于其他广大需要助学贷款进行学业救助的学生来说是不公平的。

（二）大学毕业生就业率低与银行违约率高的矛盾

应届大学生就业率低与银行的违约率相对较高的矛盾也是一对主要矛盾。对于借贷国家助学贷款的学生来说原本的家庭生活状况肯定不足以支持其进行助学贷款的还款行为，因此必须依赖于大学生在工作后自食其力，依靠自己的能力将所借贷款还清。但是，当前我国大学生就业率这一社会性的问题也真实地摆在人们眼前，有些大学生在没找到工作之前确实无力承担对于其来说“高额”的贷款在这种情况下，银行对于贷款还款违约情况的处置也极其严苛，对违约情况设置了较高的违约率，这在一定程度上也增加了借款生的还款难度。因此，这一对矛盾也成为了造成国家助学贷款不良率居高不下的重要原因。

（三）少数学生交不起学费与部分学生挥霍浪费的矛盾

目前社会经济的不平衡，家庭收入也大不相同。由此造成的结果是：一方面，一些已经入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急万分；另一方面，部分高校学生挥霍浪费严重，电脑、手机、汽车常换常新，比吃比穿讲究名牌。高校学生管理很难统一标准，难以解决这个社会矛盾问题。

二、我国大学生助学贷款分析与对策

（一）针对问题一

1、分析

针对问题一“国家助学贷款政策发放与学生缺乏诚信还款”矛盾分析。这其实是政府与学生的矛盾，在现有国家助学贷款体系中,政府、银行、学校、学生是一个利益共同体,在政策所确定的信息结构下共同承担着利益、代价和风险,在这个关系结构中，学校只是执行者，很难解决这个矛盾，国家助学贷款政策实施离不开银行支持，只有通过银行解决还款与诚信问题。

2、银行解决的对策

（1）银行可以延长还款期限和时间期限

从各国实践来看，助学贷款期限通常在10年以上，有的国家如美国甚至达到30年，由于加强了身份证与银行业务的征信体制，所有的学生都明白这个道理，仍然违约率高，许多毕业生不还款是因为当时经济、就业、生活的压力太大“没钱还”，而不是“不想还”。结合毕业大学生就业与收入现实，应相应地延长还贷期限我国现行的还贷期限为毕业后1至2年开始还贷，毕业后若干年内还清。另外，刚毕业的学生，在五年内还没有经济能力涉及房贷、车贷、信用卡等业务。等到用的时候，由于诚信不够，后悔晚了。

（2）银行可以开发“多元化”、“个性化”还贷方式

大学生违约的一个重要原因是还款方式单一，助学贷款一直有很多学生没有按时还款，其中有一部分是因为对个人信用度重要性的认知度低造成的，另一部分则是由于对助学贷款政策不了解造成的，助学贷款还款方式目前主要有以下4种:①、本人直接到资助管理中心还款；②、登陆到国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统还款；③、委托亲戚朋友代理还款，还款时只需提供贷款人的姓名即可；④、通过支付宝在线划款。

（二）针对问题二

1、分析

针对学生就业率低与银行违约率高的矛盾问题。中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬表示，从农业银行上海分行看，相较于其他贷款品种，助学贷款还款违约率是最高的，2013年违约率约为8%，而2007年最高，曾达20%左右。银行的目的是盈利，这其实是还款与违约的矛盾的延生问题，说到底还是学生与银行的矛盾，这个问题学校可以对学生进行帮助教育，但是不能从根本上解决银行违约率高的情况，可以通过政府政策来解决。

2、政府解决的对策

国家助学贷款政策目的是让贫困学子顺利就学,提高社会公民素质,促进经济发展。因此助学贷款是应该有，必须持续良好发展的。政府解决银行问题的关键就是如何能提高学生的就业率，从而提高助学贷款的偿还率。

（1）保证就业

大学生学习的目的应该是就业，政府和学校这些年都把就业率提到很高的位置上，学校也经常拿就业率来扩大招生宣传。更重要的是对于因贫困而申请助学贷款的学生，政府政策可以帮助就业，如“支贫代偿”。国家就派其到西部贫困地区和艰苦边远地区基层单位从事第一线工作，学生在享用助学贷款的同时应该接受支贫代偿的义务，这对于西部贫困地区和艰苦边远地区的建设也是一件好事。

（2）加强担保

与就业相结合，开发“代偿制度”。政府政策可以用人单位代偿，也可以支贫。当然还可以确定其担保人，如亲戚、朋友等。这样一方面加强担保，鼓励了银行长期持续贷款给学生；另一方面亲朋好友帮助学生就业，督促其还助学贷款，减少了违约。当然此项政策可以与延长还款期限和时间期限相结合。

（3）奖励、惩罚相结合

对按期还款的学生，国家和银行要给予一定的优惠。建立守约的奖励机制，如对于诚信守约的学生优先推荐好的就业单位。对信用等级低于警戒线的学生在国家助学贷款网及时公布，提出警告并建立违约的惩罚机制。于此配合，完善征信系统，并扩大奖励、惩罚的宣传工作。

（三）针对问题三

1、分析

针对少数学生交不起学费与部分学生挥霍浪费的矛盾，这是需求与贷款的矛盾，也是在校学生之间的问题，这个矛盾问题应该由学校来解决。

2、学校解决的对策

根据现实的经济情况和社会环境，学校可以把贷款分给有诚信、有经济意识、优秀的学生。学校的老师及辅导员结合平时在校表现、学习成绩、勤工俭学管理；一要将学生成绩与平时表现作为重要申请贷款指标。二要区分学生的“生活需求贷款”和“发展需求贷款”，增加贷款品种、额度。三要加强诚信、就业、理财教育，保证学生的个人信用和自身长期职业生涯发展。

综上所述，从学生自身与政府、银行、学校各要素综合一体化制定对策，笔者认为各主体要素自身发展，相互配合，大学生助学贷款才能更好的发展。外部环境日趋优化应建立健全个人信用系统,优化社会信用环境，国家助学贷款是一种信用贷款,在信用的基础上展贷款业务意味着银行承担着较大的风险,因此国家助学贷款业务的可持续发展必须有健全的个人信用系统作为支撑。同时健立动态网络信息系统，健全政府、银行、学校、毕业生、及用人单位的动态联系，加强全社会的统一的诚信保证。

参考文献

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[作者简介]吴潇（1981—），女，河南许昌人，河南信息统计职业学院讲师，中国海洋大学硕士，主要研究方向：企业管理、高职院校教育管理。

[收稿日期]2015-10-26

[中图分类号]G647

[文献标识码]A

[文章编号]1674-6198（2015）06-0023-02