小微企业融资困境与互联金融创新研究

摘   要：为了促进小微企业的融资与发展，本文从网络金融创新的角度，结合目前国内小微企业融资现状和互联网金融发展状况，提出利用云计算和大数据技术等来解决小微企业融资困难的对策，主要内容包括：加强互联网金融平台建设;促进互联网金融业务创新;建立高效的互联网金融监督机制;完善互联网金融相关法律体系;增强金融机构的风险控制能力;加快互联网金融信用体系的升级等。

关键词：小微企业;融资;互联网金融

一、小微企业的概念及融资现状

小微企业是指除了国家认定的大中型企业之外的所有企业，是小型微型企业、个体工商户以及家庭作坊式企业等的总称。根据《中华人民共和国中小企业促进法》相关规定，国家将中小企业划分为微型、小型和中型三种类型，具体标准根据企业的总资产、营业额以及从业人员等进行划分。小微企业是能够促进就业率的增长，增加国家税收收入，活跃市场并促进经济繁荣。

二、互联网金融的发展

互联网金融（Internet of Finance）是传统金融与用互联网技术相结合的产物，互联网环境下的电子商务、社交网络、云计算等技术，可以记录和展示客户的网络行为，进而低成本地建立金融交易信息基础，加上数据挖掘，从而培育新的客户群体。与传统金融相对比，互联网金融拥有客户体验更好，运作更高效，信息更透明，服务包容性更强的特点，对金融行业的发展具有促进作用。

三、利用互联网金融帮助小微企业融资的主要障碍

1.完善的互联网金融平台尚未形成。我国互联网金融发展的时间较短，互联网金融平台的建设处于初期阶段，在平台建设的稳定性、开放性、安全问题等方面依然存在着不可忽视的漏洞，现有的互联网金融平台在开放性和个性化问题方面还有所欠缺，这无疑会对个人和小微企业的融资与发展安全造成一定的阻碍。

2.商业银行互联网金融业务种类单一。目前，我国各大商业银行的互联网金融业务中大部分是单纯地将传统的金融业务放在互联网平台上进行操作，业务种类单一，缺乏创新性。虽然有像阿里一样将传统金融与大数据技术、云计算等业务相结合的模式，但在庞大的中国市场中也只是杯水车薪。

3.对互联网金融缺乏有效监督。互联网金融是把双刃剑，带来了好处的同时，也伴随着互联网金融诈骗、洗黑钱等一系列违法犯罪活动，犯罪分子利用了互联网金融正处于兴起阶段监督机制不完善的弊端，以及互联网金融具有一定互联网虚拟性的特点，从中非法谋取利益。

4.互联网金融相关法律体系匮乏。在现有的法律法规中，并没有与互联网金融相对应的相关法律条文进行规范，而互联网金融的入行门槛较低，极容易出现利用相关法律漏洞的违法现象，例如贷款利率过高，形成高利贷犯罪的活动，为小微企业及个人的融资带来了很大阻碍。

5.互联网金融业务风险难以控制。随着互联网金融行业的业务风险成为了影响行业发展的瓶颈。个人的信用风险、平台的安全性风险都会对相关企业造成担忧，互联网金融机构和企业无法查看贷款者的信用记录，如出现贷款者或企业的犯罪活动，不仅会造成互联网金融机构和企业的损失，还会对社会造成不良影响。

6.信用体系建设落后。在飞速发展的互联网时代，我国信用体系的建设滞后于时代潮流，个人信用录入及查询等没有一个完整的体系，导致人们的信用观念落后，传统和互联网金融行业经常出现呆账、坏账等现象，查无对证，对社会和金融机构等造成了严重影响和损失。

四、促进互联网金融创新，缓解小微企业融资难的支持建议

1.加强互联网金融平台建设。在互联网金融平台的基础上，巩固平台稳定性建设，并逐步增强平台的开放性，建立社交化金融平台，在为企业进行金融服务的同时，为融资企业之间的交流、合作、兼并以及强强联合等提供一个良好的平台，促进小微企业之间、中小企业与小微企业之间的交流合作，促进小微企业融资效率的提高。

2.促进互联网金融业务创新。充分利用互联网金融平台资源以及一切开放手段进行对小微企业的发展和融资扶持，将大数据技术服务于小微企业，简化融资程序，降低融资门槛，增强小微企业融资效果，帮助小微企业加强自身核心竞争力。

3.建立高效的互联网金融监督机制。政府和金融机构可根据互联网金融的风险特点，建立高效的互联网金融监督机制对相关的交易进行严密监督，制定规范化标准化的管理机制，从而约束和规范互联网金融机构和企业的行为，保障互联网金融交易的安全进行，保障小微企业融资的渠道合理化。

4.完善互联网金融相关法律体系。立法部门应及时出台互联网金融相关的法律政策，并不断进行优化和升级，结合互联网金融的监督机制，对互联网金融交易中出现的一系列违法行为严惩不贷，从而强力打击相关违法乱纪行为，为小微企业的融资与发展提供一个健康安全的互联网金融环境。

5.增强金融机构的风险控制能力。银行应利用大数据技术适当向金融机构提供个人信用记录、个人网上行为记录和信誉，减少互联网金融企业的风险，互联网金融企业应定期组织员工进行互联网金融的安全技术培训，提高相关机构的风险规避和控制能力，促进金融机构的安全、高效运转，为小微企业的融资安全提供保障。

6.加快互联网金融信用体系的升级。政府和金融机构应联合加速信用体系的升级和改造，针对小微企业及个人出台相关的信用录入措施，从而建立一个完整的信用录入机制。例如从出生时即对个人建立信用档案，从而完善的信用机制，逐步直至完全解决信息不对称等问题，保障小微企业利用互联网金融融资活动的正常进行。

参考文献：

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[2]张雪雯.小微企业融資困难的原因剖析与对策探讨[J].中小企业管理与科技，2013， （18）：1.

[3]张明哲.互联网金融的基本特征研究[J].金融经济，2013，（22）：121-123.

作者简介：李晓飞（1992-  ），男，回族，新疆乌苏人，主要研究方向：企业融资，单位：湖北工程学院