丽水金融改革中的助农取款服务模式

陈刚 沙虎居

丽水金融改革中的助农取款服务模式

陈刚 沙虎居

20世纪90年代，许多国有银行实施了收缩裁撤的发展策略，选择从农村金融市场退出，这导致欠发达山区出现金融服务的空白，许多偏远乡镇基本金融服务缺失。农村金融网点不足，不仅给山区农民生活带来诸多不便，而且不利于政府各种惠农补贴政策向农村的输送。农村薄弱的金融服务体系极大地阻碍了农民生活水平的提升，无助于解决城乡收入差距问题。与此同时，近年来随着农村经济的发展，许多金融机构重新开始将目光转向农村金融市场，挖掘潜在的目标客户，加大对相对有限的金融资源的争夺。2010年，丽水在国内率先开展“银行卡助农取款服务”试点，通过在行政村指定商店助农取款服务点安装POS机，实现涉农补贴发放和支取、小额取现和消费、缴费等业务的便利开展。丽水金融改革中助农取款服务工作作为党在农村重要的惠民政策，它的顺利开展，成功地解决了农村金融市场竞争缺乏秩序、金融主体缺乏积极性、业务管理缺乏规划的难题。这具体表现在：

——以乡镇为单位推行“分片包干”负责制促进有序竞争。多家收单机构扎推布点，势必导致服务点设置的无序和不均衡，造成资源浪费，而“分片包干”有利于避免扎堆促进服务网点的合理布局和有序竞争。地方政府协调主要涉农银行机构依照乡镇分片的方式，由农村信用合作社和邮政储蓄银行分别在负责区域包干、发卡，设立银行卡助农取款服务点。这一创新充分发挥涉农银行机构积极性，更为重要的是，“分片包干”后各类涉农补贴金融统一归并到一张专用借记卡上，从而实现涉农补发放与各类缴费、购物消费的统一便捷式。

——以激励机制调动参与主体的积极性。如建立承办涉农银行、银联公司积极投入、电信部门让利等成本分担机制，实现助农取款服务零收费的目标，确保对农民的优惠和让利；对助农取款服务点商户，电信部门提供包月优惠，政府对服务酬劳统一实行差别化的补助，商业银行提供减免费用、信贷支持、利率优惠、全额贴息的配套优惠政策，提高服务点商户参与的积极性和主动性。

——以强化业务管理促进助农取款服务的规范化。如严格限制业务经营的范围，将每张卡每日累计提取的现金不超过1000元，确保安全性；在商户选择的工作中，充分发挥乡镇村两委的优势，挑选信誉良好、具备一定的资金实力、热心于农户服务的优质商户，作为银行卡助农取款服务的指定客户；组织承办银行上门对指定商户开展点对点式的培训，内容涵盖制度规章、业务办理、纠纷处理等多个方面。

值得注意的是，丽水金融改革中银行卡助农取款服务的开展和实施，是农村金融改革中政银合作的典型范例，各级地方政府通过搭建政银合作服务民生的平台，在新农保、新居保、涉农补贴等项目上与金融机构建立广泛的合作关系，完成了财政补贴资金的顺利输送，促进公共事业结算业务的开展和完善，这为引导助农取款服务点服务民生创造了政策性平台。更重要的在于，助农取款服务站作为政府政策的重要输送平台，扮演着“带金融知识下乡”的重要角色，如增强农民的现代金融意识、促进欠发达山区形成自觉使用现代化金融产品的良好氛围、促进现代支付结算产品在农村地区的覆盖等。

为有效促进欠发达山区银行卡助农取款服务工作的开展，今后应对银行卡助农取款服务的定位、功能、配套服务作全面的梳理，明确发展定位、完善功能设置、健全服务体系。首先，明确银行卡助农取款服务点的定位。随着助农取款服务点业务的逐步完善和功能的不断拓展，未来需要对助农取款服务点的定位作出进一步的梳理和清晰，对服务点可能涉及的责任和义务作出明确和规范，对小额存款新业务的开展，预先作出法律上的风险评估。对跨行转账业务的开展，应对银行参与积极性作深入的考察。

其次，对银行卡助农取款服务点的功能进行全面地梳理，实现功能上的整合、优化和延伸。应以便农惠农为宗旨，挖掘农户多元化的金融需求，包括基本金融服务需求、个性化金融服务需求、特色金融服务需求，推动金融服务项目的完善，使欠发达山区居民能够享受到更加全面、层次分明的金融服务。从现实功能拓展的角度看，助农取款服务点可探索打造成政府向农村输送政策、服务改善山区民生的重要平台。

其三，健全和完善助农取款服务长效的利益补偿机制和激励机制。为充分提高金融机构参与助农取款服务点建设的积极性，应切实解决服务站工作推进过程中存在的投资与收益不匹配的问题。重要的举措包括增加支付服务市场的有效供给，优化服务网络结构，改善服务质量；重视针对商户的奖励，提高商户参与的积极性。

作者单位：浙江省社会科学院产业经济所