我所经历的美国医疗保险

文/虫子

我所经历的美国医疗保险

文/虫子

看病贵，住一天院能买一辆车

2009年，我远渡重洋，到纽约郊区一所中学任教，拿到了美国绿卡，组建了小家庭。在一次老乡聚会上，我和几个四川舍友吃麻辣火锅，结果第2天牙疼得要命。没办法，我捂着腮帮子，心不甘情不愿地去了学校附近的一家牙科诊所。本以为只是牙龈发炎，开点消炎药或者打两针就没事了。怎知医生说从没见过这么不健康的牙齿，必须拔掉。护士一听说我要拔牙，忙跑过来问要不要麻醉，说打了麻药就不疼。我心想反正有保险，于是很豪气地说了声：“要！”

等拔完牙，我一看诊疗单，就傻眼了：2592美元！那针麻药竟然要1000美元！要知道这种治疗在国内诊所顶多三五百元。我出示了自己的医疗保险卡，让他们找保险公司索要医疗费。谁知，保险公司几天后寄来了通知，说我这项治疗不能报销，因为买的是最便宜的学生医疗保险，只能看病，而看牙不属于治病，所以只能自己买单。

经过这次教训后，我认真研究了美国的医疗保险制度，发现这简直是全世界最霸王条款的制度。第一，缴费金额高不说，而且还有一定金额的免赔额。通常一个人月缴700美元的保险，免赔额在2800-3000美元。也就是说参保的人一年内看病的前3000美元得自己掏腰包，而且就算超过3000美元，以后每次看病自己都要掏20%-25%；第二，不同的医院，即便同样的医疗项目，收费也天差地别，想收多少钱医生说了算。看家庭医生每次至少三五百美元，住院一天至少好几千美元，在美国差不多可以买一辆汽车了。

看病难，医生的态度远比医术高明

美国的医疗保险规定每个人必须在保险公司指定诊所选择家庭医生，一旦生病，必须预约家庭医生。如果未经家庭医生转诊擅自去看专科或急诊的，保险公司一概不管。所以可想而知，家庭医生有多忙，况且晚上和周末他们还照常休息。正常情况下预约一周至两周后才能见到家庭医生，运气不好，等一个月也是有可能。经常发生的情况是，在漫长的等待中有些病拖好了，还得打电话去医生那里取消预约，不然会影响个人信誉。

有天夜里，邻居突然来敲门，说他摔了一跤，左肘剧痛，不知道是不是骨折了。我一看他胳膊肿得很粗，赶紧开车带他去医院挂急诊。这种跌打损伤在美国只能算“亚急诊”，我们等了3个小时，才来了个医生助理。看了X光片后，助理说需要手术，必须立刻找骨科医生会诊。我报了邻居的社会安全号，医生助理联系了一番后告诉我们：“很抱歉，你们的家庭医生休假，她的代班医生不了解你，无法帮助你。我们医院不能接受你的保险，所以你不能留院，我只能为你先上夹板固定，让你出院。然后你去预约家庭医生，由她来指定骨科医生。”我们发动了所有的资源，终于找到了家庭医生的电话，要到了邻居的资料。预约排在第3天，本想着终于可以介绍骨科医生了，岂知前台护士最后满面同情地说：“真是抱歉，所有和我们签约的骨科诊所都不接受你的保险……”这时我们已经来不及愤怒了，只能火速搜索3天内能见到的骨科医生，最后终于赶在伤骨自然愈合前，自掏腰包做了手术。

在美国不仅看病难，要看好病更是难上加难。虽然医生的态度非常好，但他们的技术却跟态度成反比。

2014年6月的一天，我的腿部突然疼痛、红肿，赶紧预约了家庭医生。那个温文尔雅的中年医生检查了半天，最后抬起头无辜地问：“我不知道这是什么病，你们知道吗？”幸亏在国内，我见过同宿舍的同学有过类似症状，当时医生诊断为蜂窝组织炎。我赶紧掏出电子词典，把这个病名翻译给他看。医生看到这个词仿佛恍然大悟，从书柜里抽出本超大的硬皮书，埋头刷刷地翻，最后说：“不好意思，久等了，我刚刚在这本书上查到了这个病，谢谢你们让我见到了这种新病。书上说这病就是着凉导致免疫力下降，可能休息一下就好了，我也不知道怎么治，你先回家观察一下吧……”

在美国呆久了，我发现这样的菜鸟医生绝非个别。明明是医疗技术最发达的国家，医生怎么会这么不济呢？我琢磨了很久，终于想通了一二。正是因为科技发达，所以医生高度依赖那些医疗器械，根本不会像国内医生那样望闻问切。而且医生对患者的戒备心很重，所以在他们看来治病不妨谨慎保守一些，让病人感受到“医患一家亲”才是头等大事。

当然，美国也有可以治好各种疑难杂症的一流医生，甚至可以提供上门服务，但他们通常只为富人服务，一般人只能望而兴叹，因为他们的出诊费用，医疗保险一分钱也不报。

维权难，保险公司掌握决定权

在美国，医疗纠纷一点都不少。据统计，美国每年因医疗事故而死亡的病人就有5万人—8万人，还不包括其他伤残或造成精神损失的。不过大多数美国人法律意识很强，一旦出现医患纠纷，他们直接去找自己的律师。所以每年美国医疗诉讼案占所有民事案件的20%以上，并且逐年递增。

在美国医疗体制中，保险公司掌握着决定权。患者去哪看病、账单能不能报、能报多少全由他们说了算。而这些保险公司都是私营企业，当然是经济利益至上。而医生在整个过程中都是用制度和器械说话，很少有个人观点和行为，所以在医疗纠纷中，患者更多的矛头是指向保险公司。我的同事肖恩，就曾跟保险公司打过一场艰难又持久的官司。

2013年年初，肖恩的妻子朱莉在一次体检中发现患中期肾癌。肖恩买了家庭医疗保险，于是立刻跟保险公司联系。谁知答复出人意料，保险公司说医生的报告显示朱莉的病已经潜伏了两年，而她是2012年才购买的家庭医疗保险，也就是说她买保险时已经有这种潜在的疾病，合同里写明，这种情况他们不管。肖恩找了律师打官司，历时3个月总算赢了，保险公司被判履行赔付义务，朱莉这才住上了医院，可事情远没这么简单。这家保险公司只同意朱莉进行常规的治疗，每次医生想尝试一种新药，保险公司都会拒绝。后来朱莉想做骨髓移植，因为有过根治的病例，而且朱莉的哥哥是匹配捐献者，于是他们满怀希望地递交了申请，但再次遭到保险公司拒绝。这次的理由是“没有经过严格的科学临床实验，并且未获得正式推广”。于是肖恩只有再打官司。就在双方律师漫长的拉锯战中，朱莉在痛苦中去世了。官司的焦点随之变成了赔偿问题。经过专家的多次会审和陪审团的裁决，2014年年底，肖恩才获得了赔偿。

近年来，美国医疗事故的官司越来越多，赔偿金额也越来越高，由于这些钱最终需要保险公司支付，他们当然不会免费做公益事业，所以这些年美国的医疗保险缴费额以两位数的百分率逐年上涨。因此，当美国总统奥巴马抛出“全民医保，廉价医保”的方案后，获得了多数美国人的支持，但具体实施起来效果怎样，还有待观察。

（原文刊登于《莫愁·天下男人》2015年第8期）