农村商业银行加快转型升级的思考

倪彩霞

摘要：作为农村金融体制改革的重要产物，从农村信用社转制而来的农村商业银行，如何调整自己的经营战略成为大家关注的焦点。本文在对相关文献进行梳理的基础上，从农村商业银行经营战略转型的背景、转型的路径、转型的方向等进行观点综述。

关键词：农村商业银行；经营理念；发展模式；转型升级

近年来，农村商业银行作为地方法人金融机构取得了长足发展，但新形势下却面临着金融监管不断加强、资本约束进一步提高、利率市场化进一步放开等多重挑战和考验，对农村商业银行传统发展模式形成强烈冲击，这就使农村商业银行迫切需要在经营理念、经营模式、盈利模式、业务结构和增长方式等方面进行全面性、多样化、立体式的转型升级。如何实现快速、有效的“变身转型”，选择适应性强、创新力高、特色化明的转型之路，笔者就此进行了思考，以期为农村商业银行转型升级提供一些有益的启示。

一、农村商业银行转型升级是一项艰巨性工程。是大势所趋，也是必由之路。其动因和契机是由现时发展过程中所遇到的种种困难与矛盾所决定的

1深化金融改革的助推。经济社会的快速发展也促进了金融发生深刻变化。“十二五”规划明确提出，要稳步推进利率市场化改革，加强金融市场基准利率体系建设。央行在2012年扩大存货款的上下限之后，于2013年7月19日发布《关于进一步推进利率市场化的通知》，全面放开贷款利率管制、取消票据贴现利率管制和取消农信社贷款利率限制，以价格市场化、产品市场和和渠道市场化为核心的金融市场化已是大势所趋。利率市场化必然会收窄银行的存贷款利差，对长期以来依靠存贷款利差的传统盈利模式面临着不可持续的风险。金融脱媒现象的出现且程度的进一步加深，也冲击着银行传统的经营模式。随着资本市场的发展和逐步放开，原本主要依赖银行信贷融资的企业可以通过发行债券、海外上市等渠道筹集资金，银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减少。而大量拥有闲置资金的储蓄也可以有更多投资工具作为新的投资对象，这意味着银行存款和贷款的规模将不

断下降。金融资源配置的变化将对商业银行传统的以资产

扩张和息差为主要利润来源的经营模式带来巨大挑战。转型成为必然选择。

2加强金融监管的约束。随着全球经济金融步入后危机时代，监管约束的强化加大了农村商业银行转型的压力。2010年9月12日，巴塞尔委员会公告了最新的银行业监管协议——《巴塞尔协议Ⅲ》，对银行资本、流动性、杠杆比率、逆周期资本缓冲、系统重要性银行、资本充足率方面提出了具体量化要求，明确了杠杆率、流动性监管的实施时间表。中国银监会借鉴国际金融监管改革的成果，结合国内银行业改革发展和监管的实际情况，于2011年5月银监会下发《关于中国银监会实施新监管标准的指导意见》（银监发[2011]44号），对实施新监管标准、过渡期安排等内容提出了全面要求，并按照“国际标准与中国国情相结合、巴II和巴III统筹推进，第一支柱和第二支柱同步实施，宏观审慎监管和微观审慎监管有机统一”的总体思路，制定了《商业银行资本管理办法》，于2012年6月正式出台，2013年1月1日开始实施。《商业银行资本管理办法》比“巴塞尔协议Ⅲ”更为严格，在全面引入了巴塞尔协议III确立的资本质量标准和资本监管最新要求的基础上，对商业银行的资本管理能力提出了更高的要求，这些监管约束的强化促使农村商业银行尽快进行转型升级。

3应对经济金融形势与经济发展方式转变的必需。当前，我国经济社会发展总体平稳，稳中有进，但国内外环境错综复杂，稳中有忧。党中央、国务院要求要稳中有为，更加尊重市场规律，更好发挥政府作用，更有效地激发企业活力，宏观政策要稳住，微观政策要放活，社会政策要托底，提出了通过调整经济结构、转变经济增长方式、提高经济增长的质量和效率、适当降低经济增长速度来实现稳增长的策略。国务院常务会议就金融支持实体经济发展进行了专题研究，下发了金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见，对金融服务小微企业提出了十条具体的要求。这样势必要求银行认清形势、把握政策，超前谋划与积极应对。

4适应金融环境变化与市场竞争的使然。近年来，经济持续快速的发展，为金融行业提供了广阔的发展平台，各类商业银行争相安营扎寨，在提升金融服务水平的同时，也加剧了银行业的竞争。同时，“农村”这个一直由农村商业银行牢牢占领的主阵地，正在随着经济体制改革、市场对外开放的深入推进，而变成各家银行的必争之地。随着城乡一体化的不断推进，农村经济社会已经呈现农民工人化、农业工厂化、农村城市化的发展趋势，新“三农”的金融需求开始发生深刻的变化。转眼间，国有银行、城市商业银行、邮政储蓄银行等金融机构都成了农村商业银行的竞争对手。农行重回“三农”定位，成立“三农”金融服务部，推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面，这些必将与农村商业银行在县域中高端客户上正面竞争、直接交锋。定位农户小企业等城乡中低收入群体的邮储银行，依托全国性结算渠道，正在不断拓宽业务领域， 40余种中间业务、本外币理财和基金业务可以填补农商行的业务空白领域；信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元，这些都将对农商行造成巨大冲击。另一方面新型农村金融机构是竞争的新生力量：小额贷款公司、农民资金互助社等影子银行业务又不断扩张，村镇银行等金融机构纷纷进驻设立，外地金融机构纷纷涉足营销，使竞争局势日趋白热化。作为具有传统地缘优势农村商业银行，尽管其市场份额占比具有一定的优势，在营业网点、从业人员中也有比较优势，但面对日益加剧的市场业务竞争，要想顺势而为，参与市场竞争并立于不败之地，就必须在应对同质化竞争、打造特色金融品牌等方面作出选择，并主动出击，加快转型升级、推动发展方式的转变。

二、农村商业银行转型升级是一项长期性工程。其路径的选择，既没有可走捷径，也没有固定模式，需要因事、因时、因地而宜，但总的框架应该体现出科学、合理、高效

1在经营理念上，应向全新思维定式转变。农村商业银行转型需要做到“顶天立地”。所谓“顶天”，就是加强顶层设计。转型是一个系统性工程，顶层设计要围绕“以服务实体经济为中心”的经营理念，对转型的目标体系、重点领域、实施路径、配套措施进行通盘考虑，统筹推进。所谓“立地”，就是狠抓工程的落地执行。实体经济是农村商业银行生存发展的必要基石。未来市场中，没有牢固客户基础的银行竞争力将会大打折扣，实体经济就是农村商业银行唯一最坚实的客户基础；要把支持实体经济的健康发展作为农村商业银行自身可持续发展的最重要的基础条件，坚持转型升级和服务实体经济相结合，将服务实体经济纳入整体战略部署，在结构调整、业务拓展、创新产品和优化服务等重点工作中，充分体现服务实体经济并逐一落实。在服务对象上，向新型城镇化建设项目、三农、小微企业倾斜，突出“小额、流动、分散”特色；在服务目标上，向促进产业结构升级、改善薄弱领域金融服务倾斜；在服务方式上，更强调对不同区域实施差别化的信贷政策、加快服务模式和产品创新。

2在发展模式上，应向“内涵集约”式经营转变。 农村商业银行现在采取的仍然是以资产扩张，贷款增长为主导，依赖存贷利差为主要利润来源的发展模式。在资本、流动性和市场等约束条件下，这种简单、粗放、外延性的发展方式是绝对不可持续的，这就要求农村商业银行向“内涵集约”发展模式转型。具体应体现在以下几个方面：一是要加强资本约束，完善风险资产预算和配置机制，建立以“风险资本回报率”为核心的经营绩效评价体系；二是加大对中间业务收入的考核权重，重视对中间业务的推动，切实改善业务结构、客户结构和赢利结构，以实现可持续发展；三是加大对创新业务的考核力度，创新是发展之源，没有创新就没有发展。鼓励根据市场和客户需求进行产品和服务创新，使创新成为新的利润增长点；四是要优化资源配置，根据客户价值匹配相应资源，引导经营单位向节约资本使用、发展中间业务、提高综合收益等方向转变，实现资源配置效益的最大化。

3在功能定位上，应向“百货公司”式全面金融服务转变。转型应坚持“五个打造”。一是打造“个人金融”，大力发展个贷业务；“十二五”时期，我国的经济发展方式发生重大转变的一个重要方面，就是要更多地发挥消费在拉动经济增长中的促进作用。为此，农村商业银行的业务发展必须向更多刺激个人消费的零售银行业务方向发展，形成特色性的个人自助银行业务。二是打造“绿色金融”，加快实现由高碳资产转向低碳资产；要积极打造“绿色通道”，支持绿色GDP产业和绿色生态的发展，把绿色信贷理念融入到信贷文化、信贷政策、管理流程和产品创新等各个环节之中，严格执行“环保一票否决”制，大力推进碳保理、能效贷款等绿色金融产品创新，推广电子银行、网络融资等低碳环保的绿色金融服务方式， 着力打造绿色金融领先品牌。三是打造“科技金融”，创新扶持科技型中小企业；四是打造“农村金融”，重新审视和深化发展农村市场，坚持统筹城乡、协调发展商务，做到改制不改向。按照《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》的文件要求，强化服务“三农”职责，坚定“支农支小”经营方向不动摇，积极扶持发展新型农业经营主体，支持农村各类合作社、家庭农场的发展。五是打造“民生金融”，重点满足小微企业、下岗再就业、妇女、青年创业等金融服务相对薄弱领域的需求，实现包容性增长。通过推进全方位转型升级，努力形成“高客户满意度、高市场成长型、高集约化经营、低资本消耗、低成本运营”的格局。

4在内部架构上，应向建立健全现代企业制度转变。转型应该强化“三项保障”。一是要继续完善公司治理结构和机制，提升公司治理效率，这是农商行发展转型升级的制度基础。重大事项由董事会决策，监事会监督，经营层负责日常经营管理工作，形成科学高效的决策、执行和监督机制；继续完善绩效考核体系，建立“以客户为核心”的考核体系，切实提高经营效率和服务水平。二是强化全面风险管理和内控机制。风险管理水平直接体现了银行业的核心竞争力。要按照“全面、审慎、有效、独立”的原则，建立风险识别、计量、监测和控制系统。将风险管理的义务和职责，覆盖至“三会一层”及每位员工，渗透至各项业务及各个操作环节。三是积极推进渠道建设和整合。建立完善的物理网点与虚拟化的电子银行共同发展的渠道体系。建立多渠道的统一客户服务平台，为客户提供全方位金融服务。

5在业务拓展上，应向更多注重零售业务转变。在巴塞尔协议Ⅲ对核心资本要求以及监管机构对资本充足率约束更加严格的形势下，农村商业银行必须改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的现状，减少对贷款规模和利差的依赖，培育新的经营模式和增长点，应当着力推进业务结构的优化，大力发展风险权重较低、资本占用较少、收益回报较高的零售业务，要改变以资本消耗为主的经营模式，循序渐进发展低资本消耗业务，创新零售银行业务发展模式，建立“以客户为中心”的零售业务文化，加快物理网点、自助和电子渠道建设，开发满足客户需求的零售产品，并在风险可控的前提下，尽量简化客户服务操作流程和后台支持流程，以最大可能方便客户。同时，要进一步完善个人金融产品营销支持体系、统一网点形象，建设多层次营销队伍，提高服务品质和增值服务能力，尽可能提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销服务水平。

三、农村商业银行转型升级是一项整体性工程。涉及到方方面面，需要全盘考虑、统筹安排，注意到各个制度节点、各个业务环节、各个操作细节

从现实情况来看，转型升级面广、量大、头绪多，既需要从产业结构转型的高度来认知风险问题，积极防范与化解金融风险，又要准确把握国家宏观调控的节奏、导向和重点，准确把握监管的要求和手段，做到调整结构与国家的产业结构相统一，与监管的价值取向相统一，重点是处理好“四个关系”：一是处理好做强做大资产业务的必要性与做强做大中间业务紧迫性的关系；二是处理好发展不足、发展过度与稳健经营、掌控风险的关系；三是处理好加大经济结构调整力度与加大有效信贷支持的关系；四是处理好稳健发展与加快发展、创新发展的关系。这四个关系，必须成为转型升级中经常思考的问题。特别是在监管部门强化资本监管手段，创新监管工具的背景下，仅有贷款和营销是不够的，必须要在资本约束的大框架里，提高资本使用效率，加快经营结构调整，寻找新的经营模式和利润增长点。同时，要用科学的发展理念引导加快发展方式转变，实现从规模竞争、价格竞争、同质化竞争到服务竞争、质量竞争、差异化竞争的转变，达到客户满意、社会认可、同业尊重，股东信任、政府放心的局面，真正实现农村商业银行转型有形、升级有绩、发展有为的新型转型升级之路。

参考文献：

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[5] 吴洁，《关系型贷款研究综述》，《金融纵横》2012年第5期

[6] 朱决胜，《新时期我国农村商业银行经营战略转型研究》，《商场现代化》2012年第4期