保定市城乡二元金融包容性发展的路径研究

王健 贾向丹

摘要：金融在统筹城乡与改善民生方面发挥着重要作用。保定市二元经济结构显著，城乡金融发展不平衡。本文在包容性金融的理论基础上，分析保定市城乡二元金融结构的发展现状，探讨城乡二元金融包容性发展的路径，提出加大政策性金融支农力度，合理调整金融机构布局，创新金融产品与服务方式及建立城乡一体化的支付体系等措施，为优化保定市金融资源配置、推进经济社会的全面发展提供决策参考。

关键词：城乡金融；包容性发展；发展路径

金融是现代经济发展的基本要素，在城乡统筹、民生改善方面发挥着重要作用。如何缩小城乡二元金融差异，使金融服务更多更公平地惠及全体人民成为当前包容性金融发展的重要议题。保定市二元经济结构显著，城乡金融发展不平衡，本文立足于保定市的实际情况，分析保定市城乡二元金融结构的发展现状，探讨城乡二元金融包容性发展的路径，为优化保定市金融资源配置、推进经济社会的全面发展提供决策参考。

一、包容性金融

2007年亚洲开发银行首次提出“包容性增长”的概念，2011年博鳌论坛上胡锦涛主席的主题报告，最近2013年央行行长周小川提出推进包容性金融发展的思想，“包容性”已成为社会经济领域的热点议题，包容性金融受到高度关注。

包容性金融又称普惠性金融，最初源自联合国为解决中小企业信贷提出的普惠性金融体系建设，目的是使社会所有阶层和群体拥有平等享受现代金融服务的机会和权利，为小微企业及贫困弱势人群提供可持续、广覆盖、质优价廉的金融产品与金融服务。包容性金融的实质是共享与普惠，重点强调通过完善金融基础设施和推进金融创新，建立有效的、全方位的金融体系，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，使现代金融服务更多地惠及广大人民和经济社会发展薄弱环节。将包容性发展所倡导的共享、普惠、公平的理念纳入金融领域中，为缓解小微企业融资难和提高弱势群体金融服务的可获得性提供了新的思路，对统筹城乡经济发展和解决三农问题具有重要的现实意义。

二、保定市城乡二元金融结构的发展现状

保定市毗邻京津，作为京畿重地，地理位置特殊。在京津冀一体化发展的大背景下，保定在承接首都功能疏解和产业转移等方面将发挥重要作用，也为保定经济腾飞带来良好的发展机遇。

近年来保定市经济得到快速发展。据统计，2012年保定市生产总值实现27209亿元，比上年增长105%。其中，第一产业增加值3782亿元，增长42%；第二产业增加值14959亿元，增长122%；第三产业增加值8468亿元，增长104%。三次产业比重为139：550：311，仍然是“二、三、一”的产业结构。在固定资产投资中，2012年第一产业完成投资651亿元，比上年增长632%，农户投资992亿元，比上年增长05%；第二产业完成投资9050亿元，比上年增长296%；第三产业完成投资9184亿元，比上年增长120%，可见保定市对第一产业（农业）投资增速很快，但仍然对非农产业投资比重大。从城乡居民生活水平来看，2012年城镇居民人均可支配收入19048元，人均消费支出11769元，而农村居民人均纯收入7696元，人均生活消费支出4899元，可见城镇居民是农村居民的两倍以上，城乡居民生活水平存在明显的二元特征。

保定市金融业发展也有了很大提高，金融扶贫作用进一步凸显，为支撑全市经济社会发展作出了重要贡献。2012年末保定市金融机构各项存款余额37749亿元，比年初增长162%，城乡居民储蓄存款余额达26644亿元，比年初增长164%；各项贷款余额15897亿元，比年初增长176%。2011年底，保定市县域贷款余额达到76073亿元，占到全部贷款余额的5802%，比年初增长了15%，支持满城草莓、白沟箱包、安国药材、容城服装等特色县域经济以及多家龙头企业。易县扶贫经济合作社、涞水县扶贫经济合作社开创性的以“扶贫社+小额贷款+贫困户”的形式进行小额信贷开发式扶贫实践。2011年保定市消除了金融机构空白乡镇，并成立第一家村镇银行——唐县汇泽村镇银行，截止目前保定市村镇银行总数已达7家，在省内处于领先位置。但是，保定市金融业也存在诸多问题，如融资规模总量偏小，金融结构不够优化，金融生态环境有待进一步优化，与全国形势一致，城市和农村金融发展不平衡，具有明显城乡二元结构特征。主要表现在：

（一）金融主体多元化程度较低

农村金融机构分布密度低，金融主体多元化程度较低。虽然保定市全面实现金融机构空白乡镇的覆盖，但是与发达地区相比，金融主体规模小，数量少，竞争力不强，服务实体经济效率低。特别是环京津贫困地区，主要集中在山区或半山区，农村金融基础设施建设滞后。由于农村居民收入普遍偏低，与城市居民相比，储蓄水平也偏低，再加上缺乏金融理财知识，对证券、保险这类非银行金融业务的需求也少，因此造成了农村地区低水平的金融供给。

（二）农村金融资金向城市外流现象严重

由于城乡经济存在较大差异，城市资金投入的收益率远远高于农村，大型商业银行加快结构调整，有将农村地区集中的资金运用到城市的倾向，高利贷、地下钱庄等非正规金融已高回报率的方式将农村资金吸引到其他非农产业，农村金融资金外流现象严重，从而造成农村金融资源紧张，县域农村贷款困难，农村发展落后，城乡差距继续扩大。

（三）农村金融产品与服务方式落后

农村金融市场发展落后， 农村金融产品相当有限，服务单一，现代化的金融交易系统如自助银行、AIM机、POS机等在农村乡镇应用少；大量缺乏抵押品和担保方的小微型企业和农户的资金需求问题难以解决。加之农村金融机构对获取金融资源的人群设置以较高收入标准的门槛，对收入较低的贫困人群形成严重排斥，农村金融与城市金融相比严重滞后。长期的城乡二元结构导致农民的信用资源未被开发，发达的信用体系无法下乡，城乡二元金融阻碍了城乡二元经济的改变。

三、保定市城乡二元金融包容性发展的路径

针对保定市城乡金融发展不平衡，农村金融资金外流，金融产品和服务创新不足等问题，我们提出建设保定市城乡金融服务一体化，建立资金从城市到农村“回流”机制，实现城乡二元金融包容性发展，主要从以下几个方面入手：

（一）加大政策性金融支农力度

通过政策性金融加大粮食等主要农产品生产发展资金需求，加大对农村基础设施建设的中长期信贷支持，帮助农民走出商业性资金容易出现的“资金贫困恶性循环”，引导资源要素向农村和农业流动，为保障农民收入的增长，稳定农村经济发展，发挥政策保障性作用。农业发展银行要强化政策性金融职能定位，大力拓宽信贷支农领域，切实加大支农工作力度，推进支农各项业务有效发展。积极发展农村保险事业，落实中央财政农业保险保费补贴政策，扩大政策性农业保险覆盖面，推出特色农业保险和小额扶贫保险。支持扶贫攻坚行动，认真贯彻国家货币信贷政策，落实国家扶贫贴息贷款、定向费用补贴、涉农贷款税收优惠等有关规定，贷款投放向阜平、易县、曲阳等贫困县倾斜，改善基本生产生活条件，培育发展特色优势产业，提高贫困人口自我发展能力，促进贫困地区脱贫致富。

（二）合理调整金融机构布局

建立多层次、多元化、广覆盖的金融组织体系，打破金融机构城乡分立态势，鼓励城市金融在农村设立分支机构。推动农业银行、邮政储蓄银行、保定银行、保定农村信用社等金融机构改革，加快回归农村市场，对现有网点进行改造，尽快在县域设立分支机构，将网点和服务向乡镇延伸，合理调整金融网点布局，缩短与农户的距离；大力发展村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型微型金融机构和组织，最大效能地支持中小企业、“三农”等弱势群体的融资难题，深入乡镇提供有益金融服务补充。鼓励金融机构探索建立城乡机构信贷合作模式，促进信贷资源在城乡之间的有序流动，充分发挥城市机构的资金优势和乡村机构的信息优势，实现资金和服务的城乡互动。

（三）创新金融产品与服务方式

通过金融产品创新，开拓特色农村金融服务，金融制度完善等措施，为城乡居民尤其是弱势群体发展提供方便快捷的金融服务。以新型城镇化发展为契机，鼓励城市金融机构积极创新，积极开办住房贷款、大宗耐用消费品、子女上学等消费贷款品种，为进城农民及企业提供多元化金融服务；鼓励农村金融机构创新服务理念，以市场为导向、以客户为中心，开发出一批涉农融资的特色产品，积极与城市金融实现服务对接，结合新型农村生产经营主体的新特点，探索担保、抵押、质押新方式，开发基于林权、土地承包经营权、农村房屋产权等新型信贷品种，探索农民专业合作社和农户相结合的授信模式，推广新的基础性金融产品和工具，不仅仅局限于“存、贷、汇”等传统金融服务，最大限度地满足广大金融消费者金融需求。

（四）建立城乡一体化的支付体系

推广普及电子支付，以信息化推动城乡金融一体化建设。发放支农惠农银行卡，推广农民工银行卡特色服务，搭建以银行卡受理市场为主体的现代农村金融支付体系，培育农村地区银行卡市场，有效提升农村支付效率和水平。引导城市金融机构拓展电子银行业务，升级改造支付系统，创新农村支付服务，加快自助服务设备向农村延伸，在村镇产业聚集区、集中居住区、农村超市等支付结算需求密集地区布放ATM自动取款机、CRS存取款一体机、POS机和EPOS机，有针对性地拓展以银行卡为载体的手机银行、电话银行、网上银行等新型电子支付业务，为广大农民客户办理银行卡消费、行内转账、跨行汇款、助农取款等业务，改善农村金融基础设施建设，让农民享受到与城市居民同等便利的金融服务，满足其商品流通和金融支付需求。

参考文献：

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基金项目：2013年度保定市哲学社会科学规划项目（201301147）、2013年度河北省社会科学发展研究民生调研专项课题（20131166）和2013年河北省统计科学研究计划项目（2013HY12）