我国金融体制存在的问题及改革建议

黄素芳

摘要：我国实施金融体制改革措施多年，在多年的改革过程中取得了长足发展。我国在改革开放之前，为执行重工业优先发展战略，中国全面实行计划体制，同样我国金融行业也实行金融计划体制，那时正规的金融市场被取缔，我国金融机构只剩下一家，即中国人民银行。在改革开放之后，部分金融体制得以重建，逐渐恢复了原有的部分银行以及非银行金融机构，部分新的金融机构借此机会得以出现，并且带来大量计划经济参与，金融体制还不够完善。中国实施改革开放20多年时间，现目前我国金融体制还存在较多问题。并且在东亚金融危机爆发之后，更加凸显出我国金融体制的短板，迫切希望建设以市场经济以及我国现阶段发展水平相适应的金融体制。本文主要就现目前我国金融体制存在的问题进行简要介绍，并对我国未来的金融体制改革提出建设性意见。

关键词：我国金融体制；存在问题；体制改革建议

世界上的不同国家的社会制度是明显区别的，不同的社会制度以及经济金融管理体制，国家的金融体制也存在着本质上的不同，不过，任何的经济制度都存在着商品经济共性，正是由于此种共性，不同的国家金融体制之间存在着明显的共同点。具体如下，第一点任何社会制度下的金融体制都存在着多种的金融机构，并且这些不同类型金融机构能够并存，不过这些金融机构中的主体依旧是银行；第二点，不同国家的金融体系的核心以及进行宏观调控的机构都是中央银行或者是相应的政府机构，这些相应机构能够行使中央银行职能的部分；第三点，国家金融体制下的国家货币的发行只有国家中央银行能够进行；最后，无论何种社会体制下的国家，都会严格的对金融机构的设立以及国家社会金融活动进行管理，国家金融体制管理以及调控的基本目标就是国家国民经济的宏观利益。

1.我国金融体制发展现状

我国的金融体制伴随着世界经济的发展，金融行业的改革深入，逐步发展壮大，大体上可分为四个阶段。第一阶段是1984-1992年，主要依靠行政手段管理金融。第二阶段是1993-1994年，偏重于整顿式、合规性监管。第三阶段是1994-1997年，相继建立了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《金融机构管理规定》等金融法律法规，使我国的金融体制在法律的监管下逐步走向了正确轨道。第四阶段是1997年至今，吸取东南亚金融危机的教训，我国的金融体制改革在这一时期得到了深化。2003年成立了银行监督管理委员会，正式从人民银行分离出来，具体负责金融体制监管。

目前，我国金融制度体系得到了进一步发展完善，金融制度行业也有了良好的基础。但是我们并不是说现在的金融制度就很完善、不存在问题了，没有继续可以创新的空间了，这都是不正确的思想。事实上，我国金融体制空间还是比较狭小，还有更多的发展空间，改革金融制度，完善现有的金融体制还是一个任重而道远的问题。

2.我国金融体制存在的问题

自我国实行改革开放以来，我国经济社会发展所取得的成就也比较明显，不过还依旧不能够跟上实体经济改革的脚步。落后的金融体制改革对实体经济改革的进一步深化有着严重的影响。据全球世贸组织的加入条件，在2006年时我国的金融业就已经全方位实行对外上开放。我国的银行受到国外银行的强烈挑战，竞争压力日渐增大，外资银行相比较中资银行的优点在于其公司管理体制比较完善、具备更加先进的风险管理体制以及效率很高的市场营销机制、资本实力强劲等等。我国银行迫切希望对金融体制进行改革以适应国际金融环境。

就现在的我国金融体系中存在的问题主要有以下的三点：

第一点，缺乏高效率的金融体系资源配置措施，就我国金融体系资源配置是否具备高效率的判断方法有通过判断储蓄同投资之间的转化率高低以及判断M2/GDP指标这两种。就储蓄同投资间的转化率而言，现目前有三种方法来将社会资金转化为投资，其一、需要资金的人可通过金融中介，比如银行等来获取社会资金，以信贷资产的形式获得；其二、通过类如国债等的财政资金来将社会资金转化为投资；其三、包含股票以及债券等等的资本市场将社会资金转化为投资。单看我国的金融财政融资，虽然每年的国家税收在国家GDP中所占比重都有所上升，但还是不足国家GDP总值的五分之一，而在类似大洋彼岸的美国这样的世界发达国家的GDP中的依靠税收所得占到总值的30%到40%，由此数据可以看出存在的差距还比较大并且财政支出所具备的的刚性也是非常大的。就证券融资而言，根据资本市场缺乏规范性，近年其所占比重的下降比较的明显。不过就现在的国家储蓄同投资间的转化主要还是通过银行信贷来完成的。就M2/GDP指标而言，该指标过高，则表明货币供应量已经使得经济增长实际需求得到满足，并且已经超出，导致金融体系运行以及资源配置效率下降。通常情况下的M2/GDP指标的正常值在100%到150%之间，我国该指标的上升的持续性表明我国经济增长离不开信贷的推动，并且运用信贷资产的效率逐渐降低，这就表明金融体系的运行以及资源配置效率存在的重大问题。

第二点，扭曲的金融融资结构，银行被当做是金融体系风险的集中地。我国金融体系中的金融融资有直接以及间接两种，不过两者存在严重的失衡，间接融资明显高于直接融资，间接融资较高增加了银行贷款的风险性，对经济持续性健康发展有着明显的制约作用。就我国金融市场完整的融资结构而言，在2003年的金融机构货款规模的新增达到3万亿人民币，同期股票以及企业债等等的直接融资新增规模达到5000多亿元。通过上述数据就能够看出金融融资中直接与间接之间存在的严重失衡状况。据金融领域正常的运行规律而言，短期资金需求可通过间接融资的方法进行解决，而长期资金需求则需要通过类如股票发行以及债券等等的直接融资方法解决。但目前我国金融融资中九成的长期资金需求的解决渠道都是以间接融资渠道解决的，通过商业银行得以进行。但是商行资金的来源大部分都是短期资金，通过商行来解决长期资金需求的做法导致出现了短存长贷所引发的的流动性问题，存在较大金融风险。

第三点，由第二点可知，金融融资渠道有间接和直接之分，这第三点金融体系存在的问题在于其中的直接融资体系内部缺乏良好协调性的结构。这种失调一共有两种形式，其一就是债券市场以及股票市场间的发展不平衡性。就世界上的具有成熟资本市场国家而言，它们的股票市场规模只有债券市场规模的十分之一，但是我国的实际情况却与正常情况相反，2002年末，国家GDP总额的35%都是由国债、政策性金融债以及企业债未偿清余额组成的。其中的企业债未偿清余额更是不足GDP总额的百分之一。相比较我国债券市场而言，我国股票市场发展速度比较迅速，经过多年发展，我国股票市场的上市公司无论是数量上、市价总值还是交易规模而言，每年都有所提升。股市融资相对间接融资比重在调整过程中都是有所提升的。其二、就金融债券市场而言，企业债发展还远远不够，目前我国债券市场品种有四种，即国债、政策性金融债、特种金融债以及企业债。上世纪九十年代中旬开始，我国国债发行规模增长很快，与此同时政策性金融债发行总额也在迅猛提升。不过我国企业债的发展却没有跟上发展步伐，经过10年发展后，企业债券融资也仅仅达到股票融资规模的20%。由此不难看出企业债发展的程度还远远不足。

3.完善我国金融体制的改革建议

针对以上分析所得出的问题，我们总结得出，我国金融体制体系依旧存在着严重的问题，想要完善金融体制管理任务，必须要调整金融体制管理制度，化解矛盾，建设有效的监管体系来提高金融体制的完备工作效率，从而加强我国金融行业走向市场化，走向国际化目标迈进。加强金融管理的建设，可以对目前的监管不足的地方进行修补，从源头上完善我国的金融管理体系，改革目前监管工作中的不良资产比例高、机构臃肿、服务水平低、业务单调等体制弊病，防范和消除金融风险，发挥金融管理的作用。面对以上几个问题，应从以下几个方面就加强我国金融管理入手：

3.1 完善金融管理体系，加强金融管理机构建设

根据目前我国金融服务业不良的发展状况，应该在现有的金融管理机构的基础上，完善投资融资体制、信贷、汇率体制及保险服务体系，金融业各行业间应该保持一定的关联，互利互助。然后再逐步建设符合国际标准我国国情的统一、独立和分级负责的金融管理体系。

3.2 按照WTO金融规则，完善金融管理法制体系，加强金融立法建设

在立法方面建议全国人大加强调研，尽快制定新的法律，加快出台一系列法律的实施细则，进一步加强法律的可操作性，真正解决当前在金融管理中出现的问题。在执法方面，要切实做到违法必究、有法可依、严格执法和高效执法。金融管理部门要发挥监督的作用，各级银行检查部门对金融管理部门应适时进行检查，同时组织对下级行展开执法检查，还应该完善金融管理操作体系，加强金融工作建设，完善金融管理人员素质体系，加强金融队伍建设。

3.3 进一步加强我国金融内外部环境的建设

为了能使金融管理得到进一步完善，必须转变政府职能，放松对金融业的直接管制和行政干预，保证效率和信贷资金的优化配置，减少风险损失。深化企业制度改革，建立合适的治理机构，牢固经济制度的基础，健全企业的代理机制和约束机制，从根本上减少损失，削弱了制度基础。还应该加强国际金融管理合作，适应国际金融自由化浪潮。

4.结束语

目前，面对世界经济一体化和金融全球化发展，想要在世界经济中取得长足发展，我国金融行业不得不加快改革步伐以跟进时代步伐，尽快解决现在面对的金融风险和迫在眉睫的金融危机，不断加强和改进金融监管，找到有效措施解决我国金融体制存在的问题，以最快的速度在WTO立足脚跟，取得辉煌成就。此外，一定要做到正视我国金融体制存在的问题，竭尽全力缩小我国与发达国家的差距，完善金融监管的法规体系，改进监管手段和方式，提高监管人员素质，加强对网络银行的监管，进一步完善我国的金融监管体系，实现真正的有效监管，维护金融体系的稳定，保护国家金融财政的安全，让我国经济进军世界前列。要制定适合我国国情的制度，保证数据的实施性和真实性。

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