互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施

刘素林

摘要：近些年来，伴随着我国金融市场化改革的推进以及电子商务技术的不断发展突破，互联网金融作为一种新型的金融形式已经开始深入我国社会经济的发展中。互联网金融的兴起对传统的商业银行产生了巨大的影响，商业银行传统的经营盈利模式受到了非常大的威胁和挑战。在这种背景下，商业银行要认清形势，立足长远，积极的采取应对措施来推动银行业的转型升级。

关键词：互联网金融；特征；商业银行；挑战；对策

近些年来，互联网金融以各种形式开始出现在社会公众的视野中，并对人们的生活产生了巨大的影响。进入2013年以来，以“阿里小贷”、“余额宝”等为代表的互联网金融开始成为社会关注的焦点话题，互联网金融进入了迅猛发展的时期，网络理财、P2P信贷、网络保险等一系列互联网金融产品形式不断创新发展，对我国传统的金融体系产生了巨大的冲击。互联网金融的发展对我国传统的商业银行产生了巨大的冲击，尤其是对商业银行传统的盈利模式、业务结构、服务水平等提出了巨大的挑战。在这种背景下，商业银行一定要认识到形势的严峻，积极的把握住互联网金融时代带来的巨大机遇，不断创新改革银行发展模式，为我国银行业的转型升级奠定良好的基础。

一、互联网金融概述

1. 互联网金融的定义

目前，学界仍然没有统一明确的定义来概括互联网金融，国际上也没有互联网金融这一定义。金融市场将由互联网企业发起从事的金融行为称为“互联网金融”，代表有阿里巴巴集团的“阿里小贷”、“余额宝”等；将传统的金融机构开展的基于电子商务网络平台的金融业务称之为“金融互联网”，代表有平安银行的网络保险等。互联网金融并不是一种全新的金融模式，其是传统金融模式的一种升级和衍生，借助电子商务网络平台更好的为社会公众提供资金融通以及其他金融服务。

2. 互联网金融的特征

（1）引致性

所谓引致性，主要是指互联网技术企业开展金融业务并非是以盈利为主要目的，其初衷是更好的推动电子商务平台的发展，更好的为客户提供服务，互联网金融是电子商务发展到一定阶段的产物。例如，第三方支付组织的诞生就是电子商务发展的产物。在电子商务发展的前期，在网络交易中出现了两大难题：一是买家和卖家由于对交易对手信息缺乏了解，不信任自己的交易对手，买家不愿意提前付款，卖家不愿意提前发货；二是由于各方使用的银行卡不同导致交易往往不能及时的实现，这往往致使交易失败。在这种背景下，为了突破电子商务发展的障碍，第三方支付组织应运而生。

（2）便捷性

互联网金融最大的特征和优势是其便捷性。传统的金融模式下，客户需要去金融机构的营业网点才能完成交易，这耗费了客户比较多的时间和精力。在互联网金融模式下，客户只需要一台电脑设备或其他交易终端，就可以随时随地的完成资金的划拨和交易，大大提高了交易的便捷性。

（3）大众性

传统的金融服务具有一定的门槛，其服务对象大多面向中高收入群体或者大中型企业，大量的低收入群体以及小微企业难以享受到完善的金融服务。而在互联网金融模式下，其为这些大众群体提供了非常便捷的服务平台，大大降低了金融服务的准入门槛，资金的融通和服务不再是少数群体的专利，提高了金融服务的覆盖面。

另外，互联网金融还具有安全性低、控制难以及监管落后等负面特征。

二、互联网金融对我国商业银行带来的挑战

互联网金融的出现对商业银行产生了巨大的冲击，尤其是互联网金融在时间上和成本上具备巨大优势，其开始逐渐渗透到社会大众的日常生活中，商业银行的传统核心业务在慢慢地被侵蚀。

1. 商业银行作为金融中介的地位受到了冲击

商业银行在社会经济生活的发展中扮演着金融中介的地位，其承担资金的存储、贷款、支付、汇兑等中介信贷业务，是资金融通的主要媒介。互联网金融的出现，尤其是第三方支付平台的诞生和发展，使得商业银行金融中介的地位受到了冲击，主要表现在以下两个方面。

（1）商业银行的融资中介业务被分流

互联网技术的应用发展使得信息的传递方式和途径发生了很大变化，这为金融交易奠定了坚实的信息基础。在大数据、云计算和云储存等技术得到广泛运用的背景下，企业在市场活动中的所有信息都会被保存和记录，一个企业的经营、财务及信用状况的判断有了更多的依据，取得成本也比较低。在这种背景下，很多资金借贷和融通行为则不需要通过商业银行来开展，商业银行的融资中介业务也被大大分流了。

（2）商业银行作为支付中介地位也受到了较大冲击

商业银行是传统的支付中介平台，其利用自身的众多优势，在债权人和债务人之间充当资金转移和融通的中介。随着互联网技术的应用，时间和空间的限制被打破了，商业银行传统的支付中介地位受到了很大冲击。网络购物行为的兴起和电子商务平台的不断完善，使得网络支付成为了一种新的支付渠道，对商业银行传统的支付业务起到了明显的替代作用。

2. 收入来源受到了冲击

（1）利差收入

利差收入是我国商业银行最主要的收入来源，根据数据统计显示，利差收入在商业银行收入来源中占比达70%。互联网金融的出现，尤其是以“余额宝”为代表的互联网金融理财产品的出现，大大冲击了银行的盈利模式，商业银行流失了大量的中小型客户存款，越来越多的社会大众将资金存放到互联网理财产品中，这使得银行的利差收入减少了很多。

（2）中间业务收入

随着国家向多家互联网企业颁发了第三方支付牌照，以支付宝为代表的互联网平台开始参与货币汇兑、网上支付等业务支付环节中。并且，国家将逐步向互联网企业发放更多的业务牌照，伴随着客户需求的多样化和差异化，互联网企业将更加广泛的参与到中间业务中来，这将对商业银行的中间业务收入产生很大的冲击。

3. 对商业银行传统的经营服务模式提出了变革要求

（1）商业银行需要不断创新完善传统服务模式

互联网金融模式非常重视满足客户的需求，立足于向客户提供更加完美的服务，其强调客户体验、主张平台的开放以及重视互联网技术与金融技术的深度融合。以阿里巴巴的支付宝为例，其非常重视客户的体验，成立了用户体验部门，不断的开发应用新技术来为客户提供全新舒适的体验，并为客户提供灵活性与安全性并存的产品。在这种背景下，商业银行那种传统的用户服务模式显得落后而笨拙，难以适应时代的发展要求。

（2）商业银行的小微信贷模式需要完善

小微企业业务成为我国众多商业银行开始重点关注与开拓的业务市场，然而，中小企业融资难的困境一直难以解决，主要在于传统的商业银行业务模式无法将小微信贷的风险予以分散。而互联网金融在为小微企业提供信贷方面表现出了无与伦比的竞争优势，例如，阿里小贷利用了电子商务数据透明、公开、可记录的特点，整合贯通了阿里巴巴、支付宝、淘宝网等底层数据，通过对数据进行大规模云计算，在小微企业的信用发掘中发挥了巨大的优势，降低了小微企业信贷的风险和成本。

三、商业银行应对互联网金融挑战的对策建议

1. 重新审视金融发展的方向，构建商业银行发展的互联网思维

商业银行应该认识到，随着我国金融市场改革的不断深入以及互联网金融的创新发展，其必须对金融发展的未来方向进行重新审视，构建互联网思维，从而实现商业银行的转型升级。对于商业银行而言，其必须将互联网思维融入到银行金融服务中，不断转变经营方式，加快银行信息系统和网络平台创新，充分利用互联网来进行金融创新和市场拓展，提升用户的体验，提升银行的市场竞争力。以欧洲某大型银行发展的案例来看，其与IBM合作开发了一整套的系统方案，对银行传统的客户端进行了多渠道整合，不仅从根本上重构了银行的IT基础，还对银行的产品、渠道、流程等进行了升级，这不但大大提高了银行服务的效率，还为客户提供了全新的体验。我国的商业银行一定要把握住互联网金融发展的机遇，树立互联网思维，实现银行的长远可持续发展。

2. 加强与互联网科技企业的合作

互联网科技企业涉足金融业务，对商业银行既是巨大的挑战也是重要的机遇。商业银行应该加强与互联网科技企业的合作，从技术、客户、信息以及资源整合等方面加强沟通和协调。首先，商业银行应该加强与互联网科技企业的技术合作。互联网信息技术是互联网科技企业最大的竞争优势，而商业银行的发展转型离不开强大的技术作为支撑，因此双方应该加强合作，开发出更多适用银行发展的信息系统以及软件；其次，双方应该加强在客户信息资源方面的共享与合作。商业银行掌握的一般是各个行业内大型企业的信息，而互联网企业拥有大量的网络客户信息，双方合作可以很好的形成资源共享和优势互补；另外，商业银行应该在小微业务方面加强与互联网企业的合作。互联网企业在小微信贷方面拥有独特的信息优势和管理经验，而商业银行则拥有强大的资本优势，商业银行可以通过出资的形式与互联网企业开展小微企业融资平台的建设，从而拓展小微信贷市场。

3. 提高对用户体验的重视，打造以客户为中心的经营模式

互联网金融以其便捷性、大众性吸引了众多的用户，使得商业银行流失了很多客户资源。因此，商业银行一定要提高对用户体验的重视，打造以客户为中心的经营模式。首先，商业银行要对客户的消费习惯、客户的资产状况等进行统计，并通过数据分析以及实际测试等手段来发掘客户的需求，以此为依据开发设计产品；其次，商业银行应该尽量精简现有业务环节，为客户提供更加便捷的服务。例如，以发放小额信贷为例，互联网金融企业只需要几天就可以完成申请到发放的全过程，而商业银行则需要经历申请、客户资信调查、风险评估等诸多过程才能完成贷款的发放，耗时比较长，影响到了银行的竞争力。因此，商业银行在不影响自身风险控制的前提下，应该尽量对一些环节进行压缩和精简，提高业务效率；另外，商业银行还应该加强营销工作，积极的与客户进行沟通和交流，及时的掌握用户的需求。

参考文献：

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