互联网金融助力传统融资模式并缓解中小企业融资困境

陈跃平

经过了“宝宝们”事件之后，我们惊奇的发现，一些有创造性的互联网金融产品已逐渐开始影响整体金融，这些并不稳定的节奏，导致互联网金融产品如雨后春笋般地出现。由于发展迅速，互联网金融已经慢慢融进我们的日常生活，而且成为银行、企业、人们生活中必不可少的功能，今天将如何发展，我们该如何正确对待互联网金融？本论文通过讨论互联网金融对我们积极正面的影响，以及能够缓解中小型企业融资困境的作用，对互联网金融的发展趋势作了发展发向的判断。

一、互联网金融正面影响传统融资模式

（一）互联网金融与城市商业银行

1促使城市商业银行业务转型

互联网金融刚刚出现时，其发展的基础是创造了新的平台商业模式，所以，如果商业银行要在创新模式和赚钱机制等方面有效转变以面对互联网金融带来的机遇与挑战，首先我们可以确认的是互联网金融在第三方支付的平台和综合性的社会交往网站信贷方面表现出来的极受欢迎的程度直接让许多商业银行来不及转变经营思维就已造成了存款搬家，长此以往，再加上贷款率下限被央行取消，砍断了某些商业银行制度红利，迫使银行进行业务转型和思维转变。如果不是因为零售银行业的竞争日益激烈，商业银行大可不必理会，但能够积极调整经营策略，在某些拳头业务如信贷方面实现客户下沉，建立长线盈利的主客关系和维护较高的客户忠诚度，特别是发展和加快中间业务创新，是必不可少的积极手段。

2商业银行应当注重客户体验

前面说到，互联网金融给商业银行的经营输送了许多正面的影响，导致传统的商业银行经营思维和理念受到了影响，因此就有部分先知先觉的商业银行开始吸收和摘取互联网金融中的有益元素，开始越来越重视线上到线下的客户体验。研究发现，互联网基于互动式的营销策略、较开放的金融平台、非常简单易操作简易的系统以及具有看似量体裁衣的类金融服务产品，在客户接触时，受到了大部分客户的良好体验感觉，从而受到了青眯，一些原本是商业银行的客户，纷纷跳到了互联网上，成为互联网金融的第一批体验者和受益者。由于体验的感觉从未有守，而且相对于商业银行来说更简单方便，商业银行的客户资源便首当其冲地受到了影响。危机出现之后，如果要想扭转这种局面，必须在产品设计和产品体验上进行改变，在一部分重要客户或者有需要的客户群体内进行试点，从而有效借助互联网金融在客户体验上的创新。从体验式营销这点可以看出，从以前的以商业银行经营为起点的产品设计及营销，将转变为从客户的角度来审查商业银行产品、对金融产品进行重新包装和设计、建立多个层次的服务体系等，最重要的是，要更大力度的发展网上商业银行金融产品。

3信息处理速度和能力得到提升

由于来自于不可控制的网络，这对网上安全提出了更严格的要求，商业银行在防范风险的前提之下，必须在信息处理的安全性能上下更多的工夫，才能确保尽可能少地出现互联网金融业务风险。但凡一个新的产品出现，必须要有相应的安全机制制度应运而生。互联网金融借助的是互联网，这个介质本身就在数据信息处理等科学技术上具有强大的优势，其计算的速度是几何级人脑的计算的，所以，要夺回在互联网金融方面流失的客户资源，除了依靠政策的保护之外，新型商业银行要加强在互联网信息技术方面的经费开支，方能稳固前进中地位，否则无法跟日新月益的互联网产品抗争。据了解，目前有很多商业银行开始快速行动，在内部采用数据整合，提高高端信息技术人员数量，建立了一个新的互联网市场客户细分系统和日趋人性化的管理系统，以积极应对互联网金融大潮流。特别把数据的集中技术转变成商业银行可以抵抗互联网金融冲击的重要手段，这样的创新能确保商业银行在互联网金融及传统商业银行经营方面的稳定运行。在运行的这一阶段，我们总结了互联网金融的运行特色，找出了应对的有效方法，那就是在发展过程中，离不开与商业银行的经营状况紧密联系，这两者不是对立的关系，而是相互补充能够共赢地关系，发挥好了二者在市场经济当中的优势，商业银行的社会美誉度和经济效益才能得到双丰收。

（二）互联网金融的监管要有创新

互联网这几年在中国的发展速度，不亚于一场急风暴雨式的成长，由于其来源于最不可控的网络，再加上跟新金融有着越来越重要的关系，给管理者提出了一个全新的课题。由于本质的不同，因此必须用新的监督和管理制度，才能确保互联网金融呈良好的状态向前发展。制度的建立不能束缚互联网金融的发展，如同小时候滚铁圈时用的钩子，用得好就能确保铁环能够一直往前滚，就算碰到了阻碍或者意外现象，钩子操作得当，也能确保铁圈正常向前运行。而对市场的监管者而言，如果互联网金融的发展是铁圈，那我们就找了适应其发展的钩子，并非一件容易的事情，但是有一点是可以肯定的，监管必须要有创新。

从目前情况来看，互联网金融有P2P网贷模式、众筹平台模式、大数据金融模式、第三方支付模式等发展模式，每一种模式都有其生存的特点和不同的特色，央行副行长刘士余近日在公开场合曾表示：互联网金融产生于经济增长的增速换档期、改革的阵痛期和矛盾凸显期，各种各样的经营如雨后春笋般地出现，各类理财各类同质同业业务频出，其中出现了许多问题，导致投资者在不辩真相的情况下盲目投资，产生了负收益，如果长期以往下去，将会对整个商业银行的市场产生巨大的打击，综合这些因素，互联网金融的监督和管理必须要创新，唯有创新才能正确管理，促进互联网金融的良性发展趋势形成。

在创新型的互联网金融监管中，金融必须要回归金融的本源上来，要回归到金融市场的基础功能，要使商业银行的经营回到为实体经济服务上来，这是根本的要素，同时，要对商业银行的发展方向和经营现状进行反思，找出漏洞，进行变革，用制度来控制风险，从而抑制过度的金融投机，使互联网金融具有渤渤生机，引领整个行业进行创新，并实现跳跃式发展。

二、互联网金融能缓解部分中小企业融资困境

中小企业是我国国民经济中重要组成部分之一，但是我国绝大多数的中小型企业却面临着一个共同的问题：融资困难，一些优质企业由于得不到新鲜血液的供应，导致其生存及发展受到了制约。在传统商业银行不能给予贷款的前提之下，互联网金融为部分中小企业融资提供了便捷的渠道，在商业银行不能得到的资金，却能通过互联网金融得到，从而帮助中小企业渡过难关，实现进一步的发展。在不违背国家政策法规的前提之下，互联网金融扮演着乐于助人的雷峰形象，面向有需要的中小型企业雪中送炭。

在我们身边，不乏一些良性的案例，从正面的角度来看，互联网金融打破了商业银行的产品垄断，实现有关金融产品的平民化，在国家政策监管的空窗期，互联网金融在个人消费贷款以及为中小企业的融资服务上得天独厚的优势逐渐展现开来，为中小企业提供了良好的金融体验，受到了中小企业的欢迎。跟商业银行打交道，审批时间长、产品选择少是通常的情况，但是互联网金融却有着放款速度快、产品类型多样以及贷款审批流程简单等特点。特别是社交网络地兴起带动了新生的融资平台的发展，两者模式的有机结合，为中小企业带来了良好的体验，中小企业可以在网络社区上找到贸易伙伴、融资支持、财务咨询等，这种网络化的全生态金融服务，在改变原有金融市场习惯地同时，为中小企业的融资提供了便利，是我国国民经济市场金融体系中不可或缺的新产品与新平台。

三、互联网金融的发展前景

互联网金融的名词解释：指借助于广泛的互联网应用、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网的不断被接受和利用，社交型网络媒介的兴起，人们在日常金融生活中的需要，以及商业银行金融产品的短缺，使互联网金融包括三种基本的形态：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。受互联网越来越便利于人们的日常生活的影响，当前商业银行也在普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行，这些也属于互联网金融。互联网的是建立在互联网基础之上的，因此其注定与互联网有着密不可分的关系。互联网金融可以实现投资方与融资方的直接迅速对接，从而达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，提高了交易效率，提供了更多的选择。更为重要的是，在互联网金融模式下，由于互联网在信息及数据处理方面的强大优势，其在金融业的分工和专业化补淡化，许多以前需要由庞大的人力来处理的信息，被互联网及其相关软件技术替代了；由于互联网的传播范围广泛，使市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。传统银行上对客户的细分在互联网金融上被弱化，更重要的是强调满足需求，有需要就会有市场，有市场就会有交易，而这一切都可以通过互联网来完成，易于操作。

由于互联网金融才刚刚兴起，属于新兴事物，给监管带来了全新的课题研究。对监管机构而言，良性的互联网金融模式可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对供需双方而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但早晚也会促成竞争格局的大变化，有竞争的市场是优质的市场，但是也是优质劣汰的市场，也会有不同的市场主体，这给监管带来了考验。

互联网金融虽然发展时间较短，但其融合了数据信息优势、社交网络和第三方支付，有广泛的群众基础，有极强的互联网特色，有助于实现融资的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P实质是一种“众筹”模式，侧重供血小微型金融企业的发展，通过发现潜在用户，量化放贷风险。但互联网金融产品因为门槛较低、开发较容易，同质化的现象也很严重，这个过程中需要避免一拥而上，良莠不齐。由于有投资就有风险的因素存在，风控成为互联网金融进行快速发展的重要瓶颈。互联网金融带来了投融资的便利，但是如果风控不得当，交易过程中会存在着风险，因此信息技术的强大支撑、法律技术和制度创新支持是互联网金融发展的必要环境。

因此，监督和管理部门应加强对互联网金融的关注，实施分流疏导、科学引导，并且要在必要的时候颁布相应的管理体制和法律政策。在各个市场经济主体中，通过不断宣传与教育，实现行业自律，提高行业服务的透明度。特别是在发展初期，做好新型事物的知识普及，让更多的市场参与者了解产品本质，积极控制坏账率，如果能够在初期就使互联网金融有着良好的市场口碑，那这种新型的管理模式以及管理知识可以受到更广泛的推广。在实现金融创新管理的过程中，逐步建立健全制度，使互联网金融的监管工作可以做到有法可依、有度可查。只有这样，才能使传统的融资体系得到完善，促进民间金融的阳光化与规范化。对待新生事物，监管者们更应当展开怀抱，迎接着互联网金融给我们的生活所带来的便捷，在正确引导下，防范金融风险，实现金融部门服务实体经济的本质。