民营银行生存问题初探

张妍

摘要：目前我国正处于经济结构转型升级阶段，是我国经济体制改革的关键性阶段。金融体制改革作为我国经济体制改革的重要方面已取得重大进展。民营银行在国家政策的鼓励下，距我们越来越近，这是重大进展的标志之一。关于民营银行的出现，无论外界有何种担忧，已是势不可挡的事，应给其足够的关注和支持。然而，面临互联网金融间的相互争夺和国有银行的财力雄厚，现就民营银行的设立、生存和发展问题提出几点看法。

关键词：民营银行；生存问题；探讨

一、设立民营银行要有正确的立足点

民营银行的设立需理智思考，冷静对待，若是纯粹被银行业的高利润所吸引，或者为关联企业获取贷款更随意，甚至有圈钱动机，这都是不可取的。殊不知，随着银行数量的增多，利率市场化的推进，势必将打破国有银行的垄断地位，使银行业竞争加剧，利润将走向下降的趋势。从国际上看，1997年韩国金融危机和1998年台湾金融震荡，都是由于银行与企业之间资金关系不正当所导致的。因此，民企若是站在这种角度设立银行，一定不能使所设立的银行长期稳健经营下去，何况银行又是经营货币的特殊企业，风险可想而知，轻则倒闭破产，重则严重破坏国家金融市场秩序，引发金融危机，更不用说体现金融体制改革的益处了。

国家之所以放开民间资本，为的是促进金融市场公平竞争和银行经营方式的转变，缓解中小微企业融资困难，给中小微企业提供一个更好的融资平台，同时将民间资本纳入监管，规范金融市场秩序，实现我国金融业全方位的发展和社会经济的腾飞。这就要求设立民营银行的民企或发起人要有一定的社会责任感，奔着这种目的设立的民营银行才是社会真正需要的银行，也只有这种民营银行才能获得丰厚的利润，即便初期状况不佳，相信不久将一定是民众信任收入颇丰的银行。

二、民营银行的发展壮大有赖于社会民众对它的看法

随着我国利率市场化改革，2013年7月起我国已全面放开金融机构贷款利率管制，从中可以看出我国的金融业正不断趋于市场化，在市场化的改革中，利率的高低将有市场决定，银行间的竞争导致优胜劣汰，如何选择一家可靠的银行，民众难免会有一些担忧和迷茫。受传统观念或习惯等因素的影响，民营银行进入金融市场后，民众大多对其都有怀疑心理，仍对国有银行有较高的信任度，认为国有银行有政府背景，不可能倒闭。因此，在初期我国应该有相关的政策支持民营银行，无论是何种规模何种性质的银行，给予平等的地位，公平竞争，国有银行运营差，应使其淘汰，民营银行运营好，应使其发展壮大，给民营银行一个明确定位。建立必不可少的存款保险制度，更主要是消除民众的偏见心理，使民营银行在民众心目中有着与国有银行等同的位置，使民众意识到，民营银行的介入，有利于利率市场化，能提高民众对银行的议价能力，还能避免利率市场化后，处于垄断地位的国有银行间的共谋现象。

三、民营银行要善于发挥自身的长处

与国有银行相比，民营银行来自民间，自成立就面对着激烈的市场竞争，具有强烈的竞争意识，极易产生较大的发展动力，并置身于经济市场中，更能了解市场动向，获得充分的市场信息，具有高度的敏锐性和灵活度。这一优势是国有银行没有的，如何利用这个优势使民营银行更好的生存发展呢？

民营银行要生存发展，了解掌握市场信息是关键。申请设立民营银行的机构大部分都是一些实力雄厚的民营企业，他们凭借自身丰富的行业经验，对与自身有业务往来的许多企业都能有所了解，例如：资金情况、信誉度、股东和经营者的品质等，这些信息对民营银行融资、决策分析、经营管理都有着至关重要的作用。因此，民营企业成立民营银行后，不能把设立的银行单独划出，任其发展，应使设立的银行和企业有机结合起来，把银行当作多元化经营的金融部分或者子公司，经常及时为银行提供信息和决策分析，实现企业与自家银行携手并进。例如：中关村既是我国互联网信息技术发展的中心，也是我国科技创新的中心，具有发展我国科技行业和互联网行业的良好基础，具备这一行业的极大的信息优势，能为自己申请设立的银行提供金融支持。

四、民营银行要开创有特色的经营模式

民营银行在经营当中，要寻找金融业还未服务到的地方，实施多元化的业务经营，抓住细分市场和客户，提供更加亲民的金融产品，更加优质体贴的金融服务，通过建立一个网站互评平台，让客户每次对银行的业务办理水平、服务质量、信誉程度等进行打分，银行反过来也能对客户打分，了解客户，汇集所有民营银行和客户的各种信息，让社会进行投票，评选出最佳的最受民众欢迎的民营银行和最佳客户。既解决信息不对称的问题，又激励银行不断地改进创新，促进银行和客户间的配合协作。

五、民营银行应着力发展小微金融

一是小微金融目前仍处于稀缺状态，有广阔的发展空间。民营银行规模小经营灵活，发展小微金融有好前景。二是我国中小微企业众多，年创约60%的国内生产总值，是我国经济发展最具潜力的部分，但由于资金严重缺乏，致使恶性循环，发展缓慢。这些众多企业能否发展壮大，关系着我国经济改革转型能否成功的大问题，也是我国经济能否健康繁荣发展的重要标志。小微金融的大力扩展，能给中小微企业带来充足的资金支持和其它相关的金融产品以及良好的金融服务，将有效地促进中小微企业的发展壮大。因此，民营银行要抓住这一机遇，不要只热衷追逐房地产行业或者一些高利润见效快的虚拟经济，着力发展小微金融，积极推出服务中小微企业的金融产品，把资金融资给急需的经济实体，实现国家、企业、银行三方共赢。

六、民营银行要积极发展互联网金融

近期互联网金融的发展引起了广泛关注，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台发展迅猛，还有深受欢迎的余额宝，苏宁易购推出的易付宝，新浪的微银行等，正不断融入我们的生活，为我们提供便捷、低门槛、高效率的金融服务。这些不仅给传统金融带来冲击，同时也刺激了金融业创新经营理念和经营方式的转变，民营银行从中应该看到广阔的发展前景，获取新颖的创新灵感，充分利用互联网打破地域限制，采取网上业务与网下业务的结合，发展中、小、微企业的供应链金融、理财产品和保险产品等的混业经营、降低实体网点成本和人力成本的网络直销模式，还要懂得客户需求、市场营销，懂得更加便捷产品更容易吸引眼球，开展网上咨询服务。

七、民营银行要做好风险防控

一是风险管理最有效的举措是防患于未然，民营银行从设立初期就要加强风险管理文化建设，提高银行自律能力，诚实守信，使风险文化深入人心，使经营中可能引发风险的因素得到根除。二是监管部门要严格把好市场准入门槛，认真审核股东的资历，分析其动机，并借鉴国外先进金融机构风险控制的经验和做法。设立的民营银行不宜过多，防止金融过度现象。三是国家出台的监管政策和管理办法，要根据民营银行的自身特点灵活制定。例如：房企入股的银行。目前大量资金都流向高盈利的房地产行业，此行业是贷款增速最快的行业。在国家严厉的宏观调控和信贷控制下，房企与房企入股银行之间容易发生不正当的资金关系，使房企入股银行向房企发放更多贷款。对此，监管当局应制定合理严密的监管措施防范风险。四是良好的制度也是防范风险的保障。我国不仅需要存款保险制度来保护存款人利益，还需要贷款保险制度来保证民营银行的稳定，从而维护金融秩序，防范金融危机。当然民营银行也应明白，制度保障只是底牌，规范经营控制风险才是成功的关键。

民营银行作为新的参与者，犹如一剂兴奋剂，激发着金融市场的活力，加速我国金融市场的改革，它是否能顺利经营下去，是否有利于改革发展，还将面临诸多严峻的挑战。在民营银行进入初期，国家更应多给予政策鼓励和一定的监管宽限，相应的政策管理办法应尽快出台，为民营银行的发展营造一个良好的制度环境。与此同时，民营银行要认清形势，对于自身的劣势要积极避免和化解，对未来的发展道路要充满信心，在越挫越勇中走出特色的差异化发展道路。

参考文献：

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