我国网上银行发展现状及对策的思考

温斌田+方玫佳+李春艳

摘要：现实网络越来越发达，人们足不出门，便可知道天下事。还有更加神奇的是我们不用出门就可以买我们想要的东西，这给那些工作比较忙的人提供了很大的方便，不用担心因为工作忙而买不到东西了，晚上回家就可以买，几天就可以到家了，这非常的方便。

关键词：网上银行；网络防范；发展现状

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）12-0188-01

网上银行的使用越来越普遍，所以我们必须要了解现在网上银行的发展现状，以便于我们在使用时知道注意些什么。通过了解它的发展现状，才可以知道我们使用它，今后会有什么变化，这样才能没有顾虑地使用它。在现在的网上银行生活中，我们在使用的时候也会出现很多问题，如果了解网上银行的一些知识，那么就可以避免很多问题。

一、网上银行发展现状及前景

网上银行，也就是电子银行或者虚拟银行，是指银行利用网络技术，通过上网或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或者家中的服务系统。我国是网上银行发展比较晚的国家，虽然现在发展较好，但是总体来看还不是很乐观，我们现在使用网上银行的人比以前多了很多，但是在我们看来相比其他国家我们的发展还远远不够。其实原因有很多，有很多人因为自身的原因，可能自身文化水平不够，所以就无法使用网上银行，还有的是担心安全问题等等。由于这些原因，使得我们一些人不敢使用网上银行买东西，导致我国网上银行的发展不良。

二、网上银行经常出现的问题

（一）网络安全问题

网络完全问题是指由于网络防范不严密或者应用系统设计有缺陷，遭到非法入侵及其他不确定性因素影响对网上银行所造成的风险。在使用网上银行时我们总是会担心是否会有内部欺诈风险，虽然网上银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客攻击，也会因为网上银行内部职员的欺诈行为而承担操作风险。还有一些由于网络防范不严，计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。同时，来自网上银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网上银行的业务交往中，也可能将各种电脑病毒带入网上银行的电脑系统，从而就会造成主机或者软件失灵，使得网上银行面临瘫痪的风险。就是由于存在这些风险，所以造成我们不敢使用网上银行。

（二）管理问题

管理问题是指网上银行的管理现状与管理水平，还有网上银行业务快速发展的状况不协调而造成的风险。我国的商业银行体系相对年轻，商业银行体系形成不到十年，正处于发展、完善阶段。在服务管理方面就会经常出现问题，管理思想不能满足网上银行业务发展的需要，在新的时代，新的社会里，我们就要有新的思想，然而网上银行的管理思想还是原来的传统思想，由于思想上的约束就会导致客户在需求上无法满足。还有就是管理经验和规章制度不能满足发展网上银行业务的需要，从现在我国银行的发展现状看，内部控制机制的不健全，缺乏一套成熟的管理制度和控制机制，所以就很难保证我们对网上银行业务的风险进行有效的控制。除此之外，管理方面的人才是我们应该重视的，但是在现在的网上银行业务管理中就缺少这种人才，所以就会导致我们在方案的策划与制定方面得不到完善。

（三）操作风险问题

我国网上银行的操纵风险问题主要涉及网上银行账户的授权使用，网上银行的风险管理系统，网上银行与其他银行和客户间的信息交流，真假电子货币的识别等。如果网上银行的工作人员没有责任心，可能就会导致网上银行出现很严重的操作问题，这样就会影响到网上银行的安全问题。所以在网络管理系统缺陷的情况下，就会导致货币被盗用，账户泄密，严重的话就会损失客户的利益。还有一些基本信息也会被盗用，导致客户和银行双方都蒙受损失。此外，如果商业银行职员和客户不能够充分理解网上银行采用的不断更新的软件，进行误解操作也会使银行或者客户自身带来操作风险。

三、如何解决网上银行出现的问题

（一）网上银行实行法律保护

由于网络是自由的，一切的行为都是道德要求，所以人们在执行的时候就显得特别的自由，就会出现很多的问题。应该在网上银行上使用法律的手段，这样才能起到真正的保护作用。应该加强客户准入的审查，客户的准入是网上银行业务风险控制的第一道防线，所以当客户登录时就应该进行严格的考察，回答相关的信息才可以用，在进行汇款时更要有很多保密的工作措施，比如现在经常用的，先发一个验证码到客户的手机里，这样就可以确保安全。并且结算的时候，要根据合同明确客户的信息，然后再满足它们的要求。网上银行是一项技术性较强的业务，用户在使用网上银行的业务时，对一些交易环节及应注意的事项并不是十分明确，所以就要求网上银行的员工告知。

（二）网上银行的一些技术防范

在使用网上银行时，现在有很多的技术来保障人民的财产安全。这些是现在经常使用的，比如说认证中心、防火墙、信息加密等技术。认证中心的功能是接受注册请求，通过颁发证书确认用户、商家、银行及所进行的交易本身是否合法可靠。还有防火墙可以隔离金融内部网络和外部网络，对内外网络之间的通信增加安全限制和控制。还可以限制内部网络和外部网络的访问，可以设置开放一些服务，同时限制一些服务，对网络的攻击和检测进行报警。

（三）网上银行的工作实行监督

每一项工作都要求监督，在网上工作也不例外，只有监督机构健全，才会出现质量好的产品，员工的工作态度才不会懒散。要增加网上银行信用业务品种监管，若需增加新的网上银行业务品种，应由该行在中华人民共和国境内的主报告统一银行监管报告，城市商业银行若需增加网上银行业务经营品种，应由其总行统一银行监管当局当地机构审查。

在现在网上银行发展的阶段，我们要重视网上银行的管理和监督，保障客户的财产安全和信息安全，让客户在使用的时候能够放心，让网上银行的发展有一个很好的开端。

参考文献：

[1] 沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析 [J].现代商业，2010（9）.

[2] 许 飞.我国网上银行发展现状及对策分析[J].华章，2010（31）.

[3] 米嘉颖.我国网上银行发展现状调研[J].商业文化（上半月），2011（4）.

[责任编辑：高 瑞]