“创时代”视阈下银行业面临的挑战与机遇

屠克菲

(浦发银行绍兴分行银行管理部，浙江　绍兴　312000)

“创时代”视阈下银行业面临的挑战与机遇

屠克菲

(浦发银行绍兴分行银行管理部，浙江绍兴312000)

摘要：随着“大众创业、万众更新”作为新的发展理念提升到中国经济转型和保增长的“双引擎”的高度之后，一股新的创业浪潮在中国涌现。在“创时代”到来之际，互联网金融的兴起、利率市场化以及金融非中介化对传统的银行业带来严峻的挑战，同时，在中微小企业的信贷服务、消费信贷、跨国经营与投资、跨境支付业务等方面也带来更多的机遇。银行业要积极面对“创时代”带来的机遇和挑战，必须改变传统的发展理念，积极参与到“创时代”中来，才能赢得良好的发展。

关键词：“创时代”；银行业；挑战；机遇

改革开放以来，以十年为一周期，我国就会出现一次创业潮。在改革开放之初，中国大陆出现了一批走街串巷挑担贸易的小商贩，我们形象的把他们称作“货郎”。90年代，各级机关单位精简调整，“下海”经商成了一个高频度使用的热词。进入新世纪，互联网的普及，造就出一大批优秀的互联网企业，社会称之为IT行业。2014年夏季达沃斯论坛上李克强总理首次将“大众创业、万众创新”的发展理念呈现在世界面前，并在2015年3月5日的政府工作报告中，“大众创业、万众创新”更是提升到中国经济转型和保增长的“双引擎”之一的高度。目前，中国土地正席卷着一股“大众创业”、“草根创业”的新浪潮。大众创业成为中国经济增长新一轮的驱动力，这个“大众创业”的时代被称为“创时代”，“创时代”的到来使中国经济发展进入一个新的里程碑。

“创时代”最明显的特征是创业资金的吸纳和整合，在这一过程中，银行业以其自身所具有的优势具有为新兴企业提供充足资金的独特条件。尽管目前中国经济转型过程中，银行本身所具有的优越性仍旧使银行成为金融业中最具有竞争优势的产业。但是银行业因为长期以来一直具有金融业的龙头老大的地位，在间接融资为主的融资体系里面银行特别是大银行又占据主导地位，其发展理念的滞后和传统的经营方式的固化，“创时代”的到来将会使银行业面临着更大的风险和挑战。

一、银行业在“创时代”面临的挑战

“创时代”的到来对银行业来说是一把双刃剑，一方面使银行面临着机遇，另一方面也给银行带来挑战。银行业面临的挑战主要有以下几方面：

(一)互联网金融的兴起，是新视域下对银行业最直接的冲击

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。中国的互联网金融业近几年获得快速发展，以马云(微博)和马化腾(微博)为代表，他们创造了一个新的平台，然后运用一种新的解决方案来对一些零售市场耕耘。原来中国工商银行开始开拓该市场，但是做的不够好，“二马”准确把握住了互联网市场的发展潜力，在互联网市场做大做强的同时，这就给传统的银行业的发展模式和经营方式带来不可避免的冲击。

(二)利率市场化是对银行业的又一冲击

利率市场化指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。中国传统的商业银行经营制度和方式没有改变，在商业模式没有变化的情况下，银行的利润主要是来自于吃利差。利率市场化以后，由于银行的商业模式没有发生变化，因此对市场的适应性相对较缓慢，所以利率市场化给银行业带来的冲击是很大的。

(三)金融非中介化对银行也会造成强大的冲击

所谓“金融非中介化”是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环，也称为“金融脱媒”。

因为金融非中介化实际上现在讨论很多就是“影子银行”，包括各种各样的象信托计划这些东西的出现，对整个银行业带来了很大冲击。因为银行原来固有的客户通过资本市场、通过其他的PE，运用新的融资方式和手段去解决问题，而不是靠贷款，这方面也是银行业需要关注的问题。

二、 “创时代”也给银行业带来发展机遇

“创时代”的到来，对于银行来说，在一些领域具有比较优势和机遇，银行业可以在这方面进行拓展。

(一)中小微企业的信贷服务

中小微企业一般是以小型企业、微型企业、家庭作坊企业、个体工商户等等。由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国中小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；玻璃门、弹簧门。对此，2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。银行业如果能在中小微企业融资上提供良好的信贷保证，在“创时代”来临之际，银行业依托中小微企业的信贷服务，增强中小微企业抗风险能力，及时把握市场机遇，抓住发展机会，银行业在未来将会获得长足的发展。

(二)消费信贷

消费信贷是金融创新的产物，一般指个人消费信贷，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。个人消费信贷对银行来说，有一个巨大的市场和发展空间，因此，目前几乎所有的银行都在积极开展消费信贷，银行之间的参与消费信贷的竞争就越来越激烈。消费者选择哪家银行的消费信贷，主要取决于银行的优质服务。

(三)跨国投资与经营

跨国投资不仅是国际证券市场的经营主体，而且其活动范围与影响己超出证券业，与跨国商业银行并列成为当代国际金融资本的重要组成部分。银行业要跨国投资走出去，就需要对投资企业提供信贷服务。“创时代”的发展，不少国内企业有机会走出国门，银行也应该在国外进行投资或者通过跨国企业向银行参股的形式，促使银行实行跨国化发展。

(四)人民币国际化所带来的跨境支付业务

随着人民币的国际化，跨境支付的业务越来越多。中国国家外汇管理局于1015年1月29日公布了关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知。这对银行业来说，也是一个难得的机遇。

(五)城镇化基础设施投资信贷

新时期以来，我们国家一直在推进城镇化。城镇化的发展必然需要大量的资金。尤其是城市基础设施的改善和公共服务的建立，必然需要大量的资金投入，银行业能抓住城镇化发展的机遇，为城镇化建设提供源源不断的资金，一方面能更快的推进城镇化，另一方面能更好的拓展银行的业务。

三、银行业面对挑战和机遇的应对措施

“创时代”的到来对银行业总体来说机遇和挑战是并存的，但是作为银行业本身来说，如果继续墨守成规固步自封，满足于过去长期以来所习惯的经营模式和经营理念，恐怕一些商业银行机构将会被时代所淘汰。面对这些机遇，银行业需要做一些调整，需要做一些改变。只有银行业面对这些挑战和机遇进行积极改变，从而才能在发展机遇上牢牢把握主动。

(一)积极改变传统的经营理念，勇于创新

传统的银行业的经营理念总是以大企业为重点服务对象。过去银行是是靠工业和大企业来支撑的，银行普遍都拥有最优质的资源，忽视了中小微企业的发展，导致中小微企业融资难，发展慢。现在，“创时代”的来临，银行业要使自己的关注点下沉，在国家政策的引领下，为中小微企业的发展提供金融服务。

(二)创新信贷模式

传统的信贷模式一般是以抵押和担保作为风险防范主要工具措施。目前，不少企业在信贷模式上仍然是企业必须要有抵押物，而很多小微企业很难有足够抵押的固定资产，许多人的办公室仍依靠租用，房子大多还处在按揭还款的阶段，因此，“抵押品不足”无异于封死了中小企业的银行贷款之路。比如平安银行在2012年10月份推行“新一贷”产品却是一款无抵押无担保的信用贷款产品。从抵押担保到信用放款，这对银行来说是一次重大的理念突破，也正是有了这样的理念突破，中小微企业的贷款才迎来了一片新的天地。业界认为，“新一贷”产品体现了以客户为中心的理念，而不是以银行自我为中心，这充分体现了平安银行服务理念的转变，实现了银行与客户的双赢。

(三)通过创新改变同质化竞争的格局向差异化竞争过渡。

差异化战略对于竞争性市场中的企业是至关重要的。传统的银行业不同银行之间实行的基本都是同质化竞争，因为提供的服务基本相同，所以，往往造成恶性竞争，不利于银行业的发展，同时还给行业造成了负面影响。差异化战略的实行，会使企业不断创新，推出不同于其他银行的差异化金融产品，客户可以通过自己的需求选择不同的金融服务，在同行业之间形成良性竞争和服务互补。只有如此，银行业的长远发展才能得到保证。

(四)着眼基层，增强服务意识

改变长期由于垄断经营所形成的高大上的心态，着眼基层，放下身段为客户提供更好的服务，增强自己的服务意识。城镇化进程中，乡镇和农村有着广阔的空间和市场。银行业要从城市走到乡村，从高楼大厦走到田间地头，为客户提供优质服务，寻找更多的发展机会、拓宽更大的生存空间。

(五)积极加强与其他领域的合作，拓宽服务网络

改变以我为中心的做法，传统的银行业通常都是集中于自己的业务，专注于自己的领域，未来可能要改变这种自我中心的做法，增强一些跨机构和跨业的合作，比如银行和保险之间，银行和证券之间，金融机构和互联网之间，银行和PE、VC之间的合作。另外中国迫切需要建立起资金的批发机制，通过大银行包括政策性银行、大型商业银行向一些小型的信贷机构吸收存款能力很弱的信贷机构提供批发资金，由这些机构去做零售，这也是建立起大银行和小微信贷机构的合作机制。

参考文献：

[1] 张旭辉：互联网金融对银行既是挑战也是机遇，中国电子银行网(2013、8、14).

[2] 杨文升：面对四大变化，银行业机遇与挑战并存，中国经济网(2015、5、23).

[3] 董希淼：中国银行业3.0时代的挑战与对策，新华网(2014.7).