互联网金融背景下商业银行的发展策略

邓士侠

互联网金融与其他传统金融服务模式相比，具有以下主要特征：第一，客户信息数据更丰富；第二，信息更透明；第三，交易更便捷；第四，用户参与更深入；第五，资源配置效率更高。

互联网金融在信息处理技术方面，信息挖掘的深度广度方面，以及信息处理效率方面都是银行业所不具备的，其服务观念、服务手段以及在产品创新等方面也是传统银行业所不及的，因此，给传统银行业带来了前所未有的冲击和挑战。一方面为拓宽银行客户群提供了技术基础，为改善客户服务提供了新的解决方案，为加强风险管理提供了新的工具和相关数据。另一方面需要商业银行转变和更新观念，适应传统服务模式的变革，面对金融中介角色弱化和收入来源面临的冲击。

近两年，发展迅速的互联网金融在很大程度上对商业银行业务形成了冲击。不过，多年来我国商业经过改革、上市、流程再造等一系列动作，在资本、客户资源、风控体系、物理网点等方面都有一定优势，如把握好互联网金融带来的机遇，在发挥自身优势的基础上，通过改革规避劣势，并进行战略转型完全能做到可持续发展。

一、加快培养储备人才

商业银行发展互联网金融，人力资源将是首个受到挑战问题。银行现有人才结构不合理，数量也不足，互联网金融需要的是既熟悉金融业务又精通新技术运用的人才，但目前商业银行员工所具备多是单纯的金融专业或是计算机专业，缺的是两种专业兼备的复合型人才。因此，银行业要应对互联网金融给传统银行业务带来的机遇与挑战，一是要挖掘、引进复合型人才；二是要在本行员工中培养这方面人才；三是注重招聘具备这两方面知识的新员工。打造银行业在互联网金融领域的核心竞争力。

二、提高服务效率和客户参与度

在如今的互联网金融时代，金融消费者对传统银行业的要求越来越高，不容忍银行业有任何差错。因此，要求银行做到切实以客户为中心，不断提高服务质量与效率，要提高客户参与度。大力拓展新客户，努力保留老客户。

做到客户细分。依据客户消费情况和业务特点，提高资源配置效率，再造业务流程，满足客户个性化需求。 提供一站式金融服务。整合信息服务商、支付服务商、电子商务企业等多方资源，推进、加深与它们的战略合作，加强业务合作，共同打造客户一站式金融服务平台，提供“综合金融服务方案”，最大限度在满足客户多样化的需求。

切实提高客户参与度。以业务发展为导向，以互联网为平台，切实提高客户的参与、体验程度，不断提高他们的满意度。

三、注重大数据技术应用

在开展互联网金融业务时，银行将积累大量的信息数据，范围不会局限于当前的客户基本信息、交易信息、银行账务信息等，而会拓展到客户的供应链上下游的企业、业务、信用和管理等信息。如果有效地对这些数据信息加以利用，充分地进行相关性分析，商业银行将会得到客户准确的商品偏好、风险偏好、信用状况以及金融需求等信息，这对银行及时、准确、有效地主动向客户提供、推送金融服务极其有利。

商业银行要借鉴、学习互联网金融企业在数据挖掘、应用等方面的经验，利用信息技术整合自身现有的数据体系，在此基础上提高数据挖掘及信息综合处理能力，将数据集中优势转化为自身竞争的优势。

四、进军电商

银行进军电商的优势在于能够提供专业的综合性金融服务，目的在于通过收集电商信息、交易、信用数据，构建自己的线上、线下商业信用体系，并以此对接传统金融服务如支付、结算、信贷等来获利，形成竞争优势。

五、加大信息科技投入

商业银行现有业务系统局限于存贷、支付、理财、资金管理等传统业务，这难以满足互联网金融需求，应在现有信息系统基础上，加大投入，建立开放平台、物流管理和电子商城等能实现在线共享和进行数据分析的基础信息系统。

商业银行的业务系统功能与7x24、电子化、标准化、批量化的要求也有明显差距，必需有针对性地进行升级完善。银行现有核心业务系统是较庞大、复杂的架构，而互联网金融架构则要远远大于银行现有系统的规模。因此，要进一步加大科技投入，尽早扩充、更新信息科技系统，在业务经营中采用新技术，解决传统业务流程与模式的弊端，以适应新的发展需求。加大科技投入的同时，充分完善信息应急处理和信息保密机制，注重信息安全，不断提高管理水平，防范互联网金融不断发展给自身带来的风险，保障银行业务持续稳定运行。

六、注重业务流程再造

鉴于互联网金融的不断发展，商业银行应从组织结构的顶层设计开始，对业务流程进行再造，使自己在金融服务中，实现高效、便捷、多样化。充分利用电子化、网络化技术手段，重构业务服务体系，实施扁平化管理，提高工作效率；二要简化业务流程与操作方式，减少不必要业务环节，提供高效便捷的服务；三要转变传统客户定位认知，加大小微企业服务力度。同时要打破部门界限，将客户多账户、多投资及各币种信息数据充分整合，分析出客户消费习惯和投资偏好，以便为他们提供个性化服务。