“支付”是一场生活革命

水电、煤气、电话费，还有生活用品的购买，我们几乎每天都在向外付费。

二十多年前，国人眼中的支付方式还只有一种：现金支付。如今随着消费水平的提高，购物方式的增多，支付渠道也多种多样起来。特别是第三方支付，从最早单纯为网购服务的支付交易闭环，转化并独立为一种全新的商业模式和产业链，近五年呈现出快速增长的态势。如今，第三方支付在大众生活的多个应用领域正改变着传统支付方式，而且作用越来越大。更让人没想到的是，支付已摆脱单纯的“渠道”身份，正在一个更高层面上对企业资金的流动和聚集产生着重大影响。

近日，《齐鲁周刊》邀请通联支付山东分公司总经理张玉梅、副总经理薛洁参与本期财经茶座，就第三方支付的现状与未来进行深入剖析。

时  间：2014年12月4日

地  点：通联支付山东分公司

座谈人：张玉梅（通联支付山东分公司总经理）

薛  洁（通联支付山东分公司副总经理）

董  振（齐鲁周刊副社长）

解永敏（齐鲁周刊副总编辑）

丁爱波（齐鲁周刊首席记者）

王欣芳（齐鲁周刊财经记者）

第三方支付不仅局限在支付上

丁爱波：能否以通联支付的相关业务，阐述一下支付如何改变我们的生活？

张玉梅：支付业务最早起源于银行传统存、贷、汇三大业务的汇业务，但随着互联网时代的到来，现在意义上的支付业务内涵和外延，已远远超过传统的汇业务。要说其对我们生活的改变，比较直接的是三个方面：

一是便捷性。传统汇业务往往需到一个指定地点（银行、票号或其他），通过复杂的手续实现汇的过程。互联网时代的支付业务，既能足不出户线上支付，也能不带现金消费线下支付。2012年后，随着移动互联网时代的到来，人们习惯了“永不下线”的生活方式，这在一定意义上打通了线上和线下，使现代支付手段能随时随地为大众带来便捷。通联目前线下收单业务是最重要的一块，在全国布放超过100万台POS机。通联还提供互联网支付、手机支付等支付渠道。如今人们出行钱包里的现金越来越少，各种卡片越来越多，甚至今年开始流行虚拟卡片（各种电子钱包），未来支付手段必将越来越便捷，这就是现代支付在对我们生活的改变。

二是一站式服务。全国269家支付企业，排名靠前的都提供综合支付服务。什么是综合支付？拿通联的产品举例，给商家布POS机不只是一台小小的机具，里面可叠加多种多样的功能，包括对B端的，也包括针对C端消费者的。比如买彩票、缴水电煤费、用各种积分抵扣消费等，未来功能越来越强大，最终目的是把过去简单的通道型支付业务综合化，在一台机器上解决日常生活方方面面的支付需求，这就是通联的一站式服务理念。如果在通联开个账户能做的事情就更多了，线上理财、针对个人消费者的APP生活服务，能做的事情不只局限在支付。

三是大数据支持。现在大家都在谈大数据，企业可根据大数据分析，精准定位自身的潜在客户。通联的支付服务，说是针对B端客户，其实刷卡消费的主体都是C端持卡人，所以通联后台有着丰富的大数据资源，并能依托这种数据为商户、为个人服务。通联的很多产品，就是依托这种交易数据形成的。如通联正火的POS贷产品，是向银行提供商户交易流水，作为商户向银行申请信用贷款的真实凭据，从而实现快速放贷目的。

王欣芳：通联支付是一家第三方支付机构，第三方支付与银行、银联等传统金融机构是什么关系？

张玉梅：从学术上定义，第三方支付是和国内以及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，这些机构提供的是交易支持、后台清结算平台、渠道和服务。国内第三方支付企业，一般从事线下传统银行卡收单、网上支付、移动支付、预付卡支付、基金支付、电话支付等传统支付服务，业务内容还同时延伸到金融、电商、跨境支付等领域，提供综合现金流管理解决方案。银行是各类银行卡的发卡机构，银联是国内唯一银行卡清结算组织，现阶段，第三方支付主要依赖银联的平台开展日常工作。第三方支付机构尤其以B端商户为主，主要为银行、金融机构提供服务，存在明显的优势互补，开展共赢合作。

大数据与第三方支付将深度结盟

董振：通联支付的金融创新有哪些？传统收单盈利模式比较单一，通联支付是否也面临转型、升级问题？

薛洁：作为国内领先的第三方支付机构，通联支付自2008年成立以来，就确立了支付+金融的发展模式。2013年后，又进一步扩充为支付+金融+电商发展格局。单从支付领域看，通联走的也不是传统收单这种单一发展模式。我们所说的传统收单，是指线下银行卡收单。目前还是基本遵循“721分润原则”，第三方支付企业利润比较单薄、渠道业务同质化竞争比较激烈、市场不规范价格战现象也比较严重。因此，通联一开始就特别关注客户的需求，绝不以自我为中心，注重通过产品，综合性服务客户，提升客户对品牌的忠诚度。所以通联不参与价格战，也不做套码等不符合行业监管要求的事，虽然在某些单一产品上处境艰难，但通联仍旧保持了每年60%以上的发展速度，在行业内被称为“通联速度”。目前，通联的金融创新业务除了传统基金、证券支付，有P2P行业的综合资金托收系统，有“宝”类理财业务“通联宝”，还有基于POS交易流水的POS贷。另外，还有面向供应链/产业链金融、面向应收账款融资的商业保理业务。总之，商户使用了通联POS机等基础服务，就进入了通联二次营销名单，我们会根据客户实际需求，不断为其叠加适合的金融、电商类产品，满足其资金需求。

解永敏：第三方支付机构最大优势和资产是客户数据，通联支付如何围绕这一优势做文章？

张玉梅：通联支付积累了数以百万计的收单商户，产生了海量支付交易 数据，这些数据具有体量大、覆盖全、质量高等特点，既是我们重要的财富资产，也是业务增长的核心竞争优势。鉴于以商户真实交易产生的大数据，能有效解析用户更深层次的需求，通过对商户大数据的深度挖掘、科学分析，可以此展开为商户提供相应安全服务保障、资金融通、精准营销等一系列增值服务。在保障交易安全、严控风险方面，基于商户大数据对交易行为的全程跟踪和记录，分析遵循一定模式的交易行为和习惯，便可对疑似非法交易行为或交易侵害作出预警，起到有效控制风险的目的。在资金融通方面，以通联目前面向小微商户的一款金融服务产品为例，基于商户每日POS交易行为分析为风控提供支持，分析、筛选出优质商户，为其提供基于商户大数据分析的金融服务，从而降低金融服务门槛，以满足目前大量中小微商户的融资需求。可以说，随着商户大数据与第三方支付公司的深度结盟，通联正致力于将数据从资产和优势概念，进一步落地到服务商户经营需求的深化和变革中。endprint

支付+金融+电商是通联的未来“钱景”

解永敏：整个通联支付有多少项业务可以开展？

薛洁：基于我们的定位，支付这个行业细分市场推出六大行业，这里面会衍生出230多个个性化产品，基本上一个阶段服务，能衍生出六个行业方向，这六个方向又细分了200多个个性化产品。对此，银行都难以想象，单就银行的一个结算业务，我们可细分出很多产品。

丁爱波：作为第三方支付公司，通联支付未来发力点是什么？

张玉梅：当前，通联的收入结构60%多是传统线下收单收入。除传统收单，还有网络支付、金融、预付卡、电商等多种产品。目前，公司确定了支付+金融+电商的整体业务格局，未来将围绕这三块内容发力。在受理业务方面，将推广“大受理”、综合支付概念。将更加注重商户质量，坚持走综合支付之路。通联未来的支付产品，将和客户自身需求紧密地结合在一起，运用在更多支付场域中，获得更好的效果。

在金融业务方面，目前推广的通联宝POS贷业务只是通联金融业务的冰山一角。通过POS贷业务，将大力推广通联宝账户。未来通联的金融业务将以通联宝账户为基础，在账户内为客户提供货币基金理财、其他基金公司高端基金理财信息等一系列的后续服务。还将依托与银行、证券、基金公司良好的合作关系，为商户牵线搭桥，更加精准、更加稳健地做好资金的日常经营和管理工作。

电商服务是通联的第三大业务方向，目前主要有为银行提供电子商城研发和代运营服务（银电商），为中小商户提供基于微信平台的个人线上平台（微电商）服务研发和代运营服务。电商是通联的战略型业务，已与多个全国性股份制银行开展了相关合作，未来将进一步探索电商业务与金融、支付业务的糅合，丰富通联的综合实力。

另外，2013年起，通联还开始在个人业务方面发力。通联发展个人业务，受制于自身缺乏互联网基因、受制于没有阿里或京东这样的互联网平台，基本不可能走传统电商个人客户发展之路。但通联有自己的优势，近100万商户资源，如何帮助这些商户经营好自己的客户（个人），并通过商户把个人客户吸引成通联的客户，这是通联发展个人客户的基本思路。通联一头拥有百万级商户，涵盖各行各业，能够为个人提供各种各样的便民服务，另一头只要通过一个通联平台，给个人客户一个合适的接口，就能够享受到这些资源，通联的个人客户必然会以几何量级速度快速增长。

解永敏：通联支付山东分公司第一年成立时，业务做到了156万，第二年就成了900多万，第三年到了3356万，去年做到了7000万，今年则要到1.2亿，从100多万到1个多亿，实现高速增长的同时，第三方支付业务是不是也从蓝海变成了红海？

张玉梅：我是个乐观派，别人老觉得这么大体量怎么再增长？好几百家怎么竞争？在我眼里，一直觉得通联支付也罢，银联也罢，不管是谁，包括支付宝，做得还太少，。大家活在这个世界上， 日常生活的各种需求，日常经营的各个方面，都离不开支付。生活越是日新月异，支付的形态就会不断变化，商业机会也就层出不穷。现在不是红海和蓝海的问题，甚至根本不要谈红海、蓝海，不论是哪家支付公司，目前都仅仅只做了个皮毛，所以说未来“钱景”很广阔，因为人们支付的需求大得无法想象。endprint