银行运营风险探析

李静

摘 要：本文主要介绍银行运营风险中的关键流程，分析关键流程中的风险特征因素，最后就关键流程中的风险特征因素提出风险防范措施。积极构建科学、全面的运营风险管理体系，在业务发展过程中不断实践探索，促进银行的运营风险管理水平得到更全面的改善。

关键词：运营风险；流程设计；道德风险；监督检查

随着经济的快速发展，银行在社会经济发展中的作用越来越重要。银行一方面为了满足社会融资的需要，另一面为了保持自身的竞争优势，都在不断开创新的业务模式，探索新的发展思路。在发展主导的经营理念下，银行的运营风险存在着无限放大的可能。纵观近几年发生的银行欺诈案件以及银行破产事件，大都是运营思路不完善带来的巨大损失。银行运营是个系统的工作，我们有必要就银行运营的关键信息进行分析，提高运营能力，有效管控运营风险。

一、银行运营风险的关键流程

（一）流程设计系统风险。流程设计是现代产业发展的巨大成就，就是通过前期的业务分析，将一个总体事项分解成为若干个相互联系的环节，各个环节通过有机的结合，最后达到既定的目标。因此，银行流程设计过程中的风险防控就是银行长久运营的基石。银行运营的流程设计就要求充分考虑银行业务方向，同时也要充分考虑银行自身的发展经历。

（二） 操作风险。操作是实现流程目标的必要步骤，流程设计的目的就是为了操作，这就要求我们操作过程能够规范化。但是我们都明白，只要依靠员工操作的东西，都会出现操作偏差和失误，这要求我们依照流程设计的原则制定有效的操作流程。银行系统的繁杂注定了操作风险无处不在。银行作为一个专业化程度比较高的行业，因此必须制定规范详尽的操作手册，从而使操作过程环环紧扣，不能出现一丝的松懈。

（三）银行员工道德风险。道德风险说到底就是人的道德风险。银行运营虽然电子化程度已经达到很高的程度，但是员工的能动性才是银行安全运营的关键。银行的运营还是要靠员工的操作，此时的道德约束力就起着至关重要的作用。如果员工的道德底线丧失，违规操作必然会酿成银行运营风险。然而道德作为一个自我约束条件，很容易受到外部环境的影响，势必要求我们从制度层面进行约束。

（四）经营导向风险。银行总部制定的发展方向最终都要由基层经营机构承担，这时基层机构经营理念会带来不同的经营风险。在业务发展为主导的背景下，一切运营行为都要为发展让路，运营风险势必会加大。这时就要求我们能够有效地引导银行基层经营机构均衡业务发展和运营风险两者的关系，要能够使两者相辅相成，有力促进。

（五）监督检查风险。银行运营过程中不可避免会出现各种各样的问题，这时就要有自我的监督检查。发现问题及时纠正，避免引发更大的运营操作风险。监督检查作为银行运营风险的最后一道关口，就需要有不怕发现问题的精神，同时要加强监督检查工作人员的业务素质，能够有效地站在运营风险控制的高度看待问题，而不能仅仅为了发现问题，从而使监督检查沦为鸡肋。

二、银行运营风险对策

（1）银行流程设计不是一个一蹴而就的工作，我们要勇于引导银行基层机构积极探索银行流程中存在的问题，切实把握流程设计中的关键因素，使流程设计能够服务于银行整体发展战略，在风险可控的前提下释放基层机构生产力，提高银行基层机构效能。我们要大力推进流程再造工程，使银行流程设计能够凝聚银行基层机构的力量，从而更好地带来银行运营风险防控。（2）操作风险要通过规范化、制度化、精细化的岗位管理，建立以岗位履职能力和岗位价值为基础的激励约束机制和岗位管理体系，提高控制意识，统一控制观念，使岗位之间、部门之间的控制活动协调一致，从而形成有效的自发控制机制。（3）道德风险也即员工的自我约束。作为软性的约束指标，要求我们努力构建合规风险文化。为树立银行工作人员的忠诚度，防止其产生道德风险，减少内部欺诈或内外勾结，强化各种形式的培训和警示教育是极其必要的。这需要我们制定有效的奖惩措施，做到风险管理工作中该奖必奖，该罚必罚，内控合规牢牢抓住人心。（4）基层经营机构的经营理念直接决定着基层机构的运营风险能力。这要从制度层面来均衡银行基层机构能够有效把握运营风险和发展的关系，不能一味地片面追求发展而不顾运营风险，也不能够为了防止运营风险而放弃银行的发展。我们要努力寻求发展和风险两者之间的平衡点，使两者能够相辅相成，互为支撑。（5）监督检查工作成效的好坏很大程度上取决于我们监督检查队伍素质的高低。我们要努力构建一支勇于担当，具有较强业务能力和责任心的队伍，充分发现监督检查职责。我们这支队伍要不唯上，敢于直面问题，同时要能够分析问题产生的根源，进行从源头上防控运营风险。

综上所述，银行运营风险是一个不断推进的过程，如何在发展过程中防控运营风险需要我们不断的探索。运营风险能力是银行核心竞争力的重要组成部分，要本着有利于业务发展的原则，深入研究运营风险体系建设，准确把握运营风险价值，推动银行运营风险不断完善。

参考文献：

[1] 谭琨琨；商业银行信用风险预警探析[J]；湖南医科大学学报（社会科學版）；2010年04期

[2] 刘晓婧；商业银行中道德风险的博弈性研究[J]；产业与科技论坛；2009年07期