我国存款保险制度的构建研析

刘晓华

摘要：存款保险制度是金融保障制度的一种，其存在的主要目的就是保护存款人和存款机构的利益。存在就有风险，如何维护银行存款保险的合理运行降低风险是人们一直探索的话题。为了更有效的维护利益防范金融风险，我国的存款保险制度的优化显得尤为重要。

关键词：存款 保险制度 研究探讨

二十世纪三十年代，存款保险制度首先在美国推行，近年来，随着不断发生的经济危机，给金融行业带来了很大的挑战，许多国家因此建立或改善存款保险制度。伴随着金融市场不断发展，各方面市场竞争不断加剧，中国的金融风险也不断增加，部分由于风险管理不健全的银行也在面临倒闭的局面。2007年，美国次贷危机导致了全球金融的动荡不安，在这种情况下，存款保险制度的优良与否显得尤为重要。对于正处于发展期的中国来说，建立适应我国国情的现代存款保险制度，促使经济良性发展，迫在眉睫。

一、存款保险制度的意义和它与经济发展的关系

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。其作为一种维护金融稳健运行的制度，在经济运行中发挥着重要的作用，其积极作用主要有以下几点：

（一）维护存款人利益，加强银行的公信力

当公众知道银行实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低恐慌感，减少对银行体系的挤兑。同时也可使存款人的损失在所投资金的银行运转不开时降到最低。

（二）保障金融体系的正常运行

由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营。

（三）促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务

它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

（四）缓解国家和社会的负担

存款保险制度可以通过自身的运转来代替银行破产时国家或社会支付欠款的局面。国家跟社会不用采取措施进行存款人的资金支付和平稳公众情绪。

二、我国当前存款保险制度的现状以及存在的典型问题

我国目前虽然尚未建立该制度，但是实际上是存在着隐性存款保险制度，以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保并维持公信力。随着经济全球化的发展，我国和国际经济的接轨也越来越密切，金融风险正困扰着我国的商业银行，隐形存款制度存在以下几方面的问题

（一）道德风险的增加

由于国家在所担保的银行遭遇破产时需承担支付的责任，部分银行对此存在侥幸心理，在高收益面前没有抵抗力，这样加剧了银行业的风险暴露，对金融业的健康发展有害。

（二）市场公平的失衡

在发生银行破产时，国家优先对系统性大银行进行救助，而后对中小银行进行援助，这样使得公众更加信任大银行，使得中小银行发展面临困境，客观上不利于银行市场的公平竞争，也不利于银行业的结构优化。

（三）不利于国家及央行正常职能的行使

国家及央行在面临银行破产时需要对存款人进行支付，保护存款人利益。这一沉重负担不利于国家宏观经济发展以及央行政策的独立性，抑制其他职能发挥。

三、促进银行事业的和谐发展，改善当前存款保险制度

鉴于我国当前隐形存款保险制度暴露的突出问题，在金融全球化和我国金融体制改革深化的大背景下，借鉴国外成熟的存款保险制度建设经验，尽快建立起适合我国国情的正规合理的存款保险制度已经成为当务之急。

（一）加强公众金融意识

存款制度的思想应该向广大人民群众传播，普及金融基础知识，从而提高公众对存款保险制度的认识。国家不再以国家信用对银行破产实施担保，改由保险机构对存款人进行利益保护。

（二）完善银行监管，预防道德风险

存款保险可能通过高风险业务的开展弥补保费的支出，转嫁风险到存款保险机构。因此，应做好道德风险的防范工作，加强对银行的监管，完善银行内控制度，建立全方位的监管体系，防患于未然，促进存款保险制度顺利开展、健康运行。

（三）设计科学合理的保险模式

保险模式的合理科学直接关系到存款保险制度的顺利实施，因此我们应建立专门机构从事此方面的研究设计。通过广泛的调查、深入的研究设计，积极与银行部门沟通协调，设计适合我国国情的保险模式。

四、结束语

经过分析，存款保险制度对于维护存款人利益，促进经济社会的重要发展起着重要作用。我国存款保险制度尚处于发展阶段，应该在总结前人经验的基础上，深刻借鉴国内外先进工作经验，结合我国金融业的具体国情，制定出相应的政策，为合理的存款保险制度的顺利制定做好准备。总之，政府应该对建立和实施存款保险制度给予足够的支持与重视，加快建立公开的、明晰的、设计合理的存款保险制度，确保金融经济平稳运行。

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