从法律的视角分析保险经纪人制度

路嘉伦

所谓保险经纪人，是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，需要帮助投保人选择保险人和保险产品。保险经纪人各所从事的保险中介业务都要求他们必须具备必要的保险专业知识和良好的职业道德，以防止出现误导投保人、被保险人或者发生道德危险，如为了获取代理手续费或者经纪人佣金向投保人夸大宣传保险产品的保险保障功能，或者向保险人隐瞒保险标的存在的瑕疵等。为了维护保险中介市场秩序，保护保险合同当事人的合法权益，对保险经纪人的资格条件及从业许可必须实行严格管理。

一、成为保险经纪人应具备的条件

（1）应当具备保险监督管理机构规定的资格条件。包括专营机构和兼营机构的条件，高级管理人员的条件及个人从事保险代理业务的条件，如从业人员行为能力条件、专业知识和专业技能条件、道德品质或职业道德条件等。（2）要取得保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证。前提是要已具备保险监督管理机构规定的资格条件，不具备保险监督管理机构规定的资格条件的，保险监督管理机构不得发给其经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。（3）要向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。前提是要已取得保险监督管理机构颁发的经营经纪业务许可证，未取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证的，工商行政管理机关不得予以办理登记及发给营业执照。未向工商行政管理机关办理登记，并领取营业执照的，不得从事经营活动。（4）是要依法缴存保证金或者投保职业责任保险。任何单位或个人从事保险经纪业务，都必须依法取得从业资格，办理执业许可和工商登记，领取营业执照，缴存保证金或者投保职业责任保险。保险监督管理机构和工商行政管理机关应当依定履行审核发证和办理工商登记的职责。（5）保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门帐簿记载保险代理业务或者经纪业务的收支情况，并接受保险监督管理机构的监督。保险经纪人办理保险经纪业务应当有自己的经营场所，这是必须具备的基本的物质条件。所谓经营场所，是保险经纪人对办理保险经纪业务与保险人、投保人或者被保险人保持业务联系的场所，也是各种法律文书送达的场所。保险经纪人要取信于保险人、投保人、被保险人，必须要有自己的经营场所。保险经纪人的经营场所依法经批准，向工商行政管理机关办理注册登记后，不得随意变更。如要变更，必须依法办理变更登记，予以公告，并接受保险监督管理机构的监督。保险经纪人办理保险经纪业务应当设立专门帐簿。专门帐簿，既是记载保险经纪人办理保险业务收支情况的会计帐簿，也是保险经纪人办理保险业务情况的资料和证据。它不仅可以为保险经纪人扩展业务提供参考，也可以为查核保险经纪人办理保险业务是否有违法、违规行为提供证据。保险经纪人办理保险业务，必须依照保险法和会计法的规定以及保险监督管理机构的要求设立会计帐簿，如实记录办理保险代理业务或者保险经纪业务的收支情况，并接受保险监督管理机构的监督。保险监督管理机构是法定的国家对保险业实施监督管理的机构，有权对保险业依法实施监督管理。保险监督管理机构对保险经纪人经营场所、会计帐簿实施监督管理，保险经纪人应当予以配合，不得拒绝。

二、保险经纪人过错行为的责任

所谓保险经纪人过错行为的责任，是指因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。

保险经纪人对其过错行为承担赔偿责任，应当符合以下几个条件：（1）保险经纪人必须具有主观上的过错。过错指的是保险经纪人在从事保险经纪业务中的一种主观状态，包括故意和过失两个方面。故意指的是保险经纪人知道或者应当知道其行为会给投保人造成损害，而希望或者放任这种损害后果的发生。过失指的是保险经纪人对其行为会给投保人造成损害的后果应当预见而没有预见，或者虽然已经预见但轻信该后果能够避免。（2）保险经纪人的过错行为给投保人、被保险人或者受益人造成了损失。这种损失在保险经纪业务中一般是经济上的损失，包括直接损失和间接损失。直接损失是指投保人、被保险人或者受益人现有财产和利益的减少。间接损失是指投保人、被保险人或者受益人应当得到或者能够得到的利益而没有得到。（3）投保人、被保险人、受益人的损失与保险经纪人的过错行为之间存在因果关系。因果关系是一定的事实与一定的行为之间存在的客观的、必然的联系。如果投保人、被保险人或者受益人的损失不是由于保险经纪人的过错行为造成的，保险经纪人就不存在承担赔偿责任的问题。（4）保险经纪人只对其过错行为给投保人、被保险人或者受益人造成的损失承担赔偿责任，对因保险经纪人的行为而产生的法律后果，并不承担责任。即保险经纪人根据投保人的利益，为投保人提供订立保险合同的机会及其他中介服务，投保人与保险人订立保险合同的，保险经纪人并不是合同的一方当事人，因此他并不对该合同的效力、履行及其后果承担责任。

三、保险经纪人的禁止行为的规定

保险经纪人作为保险活动的重要参与人，也应当在经纪业务中忠实履行诚实信用义务。保险经纪人接受投保人的委托，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，更应当代表投保人的利益，如实向投保人说明保险条款的内容以及与保险合同订立、履行有关的情况。同时，也应当向保险人如实提供其委托人即投保人与订立保险合同的有关情况。保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中，不得违背诚实信用原则，从事下列行为：（1）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。保险经纪人不得在保险合同订立及履行过程中，违背诚实信用义务，编造并向保险人、投保人、被保险人或者受益人提供与保险合同内容及与其他事实不符的情况，给保险人、投保人、被保险人或者受益人以错误信息，使其在违背自己真实意志的情况下订立保险合同、接受保险合同的额外义务或者接受有损其利益的保险理赔。（2）隐瞒与保险合同有关的重要情况。保险经纪人在保险合同订立及履行过程中，不仅不能编造虚假情况欺骗保险人、投保人、被保险人、受益人，也不能对自己知道而且应当向保险人、投保人、被保险人、受益人说明的与保险合同有关的重要情况不予说明。这些情况主要包括：与订立、履行保险合同有关的投保人、被保险人、受益人的情况，保险公司的责任及责任的免除，保险金额，保险费及其支付方式，保险责任期间，保险金赔偿或者给付办法，违约责任及其处理等。（3）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务。投保人是否履行如实告知义务，直接影响到保险合同的效力，保险人的责任以及投保人、被保险人及受益人的利益。保险代理人、保险经纪人不得采取阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务的手段，以减轻或者免除保险人所应承担的保险责任，或者为自己牟取非法利益。（4）承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益。保险代理人、保险经纪人违反法律规定，承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益，不仅可能误导投保人、被保险人或者受益人，而且会造成保险代理人、保险经纪人通过不正当竞争手段开展业务，扰乱保险业经营管理秩序，所以应当予以禁止。（5）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。保险代理人、保险经纪人在其业务活动中应当遵循自愿、平等、诚实信用原则，依法开展公平竞争，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。